​50岁买商业养老年金,会不会太晚了?

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最近有位老朋友找我咨询，说他妈妈今年已经 50 岁了，想给妈妈买一份养老年金，会不会太晚了？

另外，市面上有那么多的养老年金，到底哪一种好呢，完全不会看啊。

首先，还是要对朋友的做法表示赞赏，毕竟现在的年轻人压力也挺大的，房贷车贷各种贷。

而且妈妈已经 50 岁了，还能想着给妈妈买份养老年金，这份心意确实挺不错的。

其次呢，这种行为属于典型的临时抱佛脚了，妈妈年轻的时候，没想着给自己买点养老年金，到了临近退休了儿子可能觉得妈妈以后的退休金会不够用，或者希望能多补充点，让妈妈的退休生活更有品质。

那么，50岁的人，还能买养老年金吗？

答案是当然能啦，只是这个年龄的人在买养老年金的时候，可选性没有那么多了，而且有一些注意事项需要特别注意一下。

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大家都知道，我们一般人解决自己未来的养老问题都是靠社保，单位交一点，你个人交一点。

但是除了社保，其实还有企业年金和商业养老年金两种方式。今天聊的是养老年金。

在人口老龄化的大背景下，通常情况下，我们建议年轻人在 30 岁左右就要开始给自己规划养老金了，当然咯，50-55岁年龄段的人也是可以买的。

比如朋友为 50 岁的妈妈购买一款养老年金，年交 5 万，交 3 年，55岁开始按月领取。

等到妈妈 55 岁时，保险公司会每月按时将养老金打到她账上。

我们来看下，购买养老年金有什么优势呢？分别从安全性、收益性与灵活性三方面考察。

01 有较高的安全性

购买养老年金，交多少钱，什么时候开始领，领多久，每年领多少钱，都白纸黑字明确写在合同里，谁也改不了。

这是保险给你的「确定性」。

每一份保单，都在银保监（现金管局）的严格监管下落地执行，受到保险法和保险保障基金的保障。这些机构和法律会通过一系列的监管措施，确保保险公司在99.99%的情况下都不会破产倒闭。

即使保险公司倒闭了，国家也会兜底，会有其他寿险公司接手你的保单，确保你的保单利益不会受到影响，继续履行你的合同。换句话说，以后你该领多少钱，还是领多少钱，与保险公司倒不倒闭没有关系。

这是保险给你的「安全感」。

02 灵活性较差，但可以强制储蓄

养老年金的灵活性相对较差，差在哪里呢？

首先，投保后的前几年，保单现价增长比较慢，退保会有较大损失。所以这个时间段内，一般不建议你退保。如果你临时需要急用钱，可以使用「保单贷款」功能，每次能贷当时保单现价的80%，6个月内还清即可，可以临时周转资金。

其次，养老年金不是随存随取的，因为你的需求是储备养老金，一开始就约定好了 55 岁才能领取，那么在此之前你是不能领钱的。这样其实就是帮你在做强制储蓄了，专款专用——55岁开始领养老金，就这么简单。

上帝给你关了一扇门，就会给你开一扇窗。

03 锁定长期收益

是的，养老年金是可以帮你锁定长期收益的。

近期银行利率不断下调。

6月8日，中行、农行、建行、邮储、交行、工行等银行同时宣布3、5年期存款利率下调至2.45-2.5。

6月12日，继六大行之后，股份制银行也紧随其后官宣存款利率下调。

透过这个信号，可以预见这是未来很长一段时间的必然趋势。

很多人开始担心，把钱放在银行会越来越不值钱。

是的，你们的担心是对的。

把钱放在银行，你们拿到的利息会越来越少。侧面讲，银行其实是不想要你们的钱了。

那么此时，你可以考虑一下养老年金。

养老年金这种产品形态的收益情况，一般表现为中前期收益率较低，后期收益率较高，年金收益一般在 3%-4% 左右。

购买养老年金，合同生效时就按照当前利率锁定未来几十年的收益率，不会受到利率下行或其他经济波动的影响。纵使惊涛骇浪，我自巍然不动。

总的来说，养老年金比较适合有一笔闲钱暂时用不上；担心社保养老金不够无法满足未来品质养老生活；偏好稳健理财的朋友。

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50岁的人在挑选养老年金时，有哪些点需要注意呢？

1、投保年龄

购买商业保险都有一个最高投保年龄，我们要注意自己的年龄段是否落在可承保年龄段内。

对于养老年金，50、55、60、65、69，什么年龄的都有，注意看清楚这个。

我国女性退休年龄为 55 周岁，男性退休年龄为 60 周岁，年龄越大，留给保单增值的时间就越短，未来收益也会少一些。

因此，如果可以，尽量提早规划，早买早放心。

2、缴费方式和额度

我们在购买养老年金前，首先应该对家庭目前的收入水平、日常开支和社保情况等进行全面分析，计算出可以用于保险的费用大概是多少。其次，我们还对未来老年日常生活的开销与其他必要费用进行科学估算，再选择适合的保额，以此确定我们需要每年交多少钱进去，以终为始，方能使养老规划做到科学和合理，确保老年生活品质。

同时，我们要根据自身实际情况选择缴费方式。

如果你目前经济条件不错，且对未来几年的收入情况预期乐观，可以选择趸交，一次性搞定，免得后面缴费期内每年都要缴费；如果你有其他更好的投资活动，你也可以选择期缴，把一部分未来的保费投入投资中赚取更多收益。

如果你经济情况不是很好，预算不太够，可以选择期缴，分摊每一年的保费压力。

总而言之，要合理评估自己的缴费能力，避免因保费过高影响当前的生活品质。

买保险是一件开心的事，不要因此搞得自己亚历山大，很痛苦。

3、领取方式

养老年金有定额、定时和一次性趸领几种领取方式，你可以根据自身实际需求灵活选择，确保晚年生活无忧。

作为专业人士，我一般建议客户选择按月领取，因为养老年金是一笔终身确定的现金流，不管是按年领取还是一次性领完，都太考验人性。年初钱一到手，年中就花光了，那后半年的养老怎么办？而选择月领，这个月花光了下个月还有，细水长流，源源不断。

总的来说，不管是 50 岁还是其他年龄段的朋友，购买养老年金时，我们要注意投保年龄、领取方式、保额多少、保费高低以及领取方式和金额等重点事项。

买保险，一定是基于自身实际情况和切身需求，买适合自己的产品，不要盲目跟风买保险，也不要盲目跟风选产品。适合自己的才是最好的。

最后，不管是买养老年金还是增额寿前，我们都要先把自己的基础保障规划好哦，医疗、重疾、意外这些都是保命的，储蓄险是保钱的。先把命保住，才有用钱的机会。

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敬请期待：啥玩意儿？你不是说可以灵活减保吗？咋还有限制呢？



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