都是交钱领钱,年金、增额寿险大不同

形腿望舞

保险从业第110个月 & 原创第61篇
有时赔付 │ 常常帮助 │ 总是守护想做点中长期财务规划，市面上的相关保险琳琅满目，选哪个好呢？目前主流的产品，按照现金流模式的差异，大概分两类，可以满足不同的用钱需要：
年金险，是到了约定时间，就按照约定的规则，主动把钱打到账上的保险。



增额终身寿险（以下简称「增额寿」），是一种保额递增的身故保险，实际上，绝大部分人图的是它的现金价值，即退保可以拿回来的金额。这个现金价值也是不断增长，所以持有保单的时间越长，可以拿回来的钱就越多。但是，除非你主动退保或减保，否则不会有现金进账。


年金险，好比上班领工资，到点就发；增额寿，就像你不断积累的各种能力、资源，用起来的时候，才为你产生价值。或者说，
年金险，就像头皮屑，今天洗了头，明天又会自动出现；

增额寿，就像头发，你不剪，它就一直长……


所以从用途上来讲，年金险适合做现金流规划，增额寿适合做私房钱备用金。反正都是保钱，它们能不能相互替代呢？我们用数据说话。（为了避免不同公司定价差异的影响，我们选取同一家公司的主打产品进行比较）以下是某央企背景合资保险公司的一款养老年金，和一款增额寿险。35岁女士，年交5万，交10年，计划60岁开始领取养老金，每年可以固定领取56800元，活多久领多久，直至终身。（其中，无论如何，保证领够20年的总额）

仅使用年金领取功能的话，现金价值用处不大。（不同产品的设计思路，有些在保证领取期满后归0，也有些持续更长时间才递减为0）那同一个人，用增额寿来当养老金使用呢？

我们可以看到，模拟同样的领取方式的情况下，83岁当年取完之后……哈，保单竟然只剩下273元可以拿，意味着，人还在，钱没了。坐拥一大笔现钱，每年每月费劲巴拉地惦记着提取多少，这也不适合老年人的身心状态啊。
所以，要真正覆盖长寿风险，做到无论如何，都一辈子有钱拿，必须用养老年金险。比长命，养老年金优于增额寿。那早期呢？我们来看养老金开始派发前，保单现金价值的情况：

增额寿，交完第二年，现金价值就超过已交保费了；而养老年金，大部分时间里，现金价值都明显低于前者。增额寿普遍交完保费，很快就能发挥价值；而养老年金，别有用心的前低后高的设置，减少了前期被轻易挪作他用的可能性，这样帮我们更有效地积累下一笔专款。
如果是给孩子准备的呢？
再来看某合资Top10寿险公司的教育年金和增额寿险。给0岁的男宝，年交5万，交10年，从15岁开始，依次领三年高中教育金各22380元、四年大学教育金各44760元、和三年深造教育金各55950元，最后30岁满期领回60万，合同结束。

如果用增额寿模拟同样的领取计划：


原本不断增长的现金价值（黄线），在领取期间会下降（灰线），到30岁时，有接近58.25万，全额退保也拿不到60万，得等多将近一年的时间才行。论长期领取，同样出现增额寿不如年金险的情况，但差距很小。论前期现价，依然是增额寿增长更快。

实际上，教育金相比养老金而言，普遍积累的时间更短，很多教育年金产品的领取设计，只能偏重于深造、创业、婚嫁的阶段，大学领得少，中学阶段多数没得返还，导致中小金额的保单，单纯依靠派发的年金，实用性感觉就比较弱。而增额寿，因为前期增值更快，可以「为我所用」的时间更早，通过提前领取，能让教育金的使用更灵活。如果到时不需要用到这笔钱的话，也可以留着继续享受增值。
在孩子小的时候，这份保单由投保人掌控；孩子长大独立之后，也可以通过变更投保人，将保单所有权转交给孩子。在年富力强有掌控能力的时候，灵活性，就不失为一个优点。
这样看来，如果你想弥补退休后收入的落差，强烈建议首选养老年金保险，退休收入有保障的情况下，可以再考虑用增额寿，积累一笔应急备用金；如果你想给孩子准备教育金，目前市面上的产品里，可能增额寿选择面更广、灵活度更高；如果金额比较大，有比较明确的大学和深造规划，也可以挑选年金返还比较合意的教育金产品，把大笔的闲钱，转换成将来确定的现金流，无论未来怎么样，到了读书的阶段，都有一笔钱可以供孩子使用；
如果你有一笔钱可以闲置5-10年以上，又暂时没有特别明确的用途，在当前预期不太乐观的市场环境下，可以考虑转入增额寿，提前锁定长期的利益；未来有其他用途，或者更好的投资机会，再拿出来不迟。归根结底还是那句话，你这个钱，准备给谁花、什么时候花、用来干什么、能不能接受风险。



作者：思超理险记