养老年金-~穿越时空的关爱

掌舵的鱼1987

很多人看到养老年金总是觉得收益太低了，其实它给的收益并不低，我们文中最后再说收益，因为它首先重要的是功能和价值，其次才是收益，功能是由它的形态衍生的：只要我们活着，保险公司每个月或者每年往你银行卡里打钱。

这种形态它有5个功能。

第一个，它不用考验我们自己晚年的投资能力，终身有被动收入，而且这笔钱只要你活着就一直有，这个月花完下个月再发，如果我们现在是每个月有固定的收入让你更踏实，不要让老来的我们失去这样的安全感。







第二个是有固定的收入打底以后，我们做其他投资时心态会更好，年金是没有想象空间的，我们想要生活得更好，是需要有其它的一些积极的投资的，但是有了年金打底，我们做其它投资时不会患得患失，牛市的时候更沉得住气，那不用稍微涨一点，就想着赶紧要落袋为安，我们能够沉得住气拿到高收益。那么熊市的时候我们有年金可以花，不用割肉，能熬得过去。如果我们现在不是专业的投资人，那就不要逼老来的自己要靠投资来生活。

那如果我们老来不投资，钱存起来慢慢花，好，那有想过利率下行的风险吗？另外，一笔钱的形态我们真的拿的住吗？







那么就是第三点，年金险能够转移低利率的风险，我国的固定收益这20多年其实一直在降，哪怕不看那么远，就看看最近三四年，三年期已经不到三个点了，而年金的预定利率3.5%固定领取领终身，我们就可以把利率下行的风险转移给了保险公司。







第四点是转移长寿的风险，如果说我们不投资，钱就存起来慢慢花，且不说能不能拿得住，就算真的能专款专用了，如果这些钱用到85岁够用，那要活到100岁呢？看着越来越少的钱，心态是什么样的？那未来如果技术突破活到120岁呢？

到2035年，北京女性的预期寿命都已经到92岁了，而年金险定价的寿命依据还是基于2013年前后的数据；活多久领多久的年金，就相当于把长寿的风险转移给保险公司。

而且这样我们可以激励自己活得更久，因为有动力多赚保险公司几年钱。都不要说老来有动力，我有客户，他的年金是让他到60岁以后一年领20万，不要到60岁，他现在就更有动力好好保养身体了。







第五个作用就是在我们老年末期，在生活不能完全自理时，需要别人来照顾我们的时候，用年金险激励家人，补贴家人，把老弱病残的我们照顾得更好。

比如说我们有房子有存款，这些给到照顾者的预期就是早点把我们送走，这些都是他的，那么年金是和你生命绑在一起的，你在钱在，我们要承认人都有趋利避害的一面，否则人的物种是繁衍不到今天的，我们承认人性的弱点，通过提前的制度设计，把人性往善的方向引导，这就是功能。







最后再说收益，我们算一下内部回报率IRR，45岁的女性一年交40万交5年，60岁以后一年领17万多，领到85岁，内部回报率是连续40年3.50%；领到90岁，是连续45年4.0%；领到95岁；是连续50年4.3%，请问还有什么工具能够保证确定有这样的效果呢？

所以放眼全国，我们目前的年金险都是特别有利于消费者的，因为信息不对称，其实像我们都觉得这样的年金不考虑简直走宝了，但是还有一些消费者就没有意识到它的好。

那么当预定利率从3.5%降到3%以后，甚至到2.5%以后，年金险还是要投，因为它的功能是其它的工具难以替代的，但是未来保单利益上当然是不如现在的。



现在这个时代，每个人都是自己的CEO。

真正酷的是：“别人在挥霍浪费的时候，你在克制欲望不断积累”。

凡是有积累的日子，必然会过得相对痛苦。

我们需要不断提升自己的个人竞争力。

作为个体只有不断学习，提高自己的稀缺性，才能拥有一席之地。



希望能提供自己的个人价值给到有缘分的朋友们。

vx：bebeyabebeya


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作者：蔷薇之堡