哪款养老年金适合已退休但退休金不足的哥哥姐姐来补充退休金?

十二音阶囤

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「张秋香」总第385篇文章
2023年第175篇原创
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明亚资深保险经纪合伙人 张秋香 微信：18003342774

针对60岁以上的哥哥姐姐，已经到了退休年龄，且已经领了退休金，但是却发现自己的退休金真的太少，还想再额外补充一份商业养老年金，该怎么选更划算呢？

哪款产品性价比更高一些？

已经60岁了，钱存银行合适还是存养老年金合适呢？

今天我们通过具体的产品测算来给大家展示对比一下。

01

趸交

61岁男士，趸交51万，65岁开始返还养老年金，我给大家筛选了目前市面上性价比排在靠前位置的6款养老年金产品

筛选逻辑是本身这些产品就是爆款，且返还额度高，关键是61岁还能投，且返还养老年金的时间更早，65岁就可以开始返还。

按照返还额度由高到低排列：

第一名：华夏人寿东方红3号，65岁起，每年可返还38760元养老年金，直至终身

第二名：中荷金生有约（优享版），65岁起，每年可返还37760元养老年金，直至终身

第三名：中荷福多多养老年金，65岁起，每年可返还33600元养老年金，直至终身

第四名：中意人寿真爱久久，65岁起，每年可返还24990元养老年金，直至终身。这款产品最大优势在于，88岁能领一大笔满期金199920，与中英人寿福耀未来产品形态相同。

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其中华夏东方红3号、中荷金生有约（优享版）、光明有约B款(定期）都属于保证最低返还保费，活多久返还多久的版本，这类型的产品专注养老需求，活的越久返还的越多

福多多保证返还20年、星福家（定期版）保证返还15年，相比来看，福多多保证返还20年，且支持加保，还可以对接居家适老化改造、 上门护理（每年20次免费提供）等增值服务。



02

3年交

61岁男士，趸交51万，65岁开始返还养老年金，我给大家筛选了目前市面上性价比排在靠前位置的6款养老年金产品

筛选逻辑是本身这些产品就是爆款，且返还额度高，关键是61岁还能投，且返还养老年金的时间更早，65岁就可以开始返还。

按照返还额度由高到低排列：

第一名：华夏人寿东方红3号，65岁起，每年可返还37570元养老年金，直至终身

第二名：中荷金生有约（优享版），65岁起，每年可返还35400元养老年金，直至终身

第三名：中荷福多多养老年金，65岁起，每年可返还32400元养老年金，直至终身

第四名：中意人寿真爱久久，65岁起，每年可返还24990元养老年金，直至终身。这款产品最大优势在于，88岁能领一大笔满期金191760元，与中英人寿福耀未来产品形态相同。



03

趸交VS3年交

这样对比看的话，华夏东方红3号的确返还额度不管是趸交还是3年交都可以做到列居榜首，不过东方红3号是一款快返型年金，可以返还终身。

当60岁以上的朋友遇到东方红3号，其实还可以代替养老年金来作为终身的养老补充金了。

如果要选一款养老年金的话，中荷金生有约（优享版）也有不少优势

（1）支持加保，在返还养老年金前每年可以加保基本保额20%，返还养老年金前一年可加保基本保额100%，而且加保是直接写入合同的，不用担心产品停售

（2）支持月缴，不过月缴更适合年轻人来为自己规划，也是不错的选择



04

60岁了买养老年金划算吗？

一、投保养老年金保险的情况：

以61岁男士每年交17.2万，3年交，投保中荷福多多养老年金为例，65岁开始返养老年金，每年返还32400元

保证返还20年，保证返还64.8万，活多久返还多久；

累计返还到85岁，累计返还68万，此时账户剩余现价17.9万

累计返还到90岁，累计返还84.2万，此时账户剩余现价13.3万

累计返还到100岁，累计返还116.64万，此时账户剩余现价5.9万



二、投保养老年金保险的情况：

以61岁男士每年交17.2万，3年交，投保东方红3号为例，65岁开始返养老年金，每年返还37570元

保证返还20年，保证返还64.8万，活多久返还多久；

累计返还到85岁，累计返还75.14万，此时账户剩余现价17.1万

累计返还到90岁，累计返还93.92万，此时账户剩余现价12.16万

累计返还到100岁，累计返还127.73万，此时账户剩余现价5.52万



交3年，第4个保单年度末起，每年返还37570元养老年金，直至终身，相当于每年可返还已交保费的7.36%，返还终身

三、养老年金VS把钱存银行利息养老

上面的两套方案，针对61岁男性朋友，大家可能会想一个问题，每年叫17万，交3年，累计交51万，从65岁开始（第4年）开始，每年返还37570元，一直到85岁，累计返还了75万，退保拿回现价17万，加一起是92万，超出已交保费41万，和银行比合适还是不合适呢？

下雨天今天没有出门，就来帮大家算算这笔和银行的对比：

我们假设银行利率不下行，持续是年化单利1.5%（也不给大家演示1.2%,0.8%,0.5%这样必然趋势下的利率），未来20-40年都不下降利率，我们每年存银行17万，连续存3年，累计三年存入51万

从65岁开始，每年也从银行取走37570元（和东方红3号取走一样多的钱用于养老所用）

那么会出现什么样的结果呢

比如说65岁那一年取37570元之前，银行存折里面本金+利息之和=52.28万

这个时候取走1年期的单利7960元后，再从5228万本金当中再取走2.96万，累计可以与东方红3号一样，取走37570元补充养老，此时，银行剩余的本金为49.3万

每年都以此方法持续取出37570元，剩余钱继续存着吃利息

到80周岁那年，也就是19年后，这52万多的本金变成-10064元

也就是说，利息养老，每年领出37570元的情况下，领到80岁，存入银行的全部钱和利息都会全部花光， 一分不剩，还透支了1万多。



而如果投保东方红3号，我给大家做一下对比

我们怎么去做这个对比呢

我教大家将人生划分为2个阶段

第一个阶段为80周岁前

第二个阶段为80周岁后

第一个阶段，80周岁前:

大家看我标绿色的两列数据，这是投保东方红3号养老年金和把钱放银行利息养老的区别

同样都是51万，分3年时间，放在两个不同的金融工具当中

投保东方红3号养老年金的结果是在80周岁前，66-79周岁各年，除了每年正常可以返还37570元养老年金之外，保单现金价值各年都超存银行，且每年也从银行取走37570元补充养老金后剩余的钱。

且差距很大很大

比如70周岁的时候，东方红3号剩余现价40万，银行只剩下30万，短短10年时间，就差了10万块钱

比如75周岁的时候，东方红3号剩余现价32.13万，银行只剩下17万，短短10年时间，就差了15万块钱

比如80周岁的时候，东方红3号剩余现价23.29万，银行剩余的是负数1万多

换句话说，东方红3号养老补充比银行养老补充妥妥的高出一大截。只要会算的人都能算明白。

第一个阶段，80周岁后:

80周岁后东方红3号标红的部分全部都是比银行多返还的钱，多活一年，赚一年。



大家可能看到这里，心里不服气，哎呀，怎么差怎么多啊，你用1.5%的年化单利算，也太低了，你就不能用高一点算啊，比如用2.5%算算可以吗？

我虽然觉得咱真的有点自欺欺人，但是好吧，就随了咱们的心愿，我们就按2.5%，终身都是2.5%的1年期单利给大家算算。

我惊呆了，真的惊呆了，我无法想象这个结果会是这样，原本我觉得高出1%的单利后，起码能多取5年37570元，结果才多了2年银行那边又负数了。

剩余现价方面从66岁（保单第5年开始以及以后各年）银行就不占任何优势。



05

写到最后

银行就是银行，保险养老年金就是养老年金，养老就买养老年金，想今天存，明天就取，取这方便，不在意任何收益，就存银行。

两个类型的金融工具的区别实在太大了，上面最后第4部分的东方红3号和银行的两个对比表，相信每一位看后的朋友，都能把养老年金的不可替代性彻底看懂。

看懂后，你肯定不会再去纠结银行合适了。

还记得上周我团队的一个小伙伴和我说，师傅，我这个客户本来都买了光大永明光明一生（惠选版）养老年金了，她觉得挺好，就想让她哥也买，结果他哥是一个高级会计师，和银行对比算了算，算的结果说是光大的年金险不如银行合适。结果不仅让她哥买，哥没买，她自己也动摇了，问我该怎么办。

我说这个只能说明，高级会计师不是保险精算师，也不是金融分析师，算法肯定是出了问题了。或者说这个哥哥是带着对保险产品的偏见来算的。

一些年轻人买的高返还版本的养老年金，由于领取养老年金需要10-20年后或者更久，而利益是发生在返还养老金之后的，所以在领取之前现价不高，但是开始返养老年金后返的非常多，如果你去用年金险返还年金前的现价不高的这个缺点和银行的高流动性去对比，自然不需要高级会计师去算，小学毕业也能看明白。

但是你这样去对比就毫无意义，因为你是在用一个985毕业生的学问和一个毫无学历的小学生比谁漂亮，完全不在一个维度，对比的结果也是毫无意义。

话说回今天的正题，对于50-60岁的哥哥姐姐们，我觉得如果你家里有一些积蓄，且担心退休金不足，想高品质养老的，我觉得选择一份高流动性的年金还是非常不错的。

比如东方红3号或者中荷的两款养老年金还都不错。如果你想为自己研究一下养老年金，可以私信我。不同年龄的朋友，筛选养老年金都会有不同的逻辑，匹配的产品也会有所不同。

我是张秋香，一个专门喜欢研究条款细节的理工科出身的保险经纪人，也是出身于医药世家却偏偏搞了10多年产品设计后又转型保险经纪人的保险界学霸。

从业保险9年+，累计服务中高端家庭客户600余个家庭，如果你对养老年金感兴趣，欢迎前来咨询。

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作者：幸福相伴fairy