客户选择年金险的六大理由

银鲜目江探

这是文华的第71篇原创文章

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在家庭资产配置过程中，年金险（包含增额终身寿类型）属于一个家庭的底层安全资产，越来越多的人在银行理财到期后，把家庭资金更多的放在年金险的配置上。听听他们的理由。

1

把现金变成现金流

把钱放在年金险(尤其是养老年金)，可以实现终身现金流，活多久领多久，现金流相比现金更安全。

前段时间有一老太太说：手里有80万现金的人，活不过每月8千的。

因为一个盼你si,   一个怕你si

话糙理不糙，手中现金多，容易被骗子惦记，现金被骗了，就什么都没有了。

有现金流相当于不用工作也能有每月固定工资到账，骗了一次不要紧，下个月还有现金流进来。

2应税资产变成免税资产

在做财富资产配置时，其中要考虑的一个方面就是我们资产未来所要面临的税务筹划。

国内的遗产税想必不久将来就会出台，如果我们的资产成为遗产，未来子女要实现继承，就要先用【现金】支付所要继承的资产税费，剩余部分才可以继续按照法定继承分配。



如果换一种方式，把现有资产变成保单，根据《个税法》36条约定，保单理赔金属于【免税资产】。

这样资产变换形式，就可以把应税资产，变成免税资产。

3把法定继承人变成指定受益人

我们的资产在未作任何规划之前，未来继承都将按照【遗产】法定继承流程，均分到所有具有资格的继承人。

遗产按照下列顺序继承：

（一）第一顺序：配偶、子女、父母；

（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

其中子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女

父母包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母

对于家庭成员复杂的情况，未来遗产按照法定继承的方式 ，也有可能出现遗产争夺的情况。

如果这遗产是以保单的形式持有，身故受益人可以指定受益人，定向把钱给到想要给的人，且在世时可以随时变更自己的受益人。

保单身故受益人的设置，是保单独有的法律属性，也是众多金融资产中唯一可以做到将资产指定受益人。

4把单利换成复利

大额存单、国债等无风险产品都是单利计息。

保险作为资产配置的一种方式，我们持有时间越长，比如增额寿险的现金价值也越高，增长曲线以指数级增长，这就是享受保单的复利效应。

对于养老年金，我们生存的越久，所领取的金额也越多。

5把有风险的变成无风险的

在2022年资管新规正式落地后，银行理财已经不在承诺保本保息，统一实行净值化，这也就是意味着大家在银行买理财产品不再像以前一样把这个当成绝对的安全资产来对待了，要接受可能有亏损的结果。

股票、基金、股权、比特币这些资产更是我们常见的高风险、不保本的资产类型。

而保险属于无风险资产，且能提供我们一定的保障属性。我们所投保的年金，未来能领取的金额在投保时就已经确定了。

6
把不确定的变成确定的

孩子教育的费用和未来的养老资金，是未来的确定性支出。

如果我们做任何准备，未来就是不确定的。

保单的教育金、养老年金，可以确保未来我们一定有一笔钱可以使用。

愿我们都能拥抱不确定，拥抱规划。

综上，保单不仅仅是一项金融工具，而且是具有法律功能的金融工具，帮助我们强制储蓄、解决孩子教育问题、大人的养老问题、财富传承风险、资产保全等等。

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