09财富转移:寿险和年金险

Gordon520

你好，我是陈小小，欢迎来到陈小小的私人保险课堂。

上一篇我们介绍了怎样通过理财型保险来解决人生的支出性风险，这一篇我们来看，风险金字塔里最后一层风险，所有权风险。

在说所有权风险前，我们先来了解下什么是财产所有权。按法律来说，我们享有对自己财产占有、使用、收益和处分的权利，也就是我们可以随意处置自己的财产。但这份财产是不是你的？有可能会产生分歧，这就是出现所有权不明晰的情况。

比如说，小强是一家公司的老板，在公司蒸蒸日上的时候，家里买了车和房，但为了避税，把房和车挂在了公司名下，但后来公司发生法律纠纷，法院冻结了资产，那房子和车子就会因为所有权不清晰，也被冻结。这样，就会直接影响到全家人的生活。

你可能会说，我就是一个普通人，这种问题跟我没什么关系。其实不是，在我们普通人的生活中，也可能遇到这类问题。

举个最简单的例子，比如小强的女儿要结婚了，他给宝贝女儿准备了一套房子作为嫁妆。但年轻人比较容易冲动，结婚两年后又离婚了，那这套房子就要被当成夫妻共同财产进行分割。

你看，像婚姻变故、债务纠纷和财产传承这种我们每个人会遇到的常见问题，都可能导致财产所有权归属产生分歧。

所以，即便是普通人，如果你已经进入人生的后半程，有了一定的财产积累，也想给下一代提前做些准备，就需要考虑这类风险。

那这类风险应该怎么防守呢？我推荐两个保险工具：终身寿和年金险。

01
  保险确权的优势

你可能会奇怪，大部分人面对这个问题，第一反应可能会想到信托、遗嘱、财产公证等方式，为什么我要给你推荐终身寿和年金险呢？

信托

对资产体量要求比较高，往往都是数千万级别的，还会收取管理费用，这种比较适用于高净值家庭。

遗嘱

虽然可以在一定程度上防止继承人之间的纠纷，但如果有的继承人认为分配不公提出遗嘱无效诉讼，那处理起来就会比较麻烦，而且中国人习惯老了再立遗嘱，但死亡风险是一直存在的，现实中突然意外死亡的情况还是很多的，财产就会来不及分配。

那保险最大的优势是什么呢？

就是可以做到三权分立，投保人享有保单的支配权，保险公司拥有保单的所有权，受益人享受到最终受益权。我们可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。

具体怎么做呢？我们还是回到开头小强当老板的那个例子，看看他怎么通过保险来做资产隔离规划。

我们可以让小强的妻子给小强投保一份终身寿险，指定女儿当受益人，那小强出现了法律纠纷，资产被冻结，但这份保单是小强妻子名下的财产，不会被冻结。如果这份保单还没有赔付，财产权益是属于投保人的，包括它的现金价值和分红，如果保单赔付了，财产收益是属于受益人的，就是女儿会享有保单理赔金。

也就是说，保单的财产权益只在投保人和受益人之间转移，始终不属于被保险人。即使被保险人有法律纠纷，也不会冻结这份资产，就起到资产隔离的效果。

这就是保险在财产确权方面的优势，那它跟财产公证相比，有什么优势呢？

我们来看开头说的小强给女儿准备嫁妆的例子。

如果用公证的方式，小强送给女儿一套房子，房产本写女儿的名字，并且在婚前做了公证，2年后两人离婚，房子归谁？

你可能会说，既然做了公证那肯定是归女儿的，这一点没错。但是婚前财产公证保护的价值是婚前财产的当时价值，但有些资产是有增值部分的，房子就是这样，房子用来出租是属于夫妻共同财产的。所以，用财产公证的方式并不能保障孩子的利益。

那保险怎么最大保障孩子的利益呢？

小强不一定要给女儿买一套房子作为嫁妆，他可以买份年金险，把自己设为保险人，指定女儿为被保险人和受益人。这样保单就把所有权、支配权和收益权分离了，小强作为投保人享有支配权，保险公司享有所有权，女儿享有受益权。

保单固定释放出的现金流都是女儿的，但支配权还在小强手里，只要小两口好好过，怎么花都行，但如果女儿女婿想要离婚了，小强可以选择保单停止释放现金流，等事情尘埃落定再继续发放，这样就可以通过保单把控制权掌握在自己手里，保障女儿的权益。
02生 前 转 移

这就是保险在财产确权和转移上的优势，那下面我们来了解下在实际生活场景中，怎用使用保险产品来实现财产转移。


财产转移主要包括两个方面，生前转移和身后转移。

生前转移，就是当我们还健在的时候，提前为家人提供一笔财产，比如孩子的教育支出、嫁妆聘礼钱等。面对这种需求，我们通常可以用年金险来实现。

年金险和寿险不同。寿险是以死亡为给付条件的，但年金险有两个给付条件，生存保险金和身故保险金。

通常，生存保险金的受益人为保险人本人，在TA还活着的时候，保险公司按年限给TA给付一定金额，保障他的生活，直到TA去世或合同到期；但身故保险金是以身故为赔付条件，受益人是被保险人的直系亲属，等到被保险人去世后，保险公司赔付受益人一笔身故保险金。

年金险在财产转移上有两个好处：

一是可以强制储蓄

通过分期付款的方式提前准备，积少成多，再通过复利和较长时间的滚动，获得较高的收益。

二是它的收益包含两种，生存金和身故理赔金。

生存金是被保险人还在的时候，按期持续地返还TA一笔钱，形成稳定现金流，这样就可以避免家人突然得到一笔财产，而肆意挥霍的情况；身故理赔金是等被保险人去世后，一次性给到受益人一笔钱。

这两个好处可以帮助我们提前给家人准备财产，通过利息来获得比较高的回报，而且可以持续稳定地返还现金流，不至于大笔资金被挥霍掉。

我见过这么一个真实的案例，这位先生算是中产阶层，因为再婚的原因，和现在的妻子、前妻各有一个孩子，他想留一笔钱给到前妻的孩子，但又不想给前妻。

因为孩子还没有成年，他找了很多方式都不太合理，最后选择了年金险的形式，把自己设为投保人，孩子设置为被保险人和受益人，然后把给付日期设定成孩子18岁成年的时候，这样就能保证这笔钱给到他想给到的人手里。

03
  身 后 转 移

说完生前转移，我们再来看下身后转移，主要是规避遗产传承过程中，可能会出现的财产争夺和遗产税的问题，通常我们会用到的产品是终身寿。

其实以死亡为责任的人寿保险都具有财产转移的功能，这里我主要介绍终身寿，是因为它有两个优势：

一是杠杆大，可以用较少的保费获得较高的保额；

二是终身寿险只能在去世后获得，而且保终身，不管是因为什么去世、什么时候去世，受益人都肯定会得到这笔理赔金。

很多富豪都是用它来把自己的财产转移给孩子，像李嘉诚就是，只要是李氏家族成员，从出生开始就给他投保1亿保额的人寿保险，这样确保李家世世代代，从出生开始就都是亿万富翁。

那终生寿险是怎么规避遗产传承过程中，可能会出现的争夺和遗产税问题呢？

先说财产分割，咱们中国人在分配财产的时候喜欢用口头说的，很多来不及说就突然去世，这就埋下了隐患，财产归属不明确，就会导致家庭财产的争夺问题。

举个例子，我们经常会看到有些企业家因劳累过度突然去世，他们一般留下巨额资产，如果这些企业家没有及时立下遗嘱，那按照继承法的规定，他的财产会被分配给自己的父母、子女和配偶。

但是，这笔财产分给父母、配偶之后，如果他们又出现意外，这笔钱会再次分配给他们的法定继承人，财产会这么一路被分出去。这个时候，保险的好处就凸显了，保险是指定受益人的，你指定了谁，钱就给谁。

但财产被分流还不是最重要的，最关键的还是公司的股权，比如一个企业主突然去世，按照继承法，他的股权被分配给法定继承人，如果孩子还小，妻子就会是最大股东，就要对企业经营负责任。

那问题就来了，假如妻子并没有运营一家企业的能力，这就会让企业陷入非常大的管理困境。这个企业主奋斗一生的事业，也可能就此衰败，而对他的妻子和孩子来说，公司一旦倒了，生活就会又失去保障，还不如拿走一大笔钱落袋为安。

但如果当初公司给这个企业主上了高额寿险，指定了其他股东为受益人，当他因为突发事件死亡时，这笔资金就可以作为专款用来过好以后生活。这样，既保证了这位企业家的妻子、孩子未来生活有保障，又能保证企业的经营存续不会受影响。

另外，在很多地方继承遗产是要缴纳遗产税的，而且税率还很高。很多人因为缴不起遗产税而没有办法继承巨额遗产。

比如大家都知道的哥哥张国荣，他生前积累了3亿港元的资产，但按照香港的税法，遗产继承人想要拿到这笔3亿遗产，就必须要先上缴4000多万元的遗产税。

好在哥哥很早就购买了多份保单，在他去世后，继承人获得了3000万至4200万港元之间的赔偿，刚好可以用这笔赔偿来缴纳高额遗产税。否则，这份遗产都没有继承。



本  章  小  结

关于生前和身后转移，我们就讲到这。

这一篇我们讲了，在现实生活中，财产转移和财产确权是引发所有权风险的主要原因，用保险来应对这类风险的优势在于，保险是可以把所有权、支配权和收益权分离的。

这样，你就可以通过不同的保险形式把钱给到你想给的人，以及决定什么时候给、给多少、给多久和怎么给。

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作者：HeyHan