香港保险和内地保险有什么区别?

愿为素心人

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梳理香港（海外）保险和内地保险有什么区别的时候，就看到网上大多是一边倒的言论，要么是说海外保险各种好，要么说内地保险各种好。

因为也一直在接触海外保险和内地保险的产品和投资人，个人觉得只说优点不说缺点，往往会给投资人带来信息的缺失，导致最后认识偏差产生误导。

其实海外保险和内地保险各有特色，要看每一个个人的具体情况，到底要解决什么问题。

海外保险还是国内保险，没有最好的，只有更适合你的。

本系列会从海外保险的区别，各自的优劣势，哪些人适合海外保险，哪些人不适合海外保险等这些纬度去展开。

今天主要说说海外保险和内地保险有什么区别？

1、计价方式不同，赔付币种不同。

国内保险购买是以人民币购买，赔付回来的资金也是人民币，海外保险大都是以美金认购，赔付回来的金额大多是美金。

所以海外保险更加适合全球化投资的客户，通过持有人民币和美元来对冲汇率波动的风险。

有些海外保险甚至可以在领取的时候选择币种，目前最新的海外保险有9种币种可以选择，N年以后领取的时候，可以根据哪个国家的币种强势选择哪个国家。

2、投资范围不同。

国内保险投资范围受到限制，比较单一，常见的投资品种包括货币、固收、对股市投资比例也有明确的限制。

海外保险是全球化投资，投资范围更广泛，导致的结果是国内第一梯队的保险公司的投资受益要普遍低于海外第一梯队的保险公司。

目前国内理财类保险长线下来复利基本上就是3—4%的水平，再加上监管限制，市面上的理财类保险年化复利最高3.5%，海外保险复利长线下来能做到6—7%。

3、保障范围不同

国内的保险大部分都只在国内通赔，而海外保险是全球通赔的。

可能看到这里大家就觉得肯定是海外保险更好，除了咱们国家以外，地球村还有那么大的地方，万一哪天出国发生点状况海外保险也能陪。

其实也不是，健康保障类保险，比如医疗险、意外险主要看你每年长期居住在境内还是境外，咱们内地人购买的海外保险，理赔事项主要是和境外沟通，最近的也是香港、澳门。

如果你有专门的家庭财富规划师，中间的理赔事项，如提交资料发送电子邮件，追踪理赔款事项有专人给你负责，但是如果没有专人对接服务，还是隔着境呢，有些时候还是会不太方便。

所以保障类型的保险如：重疾险、医疗险、意外险等，如果是长期居住在海外，比如留学生或者海外养老移民的投资人，建议购买海外保险做全球理赔肯定是有必要的。

但是如果大部分时间都在国内，其实内地的保障类保险可能更适合你，可能你会说那我要是偶尔出国旅行呢？可以考虑配置一些境外旅行险作为补充。

如果长期居住在国内，但是有海外就医，整合全球优质医疗资源的需求，完全可以考虑选择高端医疗险，可以在海外就医，回国后理赔。

所以对于健康保障类保险，并不是保障范围越广越好，还是要看你平时的居住地主要是在境内还是海外，平时的就医习惯是在国内的公立医院还是有海外就医的需求。

5、重疾险的保额能不能长大

国内的保险，重疾险保额买了100万，就一直是100万，随着时间的推移，保额不会有任何变化。

但是海外的重疾险，会把保险公司的分红增利给到保单持有人，也就是我们通常说的保额可以长大。

很多人买海外的重疾险考虑到的一个问题就是，现在50万的保额听着好像还可以，得了重大疾病可以顶一段时间，但是随着通货膨胀加剧，货币超发贬值，50年后的50万可能也就那么回事了。

所以有些家长考虑到重疾险真正的高发年龄也就在四五十岁以后，但是孩子买重疾险便宜，同样的保额费用比大人低太多，还有一个原因就是孩子大多身体健康，早买早保障，以后孩子不用再买。

选择海外的重疾险，因为保额能长大，以0岁小孩为例，如果分别买50万国内重疾险和50万海外重疾险。等到小孩60岁，国内的50万还是50万，但是海外的50万重疾，保额可以涨到150万。

从一定程度上也可以理解为投资了一家保险公司，保险公司发展的好，你也可以分到一杯羹。

但是要注意的是，我说的50万保额的重疾，经过60年保额能长大到150万，是以海外中上盈利水平的保险公司的收益分红和过去上百年的数据来算的，但是过去数据不代表未来，我们要明白分红受益这个东西其实是不保证的。

我们只能说你把钱给保险公司，要经过五六十年不拿回来（假如不得重疾），基本上会经历七八个经济周期，保险公司的资金管理人往往都是风格稳健且风控措施非常成熟的管理人，如果保险公司愿意把经营收入和投资收益分红增加保额，让每一个持有他保单的客户有额外的收益，那肯定是比没有好的多。

6、价格有差别

海外保险经过100多年的发展，历史可以说是非常悠久了，市场竞争比较激烈，而且采取的是严进宽出，甚是连烟民和非烟民价格都不一样，整体上来说，价格要比国内大公司的产品要便宜。

但是买保险的本质还是为了兜底，在家庭资产配置中保险属于最底层的防守型资产，过分的考虑价格是不对的。我们更应该去关注最基本的风险是否覆盖，是否能够解决自己医疗看病，财富传承等最基本的问题。

而且随着经济的发展，国内市场的竞争也日趋激烈，现在国内市场也会有性价比非常不错的产品，可以结合自身情况，找到适合自己的产品。

7、是否能多次变更被保险人

储蓄分红存钱类的保险，保单是以被保险人的生命为轴滚存的，海外有些保险是可以无线次变更被保险人。

有了更改被保人这个选项，只要保单有钱，保单就可以从我们这一代，给到下一代，再从下一代给到下下代，做到保单资产的平滑过渡。

理论上，只要你不取光这张保单是永远不会结束的。保单不会结束，那么就不存在遗产继承的问题了！

但是在内地可以更改受益人，但是却不能无限次更换被保险人。

所以说海外保险在财富传承，无限次变更被保险人上真的是可以说是非常强大，也是诸多高净值人群为什么选择海外储蓄分红保险的一个重要原因。

写在最后：

海外保险和国内保险哪个更好其实是因人而异的，最重要的是我们要选择适合自己的，温暖自洽的过好这一生，做好自身财富和人生的规划。

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作者：洁西读财