养老规划,选年金还是增额寿?

luly靓

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大家好，我是落英，也是人间唢呐杜笑笑～最近写了很多储蓄和养老相关的话题。很多宝宝可能有疑问，增额终身寿险和养老年金有什么区别？哪个适合做储蓄，哪个适合做养老？想搞明白这个问题，得先理解他俩的产品设计。增额终身寿险是现在存一笔钱，今后可以通过减保或者退保的方式把钱取出来。作为一款定位为中长期储蓄的险种，增额终身寿险的收益，要在10年后才有优势。存10年，收益远高于大额存单。所以我建议10年后再考虑减保取钱，不然不划算。但是你非要取，也可以提前取。因为增额终身寿险有个核心优势，就是减保取钱灵活。不过要留意减保限制，不是所有增额终身寿险都可以随意取钱。如果产品减保有限制，就降低了我们取钱的灵活性。建议大家选择减保限制较少的产品，像我之前推荐的信泰如意永享和金玉满堂典藏版。除了收益高，减保也几乎没有限制。将来用钱取钱很灵活，什么时候取，取多少，自己说了算。类似于保险公司给我们发了一个大水缸，我们存钱就是往水缸里注水。随着时间的增加，水缸里的水也在增加。水缸注满后，我们什么时候用水，用多少水，都由自己决定。但用水实在太灵活了，如果一直用水，不停减保取钱，水会有用完的时候。所以更适合当作储蓄，只要能存10年。

收益比大额存单高，还不用担心利率下行，锁定终身近3.5%复利。
用钱也比大额存单灵活，想用多少取多少，没取完的钱继续在保单增值。
收益高，还灵活，当作储蓄太香了。

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养老年金是现在存一笔钱，到了55/60岁的退休年龄，每月领一笔固定的钱。什么时候领，领多少钱，是固定的，写进合同的。并且和社保退休金一样，活多久、领多久，确保活着就有钱花。养老年金，顾名思义，就是为了养老规划而生。类似于保险公司给我们接了个自来水管，到了约定放水的日子，就会自动出水。只要人还在，就一直有水喝，用来转移长寿风险。但不能提前喝，也不能多喝。对比就能看出来，增额终身寿险灵活性更好，既可以用作中长期储蓄。也可以用作教育金和养老金。养老年金纪律性更好，提供和生命等长的现金流，适合55岁以内的人做养老规划。提前强制储蓄一笔钱，到了60岁的退休年龄，把钱转化为现金流。专款专用，每月领钱。看到这里，可能有宝宝有疑问，增额终身寿险和养老年金都能用来养老。做养老规划，到底选哪个呢？我更倾向于养老年金，我自己也买的是养多多3号。对于老年后的生活状态，现金流比现金重要。最好的养老方式，我觉得要像社保养老金一样。到了约定的年纪，每月固定领钱。而配置养老年金，不管以后每月是领2000还是1万。加上社保退休金，这就是我们退休后的安全感。并且有存款会舍不得花，怕钱提前花完了，或者被败光了，但是自己长寿了。每月固定领钱就不一样了，不管钱多钱少，这个月花完下个月还有。其实养老规划，就是现在每年给自己攒一笔钱。花10-20年，给60岁的自己提前准备现金流。增额终身寿险后期通过减保取钱，也可以和养老年金一样，提供现金流。但是增额终身寿险里面的钱会取完，但是养老年金不会。也只有养老年金可以提供终身现金流，转移长寿风险。

我对比了某增额终身寿险和某养老年金，如果当作养老用。
同一个人，同样的存钱方式和领取方式。增额终身寿险80岁差不多领完了，保单的现金价值减保减没了。但是养老年金80岁后还可以继续领钱，活多久领多久。根据柳叶刀测算，到2035年北京上海等经济发达城市女性的预期寿命，已经达到92岁。随着医疗水平和生活条件的提高，以后大家活到八九十岁很常见。
所以真正适合做养老规划的，还是养老年金。

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最后聊聊我们推荐增额寿和养老年金的原则。优先考虑的是收益。大品牌有好产品我们也推，但不会因为好产品的承保公司没那么广为人知，就把它否定。我这人很现实，储蓄险说到底也是做储蓄，收益高不高永远是第一位的。不太愿意为虚的东西多花钱……大家去买增额寿和养老年金，无论哪家保险公司，都能做到100%刚兑。因为《保险法》第89条、92条明文规定，保险公司写在保险合同里的确定权益，即便保险公司破产倒闭，也要由其他保险公司接手，给投保人按照合同兑付。

换句话所，增额寿和养老年金的安全性，是由国家法律来保障，国家体系去背书。
安全性和国债、存款（50万以内）是一个级别。比如前段时间华夏人寿事件，除了一些关注保险的人知道，很多人都没有得到消息。其实就是华夏人寿经营出了问题，所有业务和保单都被瑞众人寿接手了。投保人的利益没有受到任何伤害，所有保单该兑付就怎么兑付，所以动静就不大。还有之前的国信人寿，东方人寿，还有名声斐然的安邦保险公司，都经历过和华夏人寿一样的事情。对于投保人来说，无论是华夏人寿还是安邦保险，经过保险公司变动后。带给你的唯一变化，可能就是保险公司改了个名字，换了个股东，其他照常。说几句实在话。目前利率处于下行周期，国债、定存利率每每新低。6月底前陆续下架复利3.5%储蓄性质保险产品，是监管统一指导调降预定利率。

第一梯队增额和年金，这一两周随时下架。
根据监管不让炒停的态度，一般是当天通知当天下架，给大家上车的时间很短。如果有需求，当前3.5%的优秀产品，能抓住一份是一份。

作者：落英财局