重疾险买多少保额合适

啤酒瓶空了缓

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上次谈了《重疾险到底要不要买》，许多客户和代理人表示很有启发。但也有好友提醒我，百万医疗险也很重要。在此，我必须澄清，我从未忽视百万医疗险的重要性，我只是指出了重疾险与百万医疗险解决的问题不同，因而无法互相替代，更应组合购买。所以恳请大家不要误解，不要用非此即彼的极端思维去思考问题。

说到购买，那么重疾险到底买多少保额才合适呢？

首先，根据你税后收入的3倍-5倍，来确定重疾险的目标保额。因为一个人如果罹患重大疾病，他大概会有3-5年无法参与工作，无法获取收入。准确的说，保险不是让生活更美好，而是让美好生活不改变。购买重疾险的目的，就是保证自己患重疾后，现金流入不减少，原来的美好生活不变质。

其次，根据你的实际情况，适当调整重疾险保额。比如，年轻人要娶妻生子，要还房贷车贷，不可能一下子拿出那么多钱买保险。于是，你可以先购买1倍税后年收入的保额。先保证自己万一生重疾后，至少能扛过1年的无收入康复期。当然，也可以是0.5倍或1.5倍，各人根据自己的实际情况决定。

最后，通过多次加保，最终完成3-5倍年收入保额的目标。其一，你的年收入在增长，加保是必需之选。其二，你的支付能力在增长，加保也是合理之选。其三，你患重疾的概率也在随着你的年龄增长，在患病率低时买较低保额，在患病率高时加大保额杠杆，所以加保还是聪明之选。

以上述方式投保和渐近加保，充分遵循了重疾险的底层逻辑，既稳妥也不会有太大压力。

保险说白了，就是把“不确定”安排成“确定”的一种生活方式。表面的安逸幸福，往往隐含了各种意想不到的风险。所谓万般皆是命，半点不由人。但请记住，无论你的“命”如何，你都要力保家人的幸福不会突然停摆。那种“一病回到解放前”的悲剧，绝对不可以发生。‍‍‍‍‍‍‍

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作者：我是周彼得