定期寿险投保指南:何时买?怎么选?选哪个?

李志敏

什么时候买重疾险更合适？我们的认知都是“越早买越合适”。

因为重疾险会根据年龄的增长，保费逐年上升；而且根据健康状况的变化，随时都有可能发生被除外承包或者被拒保的情况，因此重疾险，一定是越早买越合适的。因此有很多明智的新手父母，在宝宝刚一出生时，就帮TA配置了全套的保险。

但定期寿险不太一样。

它是以人的生死为理赔条件的险种，通常都用来给家庭的经济支柱投保。如果是小孩子，就完全没有必要配置定期寿险，因为孩子不具备赚钱的能力，不太会影响到家庭经济的崩塌。

不过从价格上讲，二三十岁的人要比五六十岁的人更便宜，所以当成年之后，或者开始工作之后，早点买上更合适。定期寿险是留给家人的一份关爱，虽然平时忌讳谈死亡，但理性的讲，为家人的长远生活做考虑，寿险也是很有配置必要的。

家庭中哪个年龄层去世对家庭影响最大？无疑是青壮年和尚未退休的中年人，处于这两个阶段的人群，收入处于逐渐增加直至人生收入最高的阶段，也就是家里的顶梁柱。

定期寿险和终身寿险，哪个好？

寿险的保障责任很简单，一般就是身故和全残。按照保障的时间可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的保障时间一般为20年、30年、至60岁、至70岁等。属于消费型产品，如果在保障期间没有出险，到期后也不返还。定期寿险保费较低，杠杆率较高很适合工薪家庭考虑。

那老了没有保障怎么办呢？

其实我们一生的轨迹大多是，年轻时候努力奋斗、年老安然退休。房贷车贷也没有了，儿女也拉扯大了，社会和家庭的责任也随之转移到下一代了。多数人退休后，劳动收入较少，退休金也不多，离世对整个家庭经济的影响非常小。这时候，定寿补偿的意义就不突出了。所以定期寿险符合大多数人的发展轨迹。

终身寿险是属于一定会发生理赔的险种，只要中途不退保，没遭遇极端事件，保单受益人获得保额就是一个“100%会发生的事情”。终身寿险的储蓄功能更适合家庭条件优越、具有稳定经济来源的高收入人群，以及有稳定投资需求、或财富传承需要的人群。

在挑选定期寿险时，要从以下几个角度考虑：

免责条款：免责越少越好，免责条款就是保险不予赔付的情况，最少的只有3条。

保障内容：基本都是保身故和全残，极少数产品只保身故。

产品价格：很简单，相同保障下，价格越低越好。

投保要求：如职业限制、健康告知等，符合相应的要求，才可投保。限制越少，适合的人群越宽泛。

特色权益：特殊阶段能否加保，是否支持定期转终身等等。

目前来说，值得推荐的定期寿险产品有两款，一款是大麦2022，一款是擎天柱7号（长按下面二维码了解保障详情）



国富擎天柱7号的优势在于：

1，健康告知仅3条，肺结节、肝炎患者也能正常投保。

2，免责条款也仅法定的三条，像其他产品免责的酒后驾驶、战争、自然灾害等导致的身故，擎天柱7号都能赔。

3，价格算是更优秀，30岁男性保障到60岁，50万保额，交30年，年交544，比华贵大麦2022年交544.5还要低五毛钱。

再来看看大麦2022，也是我本人选择投保的一款产品。

1，不限制职业投保，而擎天柱7是有要求的，残疾人、离休和退休人员、无业人员无法投保。

2，可选10年-30年的不同保障年龄，可选保障期限更多，保障更灵活，擎天柱最低呢只有30年。

3，免责条款少，只有三条，但是相比前代2021取消了定期转终身的转换权，这点很遗憾。

总之，这两款产品选谁都错不了，都是目前的优质选择，如果正在担负家庭收入主力的年轻人，还没有配置相关保险，建议抓紧做做功课，早作准备。

作者：她理财