6月最新养老年金榜单

天一教育培训寐

6月份，增额寿因为停售闹的不可开交。

今天是这个产品下架，明天是那个缴费周期不能买。

相比之下，养老年金这边就没那么风声鹤唳。

好的产品，现在还能全须全尾地买到。

说现在是入场养老年金的最好时机，一点不为过。

今天我们就对市场上热门商业养老金进行梳理，并对其中的优秀产品进行推荐。

要说的内容很多，文章目录放在这，心急的朋友可以直接跳到自己感兴趣的部分。

1、为什么要买商业养老年金？

2、商业养老年金怎么买？

3、商业养老年金产品推荐

01为什么要买商业养老年金？

养老保险有很多选择，我们之所以选择商业养老年金，自然是因为它具备的优势。

一、购买选择更多

就拿个人养老金来说，购买这一类的产品，不仅需要参加职工社保或者城乡居民养老保险，每年的缴费额度最高也不能超过一万两千元。

每年几千元到一万元的额度，要支撑剩下二三十年的养老计划，几乎不可能做到。

而商业养老年金，则通常没有交费上限，想交多少交多少。

对被保人设置的门槛也很低，只会调查被保人的身体是否健康，没有其他方面的要求。

二、领多少更确定

有人说，专属商业养老保险也没有缴费上限啊，拿它做补充养老不也挺好的吗？

这就要说到商业养老年金的另一个优势，领取金额确定。

存多少、领多少都是白纸黑字写在合同里的，这是一份稳定的现金流。



至于专属商业养老保险，虽然存在保底利率，但进取型和稳健型的保底利率又有不同。

稳健型的保底利率，最高能到3%，实际利率，可能也就是3%，这个数据是要普遍低于养老年金的。

进取型的保底利率，就只有0.5%。把养老大事寄托在一款收益不稳定的产品上，实在风险太大。

三、支取随心，账户透明

商业养老年金可以通过保单贷款等形式，取出一部分的现金。

而专属商业养老保险在60岁前，都是封闭运行的。

除了退保，或是得了重疾，账户里的钱都不能动。

到了60岁，账户里的钱就变成了一份终身领取的年金，退保也拿不回多少钱。

四、优质增值服务

商业养老年金还有一项独特的优势，增值服务。

很多人年老以后，都面临一个问题，就是住在哪里。

住在孩子家，一个屋檐下容不下两家人。

住在养老院，省事倒是省事了，环境和配套设施又很难称心如意。

而养老年金的增值服务之一，养老公寓，就能解决这个痛点。



有一些保险公司，如果客户购买的年金险保费达到标准，可以获得保险公司名下养老社区的居住权。

大多数养老公寓都会针对老人的日常起居做细节设计。

比如说，卫生间所有设备高度略低于普通公寓、防水地漏防止跌倒；

无障碍通道、房间内多处设有感应器，可及时监控老人的安全状况等等。

同时，周边配套的公园、医院，养老公寓内的娱乐活动也能让老年生活更加舒心。

想了解养老社区的具体入住门槛的，可以留言“社区”联系我们，我们有专业规划师为您解答。



有不少中年朋友会有顾虑，这公寓现在看着挺好的，但等我住进去，会不会就旧了？

其实没必要太担心。如果物业的管理水平到位，十年、二十年的房子，住起来，和新房子区别不会太大。

现在也有一些养老社区已经运营了几年，可以去实地考察一下，保险公司都会有专人陪同。

总而言之，养老年金险是社保养老金之外，值得配置的一项养老规划。

目前对养老还没有确切规划的朋友，可以先加深一下对养老年金的了解。

如果您还有什么想了解的，可以回复“指南”或者加小助手的V（xxybxsr），我们会尽力帮您解答。

02商业养老年金怎么买？

商业养老年金的品种很多：有保证领取的，有固定领取的，有增额领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，等等等等。

但做做归类，其实就是三个大方向的选择。

1、买终身还是定期？

终身领取，活多久领多久；而定期领取，领到一定岁数，合同就结束了。

定期领取的年金险，在合同结束后，通常会有一笔满期金。

终身和定期的选择，其实就对寿命长短的预期。



不过，既然购买养老年金的初衷是想保障养老生活，对抗长寿风险，小编更推荐大家选择保障期为终身的养老年金。

2、选保证领取还是不保证领取？

终身的养老年金，是活多久领多久，活得越长，赚的就越多。

但是万一走得早，即使身故赔偿，能拿回保费，存了那么多年没有利息也挺亏。

因此，不少保险公司推出了保证领取的条款。

假设是保证领取20年的年金，那么只要开始领取，即使没领足20年，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。

相对的，有保证领取条款的养老年金，领取的金额比没有该条款的年金就要少一些。

总的来说，多担风险多拿钱，买不买带保证领取的养老年金，还是要看个人的选择。

如果只想自己拿钱，没有家庭方面的考虑，可以选择不保证领取。

如果觉得财富的传承更重要，就可以选择保证领取。

3、领取金高重要还是现金价值高重要？

领取金，想必不用小编多说。

那现金价值是什么意思？

现金价值就是指我们买的这份保单退保之后，能拿多少钱。

一般来说，我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，提高老年生活质量。



但如果是看重现金价值的，就不会关心领多少钱，直接退保拿一大笔钱走。

这种养老年金的用法更接近大额存单，或者是增额终身寿。

这两种用法该怎么选择呢？

小编觉得，保险的根本目的，还是在于降低风险，提高人在身体上、经济上的抗打击能力。

因此，小编更推荐配置稳定的高领取金养老年金，能为客户带来终身的保障。

现金价值高的养老年金当然也可以选择，不过它更适合在已持有一款终身养老年金的情况下购买。

如果您还有什么想了解的，可以回复“指南”或者加小助手的V（xxybxsr），我们会尽力帮您解答。

03商业养老年金产品推荐

小编从数十款商业养老年金里挑选出6款有突出优势的产品，它们分别是：

1、星海赢家（庆典版）

2、北极星（方案1、方案4）

3、如意永享

4、龙抬头

5、光明一生慧选版



如果点开图片不清晰，可以回复“指南”，免费获取高清大图↑↑↑

根据之前的分析，我们从综合素质、领取金、保证领取金、现金价值、增值服务等五个角度来推荐合适的产品。

一、六边形战士——星海赢家（庆典版）

有些产品，在各方面都稳居前列，优势足够亮眼，又没有明显的短板，很受大家的青睐。

这类产品，我们一般称它为六边形战士。

而星海赢家（庆典版），就是这么一款六边形产品。

为什么这么说呢？我们慢慢来分析。

1、领取金额高，兼顾保证领取

星海赢家分为两个计划。

计划1有20年的保证领取，注重足够的保底收益。

而计划2也有15年的保证领取，同时每年领取的年金收益更高。

我们以40岁女性，每年交5万，60岁领取为例：



▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同

星海赢家在各种缴费期限中，领取年金都位居第二，仅次于北极星（方案1）。

2、综合收益高

一款养老年金的收益，由两部分组成。

一部分是它的现金价值，另一部分是它的总领取年金。

能综合反应这两部分收益状况的，就是内部收益率，即IRR。

就拿北极星（方案1）举个例子。

这款产品一旦开始领取，就没有了现金价值。

因此开始领取时的那几年，IRR会不升反降。

星海赢家的IRR又如何呢？

以40岁女性一次性交为例，在76岁时，生存总收益（IRR）就突破了3.5%。

在91岁时，生存总收益甚至可以超过4.0%！



3、账户内资金存取自由

星海赢家支持减保。

如果急需用钱，可以从账户里取一部分钱出来，也可以直接选择保单贷款。

如果到了领取年龄，年金暂时不用，还可以转入万能账户 - 天天盈（庆典版）。

万能账户收益保底3%，目前的结算是4.9%，可以给自己的资产做二次增值。

4、国际化养老社区

目前复星保德信已经在上海、北京、宁波、苏州、天津等城市建立了养老社区。

运营团队源自于美国，拥有数十年养老经验，在中国9年本土化并成功落地运营6个项目。

根据老年人不同的护理需求，提供多样化的养老服务产品。



目前星堡入住率实现97%，70%的客户源自于住户推荐，在市场中保有良好口碑与知名度。



购买星海盈家的保费达到一定要求后，便可以获得相应的养老社区权益。

二、领取金高——北极星（方案1）

不少朋友都有这样的想法：既然要买养老年金，那肯定要买给的最多的！

这些朋友就可以选择北极星（方案1）。



▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同

除了40岁女性趸交，其他各种缴费期限，从3年交到20年交，年领取金额都稳居第一。

但是这款产品也有其他方面的限制。

一旦开始领取，保单的现金价值就没有了，不能再退保，只能按计划拿钱。

另外，健康告知有19条，比其他年金险的门槛高不少。

可以说，北极星（方案1）为了打出领取金最高的名头，在其他方面做了点牺牲。

二、稳拿三十年年金——北极星（方案4）

有保证领取，相当于有保底收益。

如果在保证领取期间身故的话，家人可以拿到剩下没领取的保证领取金余额。

比较关注最高的保证领取金的话，小编推荐北极星（方案4）。



它保证领取30年的年金，是所有养老年金中保证领取时间最长的。

30年的保证年金是什么概念呢？

约相当于2.2倍的本金！



购买1份北极星（方案四），本金保底翻两番，既可以存钱养老，又可以留一笔钱给子女。

三、高现金价值，披着年金险外衣的增额寿——如意永享

前段时间，增额终身寿政策收紧，大批产品下架。



但追求保险高现金价值的需求始终存在。

有些公司就剑走偏锋，把增额终身寿以养老年金的方式推送给市场。

这就是我们接下来提到的产品——如意永享年金险。

这款产品的现金价值增长速度，远远超过几乎所有养老年金。

在领取前的现金价值，和优质增额终身寿比，也不相上下。



现金价值高的另一个优势，就是可以放心加减保。

传统的养老年金险一般不会选择减保，因为它的现金价值相对低，回本周期长，减保取现，损失太大。

但如意永享回本快，现金价值高，因此即使中途减保，也不会损失太多预期收益。

又因为如意永享性质上属于养老年金险，因此，没有增额终身寿每年最多20%保额的限制，只要减保后的最低保费高于1000元即可。

如意永享的加保规则，也非常宽松。

保单生效2年后且在缴费期内，每年可以加20%保额对应的保费金额。加保部分仍按被保险人投保时的年龄计算，但需补交相关费用。

如意永享开始领取年金后，优势就不明显了。

每年能拿到的钱比较少，低于其他养老年金险。

需要注意的是，如意永享的5年交和10年交已经下架，同时停止关联万能账户。

其他缴费期限下架，可能也是早晚的事。

四、回本快、领取高——君龙龙抬头

大家都知道，6月30号，IRR3.5%的增额寿和养老年金就要下架了。

偏偏有公司在这个时候推出一款年金险产品，要和这些3.5%时代的残党们打擂台。

他就是君龙人寿推出的龙抬头年金险。

有些小伙伴会想，临下架炒一波，会不会产品质量不太行，捞一笔就跑？

这一点，大家可以放心。

这款产品最大的缺点，就是出的太晚。

如果你对这款产品感兴趣，想要了解详情，或者具体测算自己能领多少钱，可以留言“龙抬头”，会有专业的规划师来为您解答问题~

①：长期收益又稳又高

小编收集了市面上所有有保证领取20年以上的养老年金险，来做一个比较。

假设40岁，年交5万，60岁开始领取：

（红色代表领先，绿色代表落后，颜色越深，领先/落后越多）


如果点开图片不清晰，可以留言“万金油”免费获取高清大图↑↑↑

可以看到，龙抬头除了趸交，各个缴费计划里都排名第一，称得上是“独占龙头”。

和较低的太平e养天年相比，从5年交的计划开始，每年能多领5千、8千、1万、1万3。

用二十年的保证领取换算一下，就是保底多领十几万！

与此同时，龙抬头还添加了一个新的特色：

合同中标明，保证领取结束后身故，若此时保单还有现金价值，将会退还给受益人。

绝大多数保证领取年限长的年金险，它们的身故金在开始领取后很快就没有了，用高保证领取替代了身故金的功能。

而龙抬头则相当于是将身故金的有效时间延长，点个赞。

②：短期收益快

龙抬头的另一项特色，就是支持交完即领。



55岁快退休的朋友，交个5年的保费，60岁就能直接领钱，收益也非常可观。

小编又收集了同时支持20年的保证领取、交完即领的养老年金险，再看一下他们的收益：



（想和自己购买的年金险做一个对比，可以留言“比一比”，有专业规划师为您分析）

支持交完即领的这些年金险里，龙抬头也是妥妥的第一。

有些小伙伴会问，小编是不是特地找的这些收益一般的产品画了条赛道，搞“定语第一”？

本来，市面上，兼顾长期现金价值、高保证领取、交完即领这几点的产品就相当少。

这就更显出龙抬头这款产品的稀缺价值。

再者说，是骡子是马，直接看它的收益就知道。

假设55岁，5年交10万，60岁开始领取：



领15年，%，年化单利4.86%。

领40年，%，年化单利能有8.34%！

（如果想测算一下自己的缴费计划，可以留言“算一算”，有专业规划师为您分析）

总的来看，龙抬头这款产品，收益高、领取快、长期有现价，还有高保证领取。

同时兼顾这四者的产品真的是非常难得。

但这款产品的流动性就比较差，不能加减保。

五、花钱买省心——光明一生慧选版

小编接触过一些老年生活几乎不会为金钱所累的客户，但他们仍然购买了大额度的养老年金。

很大一部分原因，就是为了享受保险公司提供的养老社区，省事又省心。

有类似需求的朋友，这里推荐光明一生慧选版。

不少养老年金的养老社区，除了需要购买几百万起的养老年金，还要一次性缴纳小几十万的准入费，和大部分人的经济水平不匹配。

这时，光大永明的光明一生慧选版就是一个合适的选择。

光大永明的养老社区走的就是高性价比路线，30万就能办理入住。

社区多，分布广，全国有100+的服务点。

同时，配套设施也没落下。

像日常生活、休闲娱乐、护理医疗等，都有规划专门的区域给老人活动。

光大集团作为央企，在保证入住的权益上，真正落地的保证了保单客户的权益，能住的进，能住的起。

如果您还有什么想了解的，可以回复“指南”或者加小助手的V（xxybxsr），我们会尽力帮您解答。

04写在最后

小编再上张图给大家整理一下这几个产品的特点。



总结一下：

如果没有特殊需求，需要一个面面俱到的好产品，可以买星海赢家（庆典版）。

如果你想要领钱最多的，可以买北极星（方案1）。

如果想给家人留钱，旱涝保收的，可以买北极星（方案4）。

如果想高利息存一笔养老钱，以后能灵活存取的，可以买如意永享。

如果年龄偏大，想快速回本，又有高收益的，可以选龙抬头。

如果青睐大公司，想入住有保障的养老社区，可以选光明一生慧选版。

随着大家对社保养老金的期待值越来越低，养老年金收到的关注也逐渐增多。

而优质的养老年金险，也面临下架的风险。

但在购买时，不能心急，确定自己最紧迫的需求，才能买到最适合自己的产品。

想了解产品详情的，或者有其他问题咨询的，可以发送【指南】，或者点击下方图片或者加小助手的V（xxybxsr）↓↓↓，我们会尽力帮您解答。









码字不易，点赞、在看、转发
一键三连

想具体了解的小伙伴，欢迎扫描下面的二维码加小助手V



或点击下方公众号发消息给我们，我们会有专业负责的规划师帮您解决

作者：崔伟说投资