香港保险vs内地保险,哪个更好?没搞清楚别乱买

寒郁轩良

提到香港，很多人都会首先想到“买买买”。因价格便宜、东西质量好等原因，香港一度被视为“购物天堂”，小到奶粉尿不湿，大到奢侈品、黄金等，都是内地游客喜爱购买之物。

因此，不少人会很自然地想到，买香港保险会不会更好？这不，最近香港与内地恢复了“通关”，出行更方便了，一些朋友想入手香港保险的心思也活络了起来。



今天我们就来给大家深入分析下，香港保险到底靠不靠谱？跟内地保险相比，有啥不一样？
主要内容如下：

关于香港保险，不可不知的真相香港保险，有哪些优势及注意事项？谁适合香港保险，到底该怎么买？

买香港保险前，不可不知的真相

在谈论香港保险好不好之前，我们必须要搞清楚一点：无论从政治制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。
简单举几个例子：

制度差异：香港实行资本主义制度，内地实行社会主义制度；在香港货币可自由兑换，个人能在全球进行资产配置；内地存在外汇管控，个人向境外投资有一定限制。医疗差异：香港的医疗机构分为公立和私立，两类医院社会地位是并列的，居民按需选择；在内地，民众对公立医院的信任度更高，大部分人会优先选择到公立医院就诊。法律差异：香港保险遵照中华人民共和国香港特别行政区《保险业条例》，内地保险遵照《中华人民共和国保险法》，如果是香港保单，就得按照香港的法律体系执行。

铺垫了这么多，只是想提醒大家，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，势必会受到当地政治、经济环境的影响。
选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，这和去香港买奶粉、手机等一次性消费有着本质的区别。


香港保险，都有哪些优势？

疫情之前，香港保险在内地还是很吃香的。数据显示，在 2016 年高峰时期，源自内地朋友的港险新保单，累计保费高达 727 亿港元，占香港同期保费收入三分之一以上。
这几年，因疫情阻塞、内地互联网保险兴起等缘故，内地朋友购买港险的数量大幅下降。最近随着香港内地恢复常态出行，不少人都表示想去香港，顺便也看看香港保险。
这么多人对港险趋之若鹜，并非没有理由。相比内地保险，港险在某些方面确实有一些优势：
1、重疾险有分红，保额可增长内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了 50 万保额几十年后还是 50 万。
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买 50 万保额，几十年后，保额有机会增长到 100 万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
以香港一款重疾险为例，计划书显示，投保时保额为 10 万美元，30 年后保额可能会增长到 19.6 万美元。换算成人民币的话，最初保额 67 万左右，30 年后保额增长至 131 万。
2、部分疾病定义宽松为了规范市场，内地前 28 种高发重疾的定义都是行业统一的，能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。
3、美元资产配置，全球理赔香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。
对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。
另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。
比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。
以上就是我们总结出的 3 个港险优势，看起来还蛮吸引人的。不过，任何事都有两面，只有将两面都权衡思考，才能作出更合理的判断。


香港保险，有哪些地方要注意？

港险优势明显，可需要注意的地方也不少，总结起来主要有这 4 点：
1、购买成本高根据香港的法律，只有在香港本地签的保单，才合法；以不合规的方式买港险，属于“地下保单”，香港那边不认，也不受内地法律保护，所以真要买港险，就必须本人亲自去香港一趟。
其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费。
而且，别以为交了保费就万事大吉了，要是保险公司核保后，要求补充资料，必须回港做某项身体检查，否则保单就无法正常承保，那免不了还要二次奔波。
这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。
2、健康告知严格很多人都知道，投保重疾险、医疗险等产品，要进行健康告知，如果身体状况不符合要求，可能就买不了。对得过病的朋友来说，健康告知越宽松，顺利买到保险的可能性就越大。
而香港保险，健康告知一般会比内地保险更严格。以重疾险为例，港险健康告知中的检查异常等，一般会问到 5 年甚至 7 年内的异常；而内地大多只问 1 年或者 2 年内。



而且投保香港重疾险时，健康告知最后通常会有一个开放性问题，问你除了上面问到的情况，还有没有其他的健康异常，有的话就需要告知。
而内地重疾险或者医疗险的健康告知中，大多没有这样的开放性问题，而是问到了回答，没有问到就不用作答。
3、分红不确定香港的很多重疾险、储蓄险等，都带有分红，不少人选择港险也是冲着这点去的。不过，分红并不确定。
计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。
以香港的某款储蓄险为例，每年交 2 万美元，连续交 5 年，累计所交保费为 10 万美元，按照预期收益（保证+非保证部分），30 年后，10 万美元会变成 45 万美元。
但如果只看保证收益，投保第 19 年，退保拿到手的钱才会大于已交保费；30 年后，10 万美元会变成 11 万美元，相当于只比保费多了 1 万美元。
虽说持有香港储蓄险，不大可能只拿到保证收益，但非保证部分确实存在不确定性。而内地储蓄险，像一些养老年金险，不同时期的保单现价都是确定的，有的产品保证收益接近 3.5%。
所以说，如果你有配置香港储蓄险的想法，建议一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
4、理赔有差别前面我们也说了，香港保险和内地保险处在不同的法律框架下，也会影响到理赔的流程。这里主要来看看港险和内地保险，在理赔时效、维权成本、理赔款兑换方面的差异。
从理赔效率看，港险通常没有理赔时效限制，理赔速度难以保证，有些案件可能需要 3~6 个月，甚至更久的时间才出结论。
而内地的《保险法》规定，保险公司必须在 30 日内出理赔结果，然后于 10 日内支付理赔金，因此，内地的理赔效率相对较高。
其次，如果发生理赔纠纷，投保人可以向香港保险投诉局申请调解。不过，该机构只受理不超过 120 万港元的理赔投诉，且处理一单投诉平均需要 4~6 个月的时间。
一旦协调无果，或者涉及的保险金超出 120 万港元，那就只能走法律途径解决，在香港请律师等相关费用也比较高。
另外，即便理赔顺利，还得考虑外汇管制问题，根据法规，内地每人每年兑换外汇不能超过 5 万美元。如果理赔金大于 5 万美元，怎么将其兑换成人民币到个人账户，也是比较麻烦的事。


香港保险，适合谁买？

上面讲了这么多，相信大家也有感受到，内地人买港险并非全是优势，也有许多不便之处。说到底，就是另一个市场，和内地保险比起来，各有各的好。



那么问题来了，什么情况下咱们可以考虑入手港险？哪些情况下不建议买？
我们汇总了几种情形，供大家参考：

如果你预算较少：不建议买港险，拿重疾险来说，基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，购买成本也高；在内地选择保定期、不带身故的重疾险，会便宜很多。如果你预算充足：可以考虑内地保险和香港保险都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。如果你资产雄厚：有外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

总之，买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。


写在最后

经常有人问这样的问题：香港保险好，还是内地保险好？但实际上，这个问题没有标准答案。
无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。
问题的关键在于，我们要想明白自己需要什么，适合什么，不搞清楚这些就盲目投保，到头来很有可能“赔了夫人又折兵”。
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希望大家都能买对保险 ：）



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作者：深蓝保