定期寿险升级

李志敏

最近新出了一款定期寿险，非常有吸引力，是华贵人寿的大麦旗舰版定期寿险，这款产品延续了大麦系列的高性价比，核保更宽松，还新增了一个亮点—— “失能”可选赔付责任，可以作为现在定期寿险里我首推的产品了。

定期寿险的基础责任很简单，保障期内身故或全残赔保额。如果有保险温暖度评比，我会投给它，它的作用就是“家庭责任”四个字。我身边买它的朋友，大都是家庭的经济支柱，或有下一代要抚养，或有房贷要偿还，容不得自己有闪失。

国内大家对重疾险的接受程度更高，买定期寿险的比较少，但在国外，定期寿险是一个非常流行的品种。它是针对家庭的保险，用家庭积蓄给主要经济支柱购买保障，弥补万一发生意外时，经济来源消失带来的财务风险。与重疾险相比，定期寿险的保险杠杆更高，同样的保费能够取得更高的保额，是一个很符合保险初心、单纯对冲风险的品种。

定期寿险理赔标准都很统一明确，挑选的主要思路是：在能符合职业限制、健康告知的产品中，挑选除外责任最少、价格最优的就行了。

大麦旗舰版定期寿险之所以值得推荐，就是因为它：

1. 职业限制相对较小。

2. 健康告知宽松，只有3条，不询问肺结节，对“肝炎的询问”调整为“乙型肝炎”。

3. 除外责任少，只有定期寿险普遍共有的三项不赔：投保人杀害被保险人、被保险人犯罪或者抵抗刑事措施、保单生效2年内自杀。像酒驾、无证驾驶这些情况，不少产品会免责不赔，这款没有限制。

4. 价格便宜，还支持缴费到70岁的选项，让每年支出的保费更少。

大麦旗舰版有一个被大家称赞的创新点，是可以附加很实用的 “麦芽糖失能收入损失保险金“，勾选这个可选责任后，被保人在保障期内因为意外或者疾病，达到了条款约定的失能状态，每个月可以领一笔失能金。如果被保险人没有达到定期寿险的理赔条件，但失能影响了收入，这个功能就可以提供赔偿，保障就更完善。

我们稍微具体说一下失能附加险，涉及它的投保选项：

达到条款约定的失能状态后：

会返还这项可选责任的已交保费。

2. 每月可以领取一笔钱，领取的最高时长可以在投保时自行选择，60个月或120个月，每月领取的金额是附加险基本保额*系数，系数根据失能状态分三种情况：

（1）功能损伤失能：系数为1，每月领取100%附加险基本保额；

条款里面有给出具体标准，主要是7大类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤失能，部分和重疾险重叠。

（2）意外伤残失能：系数为2，每月领取200%附加险基本保额；

因意外造成了1-3级的伤残，这个基本是属于很严重的伤残情况了，比如说两腿残缺。

（3）特定骨折失能：系数为2.3，每月领取230%附加险基本保额。

特定骨折失能属于意外伤残失能，要求因意外造成了1-3级的伤残，指颈椎、胸椎、腰椎（不包括骶骨和尾骨）椎体骨折。

提醒一下，失能附加险的除外责任和主险是不一样的，比如酒驾导致失能就是除外的，大家投保前注意仔细阅读。

我们用两个例子来看看保费水平和具体赔付情况：

小美，女，30岁；小明，男，30岁。分别投保了大麦旗舰版主险100万，保至65岁，缴费至65岁，附加了最高领取120个月的麦芽糖失能险，保额1万元。不管是定期寿险，还是失能附加险，女性的定价都远低于男性：



若小明在第6年缴费后，因意外受伤导致特定骨折失能，那么他能拿回1346*6=8076元的已交保费，而且每月可以领取1*230%=2.3万的失能金，最多能领取120个月。如果120个月内能身体状态恢复了，就不能继续领取了。

最后，关于定期寿险还有几个投保建议：

1. 保额应该充足，至少要覆盖家庭的贷款、子女未来教育支出、子女独立前的生活费等。

2. 保障期限，建议选择到退休年龄，考虑未来的延迟退休政策，买到65-70岁比较合适。

3. 如果已经投了以前的产品且过了犹豫期，不要轻易退保重投，因为退保也会有损失的。如果保额欠缺，可以考虑再买新款补充保额。

无论是在哪、买什么保险，投保前一定一定要认真看好健康告知，如实投保，将来理赔才能顺利。有任何问题，可以在产品页面右下方预约顾问老师咨询。预约后，顾问老师会在24小时内用0755开头的电话联系，如果不方便电话沟通，可以预约时备注自己的微信号，微信沟通。

现在监管要求，咨询顾问的记录无论是微信还是电话，都会留存，最大程度避免销售误导。一旦发现有误导，直接定位定责，比线下沟通体验更安全，大家可以放心预约。

文内各产品链接：

定期寿险：大麦旗舰版

预约咨询：顾问老师

作者：韭菜投资学