科普 | 美国保险有什么优势?

度素告

写在前面

随着经济全球化，越来越多的中国客户走出国门，进行全球资产配置。其中，高性价比、高保障的美国人寿保险已经成为他们家庭理财配置的重要一环。



如今，高净值客户已经把眼光聚集在美国人寿保险上，并将其作为美元资产配置的首选。那么，美国人寿保险有什么优势呢？

1、美国保险行业已经200多年，运作规范

美国人寿保险的行业成熟，自从1762年第一份保单诞生到今天，已经有了200多年的历史，因此美国保险行业是一个发达且成熟的市场。

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，他们都各自拥有独立的保险管理权和立法权。每家保险公司的产品都需要经历几十个州监管部门的审批才能推向市场。

美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈余标准，当保险公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。另外对于不能承受风险的保险公司由再保险公司承担，这种双保险机制给予更多的保障。

2、美国保险保费便宜、杠杆高、性价比高

相较其他地区的保险，美国人寿保险的保费更低。美国保险行业更加成熟，市场更加先进，因此美国保险的保费也就更低。横向对比，若在相同保额前提下，美国保单的保费是中国大陆的五分之一，香港的三分之一！

通常，美国人寿保险采用的生命周期表是到120岁，加上投资环境稳健，投资渠道透明等，在这些因素的影响之下，保险成本较低，所以保费会相对便宜。

3、美国IUL保险产品理念超前，更加先进

美国人寿保险的产品理念领先全球。如果购买普通的人寿保险，产品无非是定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险这3个种类。美国保险除这三种外，还有现在很火爆的指数型万能险（IUL）。指数型万能寿险（IUL）是一种有保障的投资型保险，优势在于挂钩指数以获得相同的收益，并且IUL产品有保底，保证投资人的资产安全。

根据LIMRA的数据，美国金融业中增长幅度最大的IUL产品，已经占据美国保险市场的大部分份额，是美国最主流的寿险产品。

4、美国保险重信誉，保险理赔简单

现在，很多美国保险公司都经历了百年的洗礼，成了名副其实的“百年老店”。既然能有这么多年的历史，靠的就是信誉。美国保险公司不会找借口不理赔或者拖延理赔，如果对理赔产生争议，法律上更倾向于受保人。

美国保险实行“严进宽处”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，反而赔付很高效。在美国，理赔程序非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单等资料即可申办理赔。

5、保险理赔金可以用来冲抵遗产税

中国人向来喜欢买房。很多高净值客户同样喜欢在美国买房，但是很多人可能不知道非美税务居民过世后，所有的在美资产只有6万美元额度的遗产税，超过6万美元部分税率最高达40%。更紧迫的是在人过世后9个月内必须付清遗产税后才可以继承财产。如果购买美国人寿保险，当人过世后可以用理赔金偿还遗传税。

除此之外，有些高净值客户在购买额美国人寿保险以后，可以通过保单提领的方式为子女做储蓄，为自己做养老。

6、美国保险可以有效规避CRS

对于非美国居民而言，美国保险的一个强有力的优势就是CRS。由于美国没有加入CRS，因此外国人在美国的保险账户也必担心会被其他国家税务部门拿到信息。

结语

面对经济的诸多不稳定，更多的高净值人群把家庭财富管理与风险管理的工具放眼到全球，美国保险作为兼具这两项功能的金融产品，自然是最佳的配置首选。

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作者：YZ 资讯云