百万医疗险、惠民保、重疾险如何选择?

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目前的保险市场上，百万医疗险、惠民保和重疾险都占据了一席之地，但是对于普通人来说，这三者如何区分？购买其中一款产品后是否还有必要购买其他产品？《金融时报》记者整理了三者的详细区别，一起看看哪款才是最适合你的吧。

问

百万医疗险和惠民保的主要区别是什么？
一是性质不同。惠民保是由政府部门主导设计的保险产品，属于对基本医疗保险的补充；百万医疗险属于商业健康险，保险内容由保险公司规定。
二是保费不同。惠民保以“普惠”为核心，保费较为便宜且所有人均是同一价格；百万医疗险的保费相对较贵，对于不同人群投保，保费也有所不同，随着被保险人年龄的增长，价格也会相应增长。
三是投保门槛不同。惠民保的投保门槛较低，无论被保险人是何年龄段，是否有既往症均可以投保；百万医疗险的投保门槛则相对较高，对于投保人的年龄、职业以及健康状况等均有一定要求。
四是报销比例不同和免赔额不同。惠民保的报销比例大部分在70%至90%之间，极少数可以100%报销，且多数产品免赔额在2万元左右；百万医疗险在医保报销和扣除免赔付额以后，可以实现100%报销，免赔额多为1万元左右。
总的来看，两者都属于医疗险范畴。只是惠民保作为普惠型产品，可以为许多无法投保医疗险的人群提供更多保障，但也需要注意其赔付限制相对较多，每款产品均有不同，需要查看产品详细条款；百万医疗险价格更高，但其保额保障也相应更高，还可提供就医绿色通道、住院垫付等服务。投保人应根据自身需求进行选择。

问

购买多份医疗险产品，出险时能否重复赔付？
法律上讲，在同一保险事故中，被保险人可以向多个保险人申请理赔，但是总理赔金额不能超过实际支出的费用总额。且投保人在购买多份医疗险产品时，需要注意仔细阅读保险条款，了解保险公司对多份医疗险理赔的规定和支付比例。如果不确定是否可以重复理赔，应咨询相关保险公司。

问

医疗险和重疾险最直观的区别是什么？两者是否互相冲突？
一是赔付模式不同。医疗险是专款专用的“报销型”保险，在保障额度内，赔付已经花费出去的住院治疗费用，实报实销；重疾险则是自由支配的“给付型”保险，只要符合赔付条件，保额是多少就赔付多少，这笔钱可以完全自由支配使用，既可以用作治疗费也可以用于康复费用，甚至可以用来补偿休假、失业的经济损失。
二是赔付内容不同。医疗险赔付的是在患者住院期间产生的合理医疗费用，例如因意外住院、疾病住院，以及一些特殊门急诊、门诊手术费用等；重疾险主要保障合同约定的重疾、中症、轻症。
总的来看，两者互为补充。医疗险和重疾险均投保了的被保险人一旦被确诊大病，符合条件重疾险即可赔付，被保险人可以用这部分赔付金先行给付治疗费用，如有剩余可用做后续康复费用，再用医疗险报销住院医疗的相关费用，赔付互不冲突。
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作者：金融时报