【香港保险】凭什么香港保险分红可以那么高?

因醉鞭名马幌

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有许多朋友因为不了解香港保险分红的机制，很容易带着国内保险的思维，来理解香港保险的条款，平时最常常见的的问题「为什么香港可以给出高于内地那么多的分红?」



香港保险市场的主流保险产品大多属于分红保单，包括常见的重疾险和储蓄险，根据香港保监局公布的长期保险业务正式统计数字，香港个人非投连险业务中，分红保单的有效保费占比高达70.7%。

对于分红保单的很容易出现的两种看法：一是分红险非常好，分红收益很高，投保一份分红储蓄金可以“富过三代”，复利不断滚存；另一种就是分红保单不够有保障，因为分红是非保证的，所以保险公司不一定每年都可以分红给客户，可能有，也有可能没有，这也是香港与内地储蓄险的最大差异性。

为什么两地存在这么大的差异呢，其实原因很简单

1 、充足的竞争（市场机制）　　

2 、香港本地条件（环境）

香港本地条件（环境）对应 香港本地人均寿命长，保险意识较高， 人口稠密等带来的推广成本低等。

1. 什么是保单的分红？



保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行分配，这就是分红。对客户来说，就是享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。

有哪些东西可以成为“盈余”呢？

简单的说：1、死差益2、利差益3、费差益

保险公司要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率是不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

而现在对于国际性的投资，小编鼓励大家“走出去”，现在的金融市场已经“无国界”了。全球资产配置，如果你还没有这个观念，那你已经落后于人。

2. 保险公司如何分配分红？

保险公司给的分红回报是不保证的，在储蓄分红险这一块，由于保费基本100%用于分红，所以多保险公司的考评来说，最重要的是收益，建议书上就是现金价值一览中，保证部分和非保证部分的数字。发布一款产品，获得客户信任，随后的分红回报比较稳定地达到预期值，获得客户信任，销售业绩增加，前景看好，投资者买入，股价上涨，业务更加壮大，继续发布新产品……保险从本质上说也是这样的，在好的游戏规则下，保险公司和客户达到双赢。

香港作为世界主要金融中心之一，游戏规则的建立相对完善。所以，对于非保证部分（红利），不是说这个部分可能有可能没有，而是一定有，非保证的意思，是说红利在每年公布的时候，与预期存在一定的差异，有高有低。

3. 如何保证分红的分配合理和公正？

在英美以及香港，保证红利分配的公平、客观是有专业人士来做的，这个人就是指定精算师；指定精算师由保险监管当局指派给保险公司，当公司的偿付能力不能达到或预计将来不能达到法定要求时，有责任向公司董事会和监管当局报告。

指定精算师在保单分红方面的责任，为了保证保险公司在每年的利润分配公正合理，能够符合保单持有人的合理预期，防止保险公司为恶意占领市场份额而将未来支付给保户的准备金提作利润分配，营造高利润的假象，从而影响保单持有人的未来利益。

所以说，指定精算师代表监管机构来维护保单持有人的利益，在保险公司内部扮演监督人和谘询顾问的角色，所以具有一定的中立性。

4. 香港保险的资金如何合理化投资？

Q：香港的保险公司又是如何投资的呢？

Ａ：红利及花红理念此计划是专为长期持有人士而设，属于分红保险计划。

未来的投资表现无法预测，将回报波幅缓和。为了缓和回报波幅，会把所得的利润及亏损，透过保单较长的年期摊分而达至更稳定的红利及花红派发。稳定的红利及花红派发，让客户的财务策划更见安心。

而考虑的因素，包括但不限于以下事项：

投资回报：包括本产品相关资产所赚取的利息及市场价格变动。投资回报会因应产品的资产分配、利息回报（利息收入及息率前景）以及各类市场风险包括信贷息差及违约风险、股票价格、物业价格及保单货币与相关资产货币币值差额之波动而变化。

理赔：包括产品所提供的身故赔偿以及其他保障利益的成本。

退保：包括全数退保及部分退保，以及其对相关资产的影响。

支出费用：包括与保单直接有关的费用以及分配至产品组别的间接开支。

5. 分红保单可以解决的问题

香港保险承袭/借鉴欧美的相关措施和机制，从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期，保险公司制定演示红利的时候，不是预先设为“低中高”，而是审慎保守地制定，有多大能力吃多大碗饭，所以分红回报是可以较好地达到的。对于香港几家较大的保险公司，更是有“非保证中的保证”美誉。

分红保单除了可以被看作是一种保单持有人与保险公司之间的“利润共用机制”，同样也可以被看作是一种“损失共担机制”。 对于消费者而言，分红保单的形式也更加公平、合理，不会让保险公司承担过多的损失，也不会令保险公司赚取过多的利润，相当于与保险公司“共命运”。

分红保单这种“风险共担、利润共用”的“共命运”思想大大提升了保险产品开发的灵活性和保险公司可以给与保单持有人的预期回报。

内地对于保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多，要有相对的比例投资本地，少部分的资金才能去投资国外更高获利的商品，再不能最有效的进行投资；两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务品质较好，可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

香港分红保单将分红基金90%的利润和亏损分配予客户，而余下的10%则分配给股东。90:10的分布比例是包括盈利及亏损，所以香港多数分红保单都在投资的板块上做了一些稳固工程，就是这个是为了以确保客户不会亏本！

保险公司每年会以审慎和严谨的态度管理分红保单，并谨遵以下主要考虑因素：

公平对待保单持有人；

保单持有人的合理期望；

红利的长期可持续性。

很多人对于香港分红保单长期的下来的高分润感到惊讶，香港保诚是一间非常保守的保险公司，每年最少都会对分红业务进行一次详尽的分析，不管是短期波动或是长期可持续性利益，都会经由精算师详细评估。

缓和调整可使分配的红利保持稳定，免受分红基金回报的短期波动影响，当缓和了部分短期波动，才能提供更稳定的红利，而非即时调整红利，导致降低保单价值。

香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面，储蓄险贾先生只能说是最稳健安全的理财工具，去创造无风险被动式收入最棒的工具，因为钱交给保险公司去管理，而他们有大数据且请太多专业人士再把关投资项目，可以让大家更安心的将资金配置在这里。

END

编辑 | Abby

来源 |网络文本整理





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作者：海外理想生活