意外险有等待期么

永远爱你冰塘

我常常被问的最多的问题是意外险真的有必要吗？我已经买了百万医疗险了，意外住院也能报销啊？那接下来我们就聊聊看意外险有什么作用吧，买保险和买其他商品也是一样的，至少我们知道它有什么作用，我是真的有需要吗，我买了之后能得到什么？      

1、意外险中关于意外的条款解释

    本保险合同所称意外伤害，指因外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接原因导致身体受到的伤害。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

     常见的意外：跌倒摔伤，下楼梯踩空跌落，猫抓狗咬，烧伤烫伤，骑车摔倒，游玩溺水，高空坠物砸伤，交通事故，火灾爆炸，电梯失控坠落等都属于意外，因为都不是疾病导致的，且也不是我们可以自己控制的，预判的，故意而为之的。

   

    这里可以看到我们日常生活中以经验判断为意外的有些情况不属于意外，保司在合同条款中也是写明了一些不属于意外的情况，再比如说夏天常见的中暑、暑假去高原地区旅游发生的高原反应等，均不属于意外，如果合同有该项责任，会单独在附加条款中写明：主险合同与本附加险合同相抵触之处，以本附加险合同为准。

    另外还有一些运动比赛和高风险的运动爱好，意外险也是不能理赔的，通常会在合同的免责条款中写明：被保险人从事高风险运动（常见的像潜水、跳伞、滑雪、速降、蹦极、登山运动、攀岩、探险、赛车、赛马等）、参加任何职业或半职业体育运动期间；

    所以一般如果参加高风险的运动，参加运动赛事，还有出门旅游，会需要单独投保运动险和旅游险，让我们有充足的保障。

2、意外险的保障责任有哪些

  
一般评判一款意外险是否合格，至少是要包含3项保障责任的。
第一、意外身故的责任：被保险人因为意外导致身故，保险公司一次性将合同约定的身故保险金赔付给受益人；例如身故保额为100万就赔付100万。
     有些产品会有一些公共交通意外身故保障责任，很多人也是不理解是不是产品没有写这个责任就不能赔付？实际上不是这样的，没有写也是可以赔付的。比如产品约定航空意外身故300万（可叠加），这个时候如果因为航空意外导致的身故赔付的保险金为400万，是由主险保额100万叠加因航空意外导致的身故300万计算得出。并不是这款产品没有航空身故责任，航空意外导致的身故就不赔付。
第二、意外伤残的责任：这一项责任是意外险独有的责任，和其他险种没有重叠的部分（像第一条意外身故责任定期寿险也是可以赔付的）；所以这也是为什么意外险一定要买的原因之一。像百万医疗险也只是能解决住院期间产生的医疗费用进行报销，但是后期不在医院产生的康复治疗的费用，比如说常见的针灸，推拿等康复治疗还有和美容相关的安装义肢，植皮，装假体等百万医疗险都是不报销的，另外比较重要的就是因为伤残导致无法上班，收入受到影响，正常生活的开支费用受到影响，百万医疗险也是没法解决的。     意外伤残等级分为1-10级（10级最轻，1级最严重）；如果因意外导致的伤残，根据评定的等级，按比例赔付。这项责任一般是和身故责任共享保额，也有产品的保额是单独设置的。如伤残等级为10级，则赔付保额的10%，保额为100万则赔付10万，保额为50万则赔付5万；依次递增，若伤残等级为1级，则赔付保额的100%，保额100万则赔付100万。因此一般意外险的保额建议至少100万起；但是要注意的是未成年人一般保额20-50万就足够了，因为10岁以下的孩子身故最高赔付保额为20万；10岁以上18岁以下的孩子，身故保额最高是50万。
第三、意外医疗的责任：这里的医疗责任是包含意外门急诊和意外住院产生的医疗费用，对比产品的时候重点关注3个内容，免赔额，报销范围，报销比例；0免赔，报销范围不限社保，报销比例为100%这种一般就是非常不错的产品条款了。
除此以外：其他的责任都是意外险锦上添花的责任，在保费差不多的情况下，有更多其他的保障责任则更好，像一般以下几项责任是比较实用的，挑选的时候可以重点关注：
猝死：猝死一般是由未发现的身体疾病导致的，所以如果一款意外险没有单独列明有猝死责任，发生猝死是不予理赔的。一般猝死责任意外险可能单独约定等待期，比如说7天或者10天。
意外住院津贴：如果真的因为意外导致住院了，除了医疗费用外，根据住院的天数，每天都有一笔额外的住院津贴补偿，用来当餐费和营养费补充也是非常不错的。注意有些产品的保障责任有免责的天数，比如免责3天，意思是前3天是没有住院津贴的，如果是正好就住了3天，那等于也没有住院津贴的。


3、意外险有等待期么

     以前的意外险产品责任简单，通常都是投保后第二天就生效了，是没有等待期的，但是由于现在越来越卷，保险产品也是没能例外，对我们有需求的人来说当然是一件好事情，因为极致性价比的意外险越来越多。像市场上现在100万保额的意外险，一年的保费在300元左右，这也是为什么推荐补充意外险的原因之二，就是保费便宜杠杆高。这些产品的责任里面往往也包含了非意外的保障责任，所以产品对比之前就相对复杂了，比如说有些产品推迟了生效期，常见的像T+3生效,T+7生效，虽然没有等待期，也是设置了隐形的等待期；有些产品的某些责任和意外无关往往单独设置了等待期，这些都是我们在投保前需要了解清楚的内容。   



作者：三三说保