思考 | 为什么要摒弃便宜的百万医疗选择中高端医疗??

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前几天，河北一位66岁的独居大爷老李（化名），到医院去就医的艰难历程，让人唏嘘不已。老人早年丧偶，子女不在身边，一直患有严重的支气管炎和哮喘。他平时就靠服用一些在医院开的缓解病情的药物过日子。

因为长时间呆在家里，空气不好，加上心情郁闷，他的气管炎和哮喘又犯了，一天比一天严重。医生开的药早就用完了。随着病情愈发严重，他想去医院找一直给他开药的医生看一看。

大爷去医院一看，嚯，好家伙！从诊室对门长长的走廊，到候诊大厅，到处都挤满了人，除了老人，还有不少陪诊的年轻人。有坐着的，还有就地躺着的，大多数人都是站着。他们一个个表情痛苦，神情焦急。本来按照挂号就诊的，因为病患者太多，接诊医生少，根本没法挂号安排。

老李挤在人群里逛了一圈，发现很多诊室都没有医生在。到呼吸内科诊室足足等了5个小时，也没等到医生过来。只好失望地回家了。



在医疗挤兑严重的今天，越来越多的人意识到就医资源和就医品质的重要性，中高端医疗也越来越被大家熟知。

01中高端医疗的优势

01资源获取

获取更多的资源，好的医生、好的药、及时的就医、优越的病房等等.......

布欧个人认为中端医疗，包括中高端医疗，那么是每个人自高考之后唯一一个能够平等获得优秀资源的机会。

布欧不知道大家有没有这样的一个认同感，因为都知道高考还是有些机会，一些寒门学子还是能够考上清华北大的来实现人生逆转的，所以这是天朝给到我们很好的一个平等的机会。

进到社会之后，家里的资源，背后的人脉，包括家里的财富，真的决定了有时候我们没办法获得很好的资源。

下图是布欧与某顶级医院肿瘤科医生朋友的聊天记录，像布欧有这种资源的毕竟是极少数，布欧自己都是经过长期积累、交际、维持才认识的各种医生朋友。



我们继续聚焦在医疗上，布欧的前同事之前经常会给一些有钱人带一些海外的进口的药，不知道大家有听说过，

有一些恶性肿瘤的新药在海外的，国内没有上市，国内的小伙伴是完完全没有机会的，第一费用很高很贵，

第二来讲，这些药也没有途径去获得，大部分来讲基本上从香港来，所以大家会发现越掌握资源的人，其实获得的机会越多。

所以为什么布欧讲中高端医疗险对于我们来说是一个获得平等资源的机会，一旦有了这个保险，不会因为说今天我的家境和别人家境不一样，我们的学历不同，然后区别对待我们对于医疗资源的需求。

中高端保险对于一些家里情况可能并没有那么好，或者说没有那么强大的协调资源能力的人来说，真的是非常重要的一个东西。



安盛AXA医疗险疫情期间一件普通的案例

当我们去到私立医院去见到里面的一些环境和一些里面的服务的时候，其实突然间会有很深的感触，因为原来我们知道私立医院服务好，但是没概念，

相信很多小伙伴也是这样子的，布欧第一次去取私立医院和睦家这种豪华医院参观的时候，发现完全跟我原来想象的不一样。

去到和睦家这种私立医院的时候，去到公立特需国际部的时候，可能感受突然间会发现说原来这世界上还有一种这样的就医环境是和原来我认知的普通部是完全不一样的。



和睦家医院



和睦家医院

因为说实话，其实医疗险我们会发现说近几年来看的话，它其实发生的变化非常大，尤其产生在中端医疗，中端医疗其实这个品类其实这几年也才刚刚的被大众所接受。

医疗险的需求其实也发生了变化，造成了中端医疗的市场发生了一个细化、细分。

其实知道最早的时候，买医疗险，其实更多的是希望去解决因病返贫的问题。



很早的时候，布欧跟客户去沟通的时候一定会告诉他说，完全依靠医保是不够的，有很多的药品你用不了，然后他赔付有一定上限啊等等，会有很多限制，包括一些进口的东西都用不了。

但是现在我们会发现，整个国家包括说现在那个惠民宝的普及，其实因病返贫，尤其在一二线城市其实已经没有那么严重了，而且真是很多人基本上都开始配一些健康险，无论是重疾，哪怕额度不够，包括配一些百万医疗。
02医疗品质

但是布欧也发现说，随着经济的发展，很多人的需求也发生变化了，那么有些人觉得说仅仅的因病返贫不够了，原来我只是想吃饱饭，但是现在我想吃得更好一些，我有能力吃得更好，那么我要看一看怎么样的的东西更适合我。

所以中高端医疗，它其实也就慢慢开始细分，市场整个已经开始区分为两个这样的一个品类，叫百万医疗升级。

那么百万医疗升级的这个品类是以安盛卓越馨选为代表的这么一个品类，百万医疗升级很多的地方是指以零免赔百万医疗的这种计划为主（0免赔不含特需国际私立），整个市场布欧看到最多的占比是这种计划1到计划4不带特需的（便宜）。

附上安盛卓越馨选产品评测????



那么百万医疗升级中品类，布欧认为说当然这种产品其实也帮助客户去解决零免赔的问题。

那么当然这种品类有一个天然的不足，包括院外的一些药品是不赔的，在院外供养的是不赔的，包括还有其他的一些部分，

而且它是会区分有医保无医保这样的一个费率，其实产品形态上还是没有脱离百万医疗的架构，选择有社保版还是会受制于对看病影响比较大的医保费控，选择无社保版又会比较贵，其实都是百万医疗的一个架构。

医保费控相关文章：

????震惊 | 医保目录内药品，为什么最终自费52万...

????科普 | 医保集采控费（布欧为什么优先推荐无社保版医疗险）

所以保障上来讲，更加全面的是高端医疗的入门品类（中端医疗高阶）。

这个品类它的架构就是高端医疗的架构做了一个简化，把一些比较占费率的，比如牙科体检疫苗、产科等这些东西全部剥离掉了。

门诊也做了一些限制，整个最核心的部分就是住院，中端医疗其实布欧个人觉得说它最核心的部分就是住院。

那么高端医疗入门这个品类，

目前市场上的主流是安盛的智选住院和MSH欣享人生。

（最近新出了一款利宝柏世利享，更便宜责任更好，但是新产品稳定性还需要一定时间去验证）

是这两个产品为代表的。那么当然这个产品的那个费率我刚才讲过，其实没有区分所谓的有医保无医保，所以就是和医保相并列的一种商保的体系。

附三款产品的评测：

????评测 | MSH欣享人生2023版产品评测

????评测 | 利宝柏世利享-中端医疗赴港就医产品或难以复制（全网最细，没有之一）

????评测 | 入门级高端医疗-安盛天平卓越环球个人医疗保障智选/臻选计划=
03各种增值服务

说完了百万医疗升级品类和高端入门品类，那么接下来就是高端医疗进阶类了。
这类产品特点就是稍微对昂贵医院有一定限制，但是全面扩充了增值服务，并将比较占费率的，比如牙科体检疫苗、产科等这些东西变成了可选责任（未强制附加，强制附加品类就是下一节，纯高端医疗类）。



此品类服务包括：

1) 在线问诊：

相当于拥有了一个私人医生，患者跟这个医生在沟通的时间十分充足，会有一个比较深度的交流，不像自己平时去公立医院，排队排半个小时，最后看诊都不到10分钟，然后医生就让我就开了条子，然后就去买药，然后就走了。

长期的医患关系，因为自己去外面看病的话，A医院挂不到号，下一次就诊的时候，去挂了B医院。这个时候就是换了一个医生，对于我的情况，医生了解的可能不是那么全面。

但是如果是专属的家庭医生的话，便于长期搭建医患关系，会更了解你的身体。

2) 重疾绿通：

这个就不多说了，可以直接指定医院和医生，一般是两个星期内就可以住院，开始安排治疗，自己挂号没有人脉的话搞不好几个月都推不进手术室，挂上了医生好不好都是个问题，早期都拖成晚期了，搞不好在误诊一下子。

3) 护工陪护：

一般保司会直接安排有资质的专业护工进行陪护，

布欧不知道各位有没有经历过身边的朋友或者家人要请护工的。说实话。特别是在北京的，因为北京医院也多，有时候护工其实挺不好找的。那通过保险公司的这个增值服务，保司是可以帮忙协调护工，而且保司通常签约的供应商前面已经经过了一道筛选了，不是乱来的。

我们自己即使很不容易的找到了一个护工，最终也会发现会不会有有一些语言上的问题。比方说布欧是北京人，我只能听懂普通话，结果我找了个广东护工，他说粤语，语言上他就跟我沟通不来，就导致了经常要换护工这种状况。

但是保司给你安排的护工都是十分称职的，不会说存在什么问题。

4) 驻点服务：

保司会在某些大医院有驻院代表，帮客户协调各种问题，比如去协助咨询或者是检查、手术在内的一些预约的这些事情，填写各种表格等等，

我们国家说实话，公立医院的就诊的流程还是相对比较繁杂的，如果有这个驻点帮忙的话，就很大的程度上可以提就诊的体验感跟整个的流畅度，这个就是布驻点的一个意义所在。

5) 出院护送：

保司会安排专业护士及陪护人员寻找合适客户的运输工具把客户送回家，刚出院还是比较虚弱的，自己跑手续及乘坐交通工具都是很不方便。

其他的增值服务还有各种各样，都是百万医疗无法企及、无法想象的一些增值责任，比如最具代表性的全球医疗救援、专属心理咨询等等
04全面覆盖

最后一类就是纯正高端医疗，布欧称为360°覆盖，不管是门诊还是住院，用药还是耗材等，基本完全无任何限制，强制涵盖了体检、齿科、眼科等责任，增值服务更是包含了上面所列的所有。

可以说一张保单盖住了所有关于健康类的风险（除失能风险）

ps：有一点要注意，大部分高端医疗产品并不覆盖高危运动风险（比如滑雪、滑板、翼装飞行等）

02总结

看到这里，我觉得在保费充足的情况下，各位小伙伴应该知道中高端医疗的优势所在了，

就按30岁人群来讲，百万医疗一般需要3百左右，中端医疗最便宜的上车价也就4、5百相差不是很大，入门级高端医疗也仅仅2、3千，单说心理咨询现在一次八百的价格，用两次就回本，还有各种防止医保费控、看病绿通等增值服务，布欧真的觉得是超值了。

中端一年差几百、高端入门合计一天不到十块钱，真的是因为缺钱上不起车吗？????????????
END


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作者：布欧说险