重疾险的前世今生:一只猪的故事

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Picture: pexels

原创第121篇，2023年第23篇，8月第2篇

“ 当我治好他的病，看到的却是他穷困潦倒的样子，我的内心同样受到谴责。
我们需要重疾险，不仅仅是因为有人要离去，更是因为有人需要好好活。”

——南非心脏外科医生 Marius Barnard

作为古老的金融工具，保险的历史可以追溯到数千年前。保险思想起源于古巴比伦时代，现代意义的保险起源于海上保险，现发现的最早的保单则为意大利商人签发的船舶航运保单。可以说，人类有记载的文明有多悠久，保险的历史就有多悠久——毕竟，在大自然中求生存，我们的祖先从来都是直面风险的。

而对于重疾险，这个我们很多普通人都听说过、常常称之为“大病险”的险种，则是保险里非常年轻的一个险种。诞生于1983年8月6日的重疾险，直到2023年8月6日，才刚刚“满40岁”。

1983年，是中国农历猪年，借由重疾险的发明年份、在国内具有典型历史意义的几个年份，一起看看这个历史长河中的“猪宝宝”在自己的本命年都发生了什么故事吧。

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1983年：重疾险元年

重疾险这个“猪宝宝”，1983年8月6日诞生于南非。发明者是一位心脏外科医生，Marius Barnard。是不是很神奇？发明这个险种的，居然不是卖保险的保险公司，而是一位医生。

故事是这样子的：
Barnard医生曾接诊过一位罹患肺癌的女性患者，所幸这位34岁的女性来检查时处于疾病初期。Barnard医生给她做了手术，告诉她“这次的手术非常成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样。”不幸的是，差不多两年后，这位女士又来了，这一次她的身体状况比上一次还糟糕。检查后发现癌症复发了，而且这一次只剩下三个月的寿命了。Barnard医生很生气：“不是和你说要好好休养吗？”可这位独自一人带着两个孩子的女士也很无奈：“治疗已经让我花了很多钱和时间了，我还要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们怎么办？”触动之下，Barnard医生反思良久，他意识到哪怕医术再精湛，治愈了病人，挽救了他们的自然生命，却无法挽救一个人以及一个家庭的经济生命，而这又将影响到到病人的康复。“因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。”重疾险，就是在这样的思考中诞生的。医疗险，或许可以解决大部分治病的费用；寿险，可以解决病人离开后所能获得的赔偿。但是它们都无法解决家庭因为重疾而陷入的财务危机后，病人想要好好活下来而需要的康复费用，这些生病后必然存在的恢复期的支出，才是重疾险想要尽力去覆盖的。1983年8月6日，第一款重疾险在南非诞生，覆盖的疾病包含心脏病、中风、癌症和冠心病手术。

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1995年：中国重疾险元年

1995年，我国最早的重疾险产品诞生了。这是重疾险在南非诞生后的第12年。

但那时国内保险公司主要是将其作为寿险的附加险而引进的。寿险被部分消费者诟病为死了才赔付，保险公司就给寿险增加了一个提前给付的重大疾病保障责任。

所以当我们去翻看早期的重疾险合同，都会发现它是作为附加险而存在的，名称也基本叫做“XXX提前给付重大疾病保险”。意思是保障期间，被保人罹患了合同规定的重大疾病，就可以提前得到赔付。

早期的中国保险市场，本就处于摸索时期。国内市场本就缺乏发展经验，外资也对这块未经开发的市场虎视眈眈。读过《迷失的盛宴》就知道，加入WTO后，作为金融行业中首先被抛出去“充当前锋”“与国际接轨”的保险行业，资本、经营、保司、消费者，不见硝烟的争夺，在问题中寻找方向的保险监管，“荒芜开垦、肆意生长”，在艰难和混乱中野蛮生长。

在1995年被引入国内时，重疾险仅保障7种重大疾病，包括：恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞 、脑中风、管状动脉搭桥术，尿毒症，瘫痪及重大器官移植术。并且各家保司各有各的规定，描述也不尽相同。

1996年，重疾险成为可以单独售卖的险种，可以不再与寿险捆绑。

2003年，监管叫停分红型重疾。与此相对的是，境外的重疾险长期以分红险的形式存在。分红型重疾本身并无过错，问题是实际操作中被过分强调了其具有的投资功能，不利于人们保险意识的建立和培育；对保险公司而言，重疾叠加分红，风险控制能力的要求也更高。

2006年，友邦“重疾门”事件把中国的重疾险推上风口浪尖，该公司《守护神两全保险及附加重大疾病保险》合同条款中对于重疾赔付的要求过于苛刻，一位医生在阅读后称该保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处，“这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金”。

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2007年：重疾险疾病定义规范

经历了2006年两起多个投保人集体把友邦告上法庭的诉讼事件后，国内对“重疾险保死不保病”的争议也引起了保险监管部门的重视。在来到中国后的第12年，重疾险在2007年终于有了规范的定义。
2007 年，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重疾定义的制订工作，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》自此出台。
该《使用规范》对我国重疾险产品常见 25 种疾病的表述进行了统一和规范，对每项疾病的赔付标准进行了明确，并要求保险公司设计重疾产品时必须包括其中6种最高发的重疾，另外19种可选。这6种高发重疾覆盖了 95% 的理赔，成为了重疾险的核心。

至此，我国也成为了继英国、新加坡、马来西亚之后第四个对重大疾病定义标准化的国家。

2013年，“在推动人身保险费率形成机制改革过程中，原中国保监会建立了人身保险业责任准备金评估利率形成机制，由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定评估利率，并根据长期利率的变化适时调整。”

当年8月，保监会将重疾险产品的预定利率由2.5%提升到了3.5%，大大降低了重疾险的定价水平，意味着消费者可以买到更好更优惠的重疾产品。

同年11月国内首套《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006~2010)》发布，不再依赖于再保险公司提供的国外的疾病发生费率表，我国的保险公司可以更好地设计出针对我国消费者的重疾产品。

监管越来越规范，费率改革带来了保费的下降。重疾险在国内的发展自此进入迸发期。

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2019-2020年：重疾险新规自2013年开始，国内重疾险市场越来越“卷”：不仅保费下降，各家保司的产品也不断迭代、热衷于各种创新。从最初的重疾单次赔付，扩展到轻症、中症、重疾多次赔付，特定疾病的额外赔付，特定阶段的额外赔付，失能和疾病终末期的赔付。

目前市场上重疾产品形成了比较统一的架构和形态：重疾+轻/中症极豁免+特定阶段额外给付+身故（可选）+癌症/心脑血管疾病二次责任（可选）这个阶段重疾险市场百花齐放，保险回归保障，保费良性竞争，责任丰富多样，是消费者的受益时代。https://zhuanlan.zhihu.com/p/347307643

2020年，重疾险再次迎来了新的时代：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》和《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》发布。

在我国社会快速发展、体检的普及和医学诊疗技术不断革新，中国疾病谱及重疾发生率已发生较大变化的背景下，中国精算协会历时2年收集大量基础数据，在此基础上修订发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。
“首次实现了数据信息覆盖所有人身险公司、覆盖全部重疾险产品、覆盖承保核保理赔全部业务环节、覆盖自重疾险产品问世至2018年底20余年的全部历史数据，共梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据近4亿条、理赔数据约587万条，并针对约75万件信息不完整的赔案组织行业进行人工补录”。而《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，业内称之为“重疾新规”。距离首版疾病定义规范过去13年，重疾险本身和现代医学的最新进展，都对疾病定义和理赔标准提出了新的要求。新规的颁布，也是发展的必然。

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2023年：重疾险问世40周年

2023年8月6日，距离重疾险在南非问世刚刚40周年，距离重疾险引进中国过去了28年。要说在这一年这一刻的中国，重疾险的历史上有什么值得书写一笔的话，那就是在监管部门产品利率窗口指导背景下，保险产品预定利率下调。告别3.5%时代，迎来3.0%时代。

在历史上，保险产品预定利率有过远高于3.5%的时代，如1990-1999时期的8%-10%；也有过低于3.5%的时代，如1999-2013时期的2.5%；2013-2019时期，则又上调到了3.5%（其中年金险4.025%）；2019年之后，4.025%的年金险被叫停；2022年底到2023年7月，窗口指导之下，预定利率3.5%的产品时代结束，3.0%时代到来。

保险产品预定利率的变化与经济周期发展相关，整个金融行业利率变化走势也趋于一致。回到Barnard医生发明重疾险的背景和初衷本身，预定利率变化的影响恐怕远不及统一的疾病定义规范和我国人身保险业重大疾病经验发生率表的修订和发展。

作为从业者，伊始或许会过多看重费率上升对重疾险的影响；而回归消费者购买重疾险的初心——从业者自身也是消费者——或许会更坦然，因为“我们需要重疾险，不仅仅是因为有人要离去，更是因为有人需要好好活。”

重疾险这个“猪宝宝”已经40岁了，而对于平均寿命不断延长的人类，往昔祝福语中的“长命百岁”已经不再遥不可及。在漫长的岁月中，病弱无可避免，医学始终在进步，它可以延长病后的自然生命；而家庭的财务生命，就交由重疾险来护佑吧。
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作者：一棵树的枝枝丫丫