2018年网红定期寿险投保指南

掌舵的鱼1987

最近，保乎精算君开设了一个新栏目，对目前各类互联网保险做简单点评，让大家从几个维度就能看清产品，再结合自己的财务、健康状况以及真实保障需求，选出适合自己的保险。

上周，精算君做完了重疾险的第一期《"保其林"指南 | 2018年最全网红重疾险投保大全》，今天我们做定期寿险。

今天的产品详细点评部分一共8款，简单点评4款，合计12款。

其中，详细点评的8款分别是：瑞泰瑞和定寿、中韩人寿盘古定寿、信美相互擎天柱2号和中信保诚祯爱定寿、平安人寿小安定寿、百年人寿定惠保、复星保德信星安定寿和中荷人寿顾家（减额）定寿。

什么是“定期寿险”？为什么要买？我们来温故一下。

定期寿险作为典型的收入补偿型产品，目前最合适的购买人群是成年家庭经济支柱，他们一旦身故，房子可能被银行收走，孩子的学业和生活可能无以为继，年老的父母无依无靠，就是因为这么多牵挂，家庭支柱的这份寿险保障才更有价值。

定期寿险的保额选择至关重要，通常有两种方法，一种直接按照目前个人年收入的一定倍数（3-10倍不等）选择。

另一种是更精准，需要将未来一段时间的人生负债现金流做规划和推算，例如未还贷款余额、为孩子做的教育储备、为另一半做的养老储备、父母做的赡养储备，再结合未来3-5年的家庭基本生活开支预算，大约就能比较精准推算自己的定寿保额。

而保多长时间则是另一个关键的维度，通常可以跟人身负债期限相关，例如我们通常规划自己用25-30年的时间完成自己的人生负债任务，完成孩子的抚养和教育。于是，保险期间大概可以选25-30年不等，或者直接按照自己期望的退休时间来选额，例如保障到60或者65岁不等。

一

瑞泰人寿瑞和定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔ 国内目前健康告知问卷最简单的定期寿险

在健康告知部分，很多我们常见的各种小囊肿、结节（乳腺或甲状腺）、乙肝病毒携带、肝炎（未确诊肝硬化）等健康异常，都没有、没有、没有问到。

被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？

✔ 责任免除条款最少，仅有最基础的三条

✔ 目前在售最高保额是150万（北上广深+浙江+江苏）

✔ 无职业等级限制

2. 怎么买？

以30岁男性为例，购买100万保额，交费期20年，保险期间至60岁，男性每年需要交费2900元，女性每年需要交费1600元。

精算君投保建议：

>>非标体优先考虑这款产品，因为它健告最松，最松，最松！

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二

中韩人寿盘古定期寿险

1. 简单说清楚产品

这是2018年3季度末刚推出的新产品

✔ 分健康标准版和健康优选版，两个版本健康告知要求相差非常大，优选版几乎跟常规重疾险一样，但价格比标准版再下降约10%-12%

✔ 健康标准版的健康告知要求，几乎同瑞泰瑞和一致，主要比瑞和多了“慢性活动性肝炎”和BMI要求，但价格比瑞和下降了15%-20%

✔ 两个版本的保费其实都很便宜，很有竞争力

✔ 支持夫妻互相投保，但没有投保人豁免责任

✔ 可添加被保险人豁免责任（注意是被保险人豁免！！），如果被保险人罹患轻症或重疾，则豁免剩余未交保费

✔ 目前在线免体检最高保额是200万（北上广深+苏州+杭州+宁波+南京）。

✔ 仅限制部分高危工作人群

特别提醒：

>> 健康标准版如果勾选被保人豁免保费责任后，健康告知问卷比原来严格了不少，主要是多了“性质不明结节”、“肝炎”、“最近两年住院史”、“最近1年症状”等内容

>> 如不选择被保人豁免责任，健康告知问卷也能更简单

2. 怎么买？

看保费开支，30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，在健康标准版（简单问卷）下，男性每年交费2500元，女性约1350元。如果是健康优选版（严格问卷），男性每年交费2240元，女性约1210元。

精算君的投保建议：

>> 盘古定寿标准版的健告要求仅比瑞和稍微严格一点，但是价格更低，无疑是替代瑞和的好选择

>> 没有慢性活动性肝炎的非标准健康体，目前这款产品是更佳选择

>> 怀孕28周内的女性，这款产品也非常合适

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三

信美相互擎天柱2号定期寿险

1. 简单说清楚产品



✔ 同样分健康标准版和健康优选版，两个版本健康告知要求相差非常大。标准版和盘古类似，比瑞和多了慢性活动性肝炎、肺功能不全、心肌病和累计保额要求。

✔ 两个版本的保费都很有竞争力

✔ 支持夫妻互相投保，可添加投保人保费豁免（轻症、中症、重疾豁免）

✔ 可以添加被保险人保费豁免（轻症、中症、重疾豁免）

✔ 可支持人工核保

✔ 职业限制很少

擎天柱2号的“健康标准版”，其健康告知要求也是相当简单（类似盘古定寿），也是比瑞泰瑞和多了“慢性活动性乙肝”的告知要求，同时价格仅仅比盘古定寿贵1%-2%不等。

而且，擎天柱2号的投保规则与盘古也类似，同样是北上广深+苏州+宁波+南京+杭州这八个城市，可以买到最高保额200万。

瑞泰瑞和、盘古定寿健康标准版、擎天柱2号健康标准版，三款产品的健康告知对比图：在健康告知方面有明显差异的地方，精算君都勾选出来了，大家可以参考对比。

注意：盘古定寿和擎天柱2号，都不勾选豁免！

<<  横向拨动屏幕查看三款产品健康告知问卷对比  >>







<<  横向拨动屏幕查看三款产品健康告知问卷对比  >>

2. 怎么买？

如果我们看保费开支，30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，在健康标准版（简单问卷）下，男性每年交费2520元，女性1360元。如果是健康优选版（严格问卷），男性每年交费2270元，女性约1230元。

精算君的投保建议：

>> 要求添加投保人豁免，擎天柱2号是目前最佳选择

>> 非标准健康体（没有慢性活动性肝炎问题）目前的可选高性价比产品

>> 健告居然没问是否怀孕，符合告知要求的孕妇都可以买这款

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四

中信保诚祯爱定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔ 中型（品牌）保险公司产品

✔ 非吸烟体性价比非常高，吸烟体不建议选择

✔ 健康告知问卷比前面三款产品更严格，比盘古定寿多了“不明性质的结节和囊肿”、“过去5年内是否有连续7天住院记录”、“是否曾经向保险公司提出过人身保险索赔申请”等问询

✔ 在线免体检保额最高100万，略显不足

从产品竞争力的角度看，相对前面的盘古和擎天柱2号，中信保诚的祯爱定寿已经略微占下风了，但中信保诚作为老牌公司，如果你看重保险公司品牌，这款产品是可以考虑的。

2. 怎么买？

如果我们看保费开支，30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，在非吸烟版本下，男性每年交费2490元，女性1270元。费率上比较盘古和擎天柱2号的标准版还是有一点优势，如果你是吸烟人群，精算君就非常不建议购买祯爱定期寿险了。

精算君的投保建议：

>> 看重保险公司品牌和经营历史，这款产品可以优先考虑

>> 符合健康告知要求的'吸烟人群，不建议购买祯爱定期寿险

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SUMMARY

对于上述四款定期寿险，精算君认为是目前市场上最具有代表性的产品，也比较值得买，可以满足追求性价比的、追求最简单健康告知要求的、或者综合保险公司品牌和保费竞争力等多种需求。

上一篇的重疾险的总结，有人提出，精算君并未总结出缺点。其实，上述四款定期寿险、连同上一篇重疾险测评，产品最大的缺点莫过于就是公司都是中小型公司，很多人可能都没听过。在产品设计、责任定义、疾病定义、各种理赔和保全业务流程上，并无很大的缺陷。有问题的，精算君一定会如实相告。

这里，精算君再用一张图总结上述四款定寿产品，供大家参考选。

<<  点击大图查看产品对比  >>



<<  点击大图查看产品对比  >>



分割线

既然是定寿指南，精算君当然想要给大家呈现更全面、更丰富的产品分析和指引。

于是，精算君特意挑选了以下几款产品，个人认为虽然没有上面四款有特点和代表性，但是基于不同人的需求不同，这几款产品也有自己的市场地位。

五

平安人寿小安定期寿险

1. 简单说清楚产品：

✔ 大公司大公司大公司，最会赚钱的寿险公司出品

✔ 健告整体看比较宽松，比瑞泰瑞和多了“肝炎”、“肠息肉”、“慢性肠炎”、“胃溃疡”、“不明原因的包块”等问询

✔ 最高在线免体检保额150万

2. 保费情况：30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至30年选择20年交费，男性每年交费3130元，女性1520元，对比盘古定期寿险健康标准版，男性贵25%，女性贵13%，保费略贵。

3. 精算君投保建议

>> 要求大公司的，可以优先考虑这款产品，中型公司可以优先考虑中信保诚的祯爱定寿

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六

百年人寿定惠保定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔  健告与盘古定寿极为相似，多了“性质不明的结节和肿块”，总体较松

✔  责任免除条款仅4条

✔  免体检保额不高，一线城市最高150万

✔  费率具有一定竞争力

2、保费情况：30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，男性每年交费2570元，女性1390元。对比盘古定期寿险健康标准版（同样是简单告知问卷），男性贵3%，女性贵3%。

3. 精算君投保建议：

>> 百年人寿在重疾险市场一直具有很强的竞争力，但是如果你买的是百年的重疾险，不希望换保险公司的话，定期寿险可以考虑这款。

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七

复星保德信星安定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔ 在线免体检最高保额250万

✔对比瑞泰瑞和， 健告比较严格，各种结节、肿块、息肉都问询到了

2. 保费情况：30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，男性每年交费2700元，女性1460元。对比盘古定期寿险健康标准版（同样是简单告知问卷），男性贵8%，女性贵8%。

3. 精算君投保建议

>> 想要在一家公司买200万以上保额的定期寿险，可选这款，重要前提是没有各种息肉、结节和囊肿

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八

中荷人寿顾家减额定期寿险

1. 简单说清楚产品

✔ 保额递减，匹配房贷还款余额的递减趋势

✔ 最高保额250万，并且逐年递减

✔  健告不简单

2. 保费情况：30岁家庭支柱，还是选择初始100万保额，保障25年（保额每年递减4万，最后一年保额剩余4万），选择20年交费，男性每年交费896元，女性435.6元。

3. 精算君投保建议：

>> 因为保额递减，这款产品保费都比其他产品要便宜，适合预算吃紧并且想要用定期寿险保额去匹配房贷负债缺口的消费者

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之前还有不少读者问过这几款定期寿险，精算君也汇总如下：

渤海人寿的优选定期寿险：健康告知非常严格非常严格非常严格！35岁以上的定价，比中信保诚的祯爱定寿有优势。

弘康人寿大白定期寿险：健康告知很严格很严格很严格，且定价已经完全没有优势了，毕竟是16年的产品了。

中华人寿为爱保定期寿险：定价比中信保诚的祯爱定寿略贵，健康告知略显严格。

国宝人寿爱至臻定期寿险：定价比中信保诚祯爱定寿略便宜，健康告知也比较简单，但“肿块、结节、息肉”都问到了。保费情况：30岁家庭支柱，还是选择100万保额，保障至60岁选择20年交费，男性每年交费2320元，女性1260元。

从特点上面来讲，这几款产品都属于上述中小型公司的产品，产品特点也不算突出，因此精算君这里就不做太详细的分析和点评了。

  保乎·小结

给自己购买一份定期寿险，其实是一种爱与责任的体现要怎么体现爱与责任？大家在投保定期寿险的时候，一定要注意设置好身故保险金的受益人，通常可以设置为你的孩子、配偶或者父母。

随着孩子出生，精算君自己也不年轻了，也不敢像过去那样逞英雄了。所以，最近打算给自己再买一份定期寿险，也算是在生日前了了一桩心愿。



作者：保乎笔记