重疾险测评:中国人民保险-i无忧2.0重疾险,健康告知宽松,优缺点分析

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今天要测评的重疾险产品是：
中国人民保险的i无忧2.0重大疾病保险以下简称：i无忧2.0重疾险
i无忧2.0在投保上延续了1.0版本的健康告知和核保宽松，同时少有的大品牌保司的将身故责任设置为可选责任，基础保障保费便宜，再加上提供了丰富的可选保障，竞争力十足。
i无忧2.0重疾险的产品总结
1.产品亮点：
￭    大品牌保司中国人保，将身故责任设置为可选责任，保费便宜。￭    健康告知宽松，不问两年内的检查异常，仅问两年内超过5天的住院和长期服药超30天。￭    可选疾病关爱金、恶性肿瘤2次赔付、特定心脑血管疾病2次赔付。
2.注意事项：￭    轻症和中症有隐性分组，缺失部分轻中症保障￭    部分可选责任存在不足￭    保费稍贵
3.产品总结：i无忧2.0作为3.0%定价利率的重疾险，投保上延续了1.0版健康告知和核保宽松的特点，并将身故责任设置为可选责任，但是保费稍贵。
优势主要在健康告知宽松，大品牌保司，必须责任保费便宜，并有性价比高的可选责任，适合健康异常多、想要大保司品牌的人群。
下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容？
为了方便阅读，本文内容如下：一、i无忧2.0重疾险的保障情况二、i无忧2.0重疾险的性价比情况三、i无忧2.0重疾险的总结

一
i无忧2.0重疾险的保障情况

从以下3个方面介绍i无忧2.0重疾险的保障情况：￭    保障内容￭    产品亮点
￭    注意事项
（一）保障内容
保障内容包括：￭    产品形态
￭    投保规则
￭    病种情况￭    赔付情况  
1.产品形态
我们先来看i无忧2.0重疾险的产品形态：

（点击看高清图）

i无忧2.0重疾险的“必选责任”和“可选责任”分别为：

（1）必选责任：

￭    40种轻症，赔付5次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期

￭    20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期

￭    120种重疾，赔付1次，赔付100%保额

￭    确诊轻症、中症后，豁免续期保费

（2）可选责任：

￭    可选疾病关爱金

60岁前，确诊轻症，额外赔付10%保额

60岁前，确诊中症，额外赔付30%保额

60岁前，确诊重疾，额外赔付80%保额

￭    可选重疾2次赔付

60岁前首次确诊重疾，1年后，再次确诊其他重疾，赔付100%保额

￭    可选重度恶性肿瘤额外保障

确诊非重度恶性肿瘤重疾，180天后确诊重度恶性肿瘤，赔付120%保额

确诊重度恶性肿瘤，3年后确诊重度恶性肿瘤，赔付120%保额

￭    可选特定心脑血管疾病

确诊非特定心脑血管疾病，180天后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额

确诊特定心脑血管疾病，1年后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额

￭    可选身故或全残保障

“必选责任”的亮点：

￭    i无忧2.0重疾险的必选责任包含了轻症、中症和重疾的保障，最大亮点是作为大品牌保司，将身故责任设计为可选责任，消费者可以根据需求进行选择。

“可选责任”的亮点：

￭    疾病关爱金，可以额外再赔付一部分保额， i无忧2.0重疾险的亮点是疾病关爱金覆盖了轻症疾病。

￭    可选恶性肿瘤和特定心脑血管2次赔付，两类高发重疾额外赔付，保增更全面，适合家族有恶性肿瘤和心脑血管疾病史的人群。

保障责任总结：

作为大品牌保司，i无忧2.0重疾险与优秀重疾险对比，缺少重疾理赔后，轻症/中症可以继续理赔，会削弱竞争力，但是将身故责任设计为可选责任，再加上有亮点的可选责任，也会吸引一部分偏爱大保司人群。

2.投保规则

投保规则中需要注意的是等待期和退保规则。

（1）等待期

等待期为90天，相对市面上较长的180天等待期，i无忧2.0重疾险的等待期的较短。

i无忧2.0重疾险等待期约定：

等待期内，疾病导致重疾、特定少儿重疾、身故、全残，退还保费，合同终止。

等待期内，疾病导致轻/中症，轻/中症责任终止、保费豁免和疾病关爱金责任终止，合同继续有效。

而有些重疾险，等待期内，疾病导致轻中症，该种轻中症责任终止，合同继续有效的条款。

i无忧2.0重疾险的等待期虽然时间较短，但是约定还是比较严格的。

（2）退保规则

保障期内也可以退保，相对于市场上重疾险，退保规则正常。

如果发生重疾、身故或全残，则无法退保。

3.病种情况

重疾病种有120种

轻症病种有40种

中症病种有20种

重疾病种数量属于市场偏上水平。

轻症/中症病种数量属于市场偏下水平。

虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾“严重I型糖尿病”。

对于“严重I型糖尿病”，比较宽松的定义是：

已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。

而i无忧2.0重疾险的定义是：

明确诊断为 I 型糖尿病，且须同时满足下列条件：

① 必须接受了持续的胰岛素治疗180天以上；

② 血胰岛素测定、血 C 肽测定或尿 C 肽测定结果异常；

③出现下述两种并发症一种或一种以上：已出现增殖性视网膜病变或须植入心脏起搏器治疗心脏病

i无忧2.0重疾险的“严重I型糖尿病”的定义相对严格，家族有糖尿病史的人群需要注意。

4.赔付情况轻症赔付5次，每次赔付30%保额中症赔付3次，每次赔付60%保额重疾赔付1次，赔付100%保额
i无忧2.0重疾险是重疾赔付1次，轻症/中症赔付次数较多，保障较充足，不过对比君龙超级玛丽9号和小红花致夏版，缺失了重疾理赔后，轻症/中症责任继续有效。
（二）产品亮点
接下来，重点看看i无忧2.0重疾险的产品亮点：
1.健康告知和核保宽松
i无忧2.0重疾险继承了1.0版本，健康告知和核保宽松的特点。
健康告知中就医行为不问及两年内的检查异常，仅问两年内超过5天的住院和长期服药超30天。
除此之外，对既往症的问询也很宽松，健康告知不会问询：￭    干燥综合征、系统性硬化病、强直性脊柱炎、痛风、甲亢、甲减；￭    脊柱裂、坏死性筋膜炎、骨折、高度近视、视神经或视网膜病变、白内障、青光眼、听力下降、失聪、语言障碍；￭    2周岁儿童难产等健康异常情况。

同时，i无忧2.0重疾险对乳腺结节、甲状腺结节、胃或肠道息肉以及乙肝的核保很宽松，符合条件，仍然也可以正常承保。

2.必选责任性价比高，可选责任多，保障灵活

相对于其他大品牌保司重疾险，i无忧2.0重疾险最大亮点是：高性价比的必选责任搭配众多的可选责任。

必选责任只包含轻/中/重疾保障和轻/中/重疾保费豁免，而将身故保障设置为可选责任。

这样必选责任保费便宜，同时消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，更加尊重消费者的自主选择权，也能进一步提高产品的适配性。

3.可选疾病关爱金，增加了轻症关爱金

疾病关爱金就是60岁前额外赔付一笔钱，这个保障责任很多重疾险都有。
而i无忧2.0重疾险不仅包含中症、重疾关爱金，还包含了轻症疾病关爱金：￭    60岁前，首次确诊轻症，额外赔付10%保额￭    60岁前，首次确诊中症，额外赔付30%保额￭    60岁前，首次确诊重疾，额外赔付80%保额

轻症、中症和重疾疾病关爱金，相当于在人生家庭责任最重的期间，赔付到更多的钱，保障更充足。

（三）注意事项
我们来看i无忧2.0重疾险需要注意哪些事项？

1.疾病保障有所缺失

第一，轻/中症保障有缺失
i无忧2.0重疾险的轻症和中症病种数量属于市场偏下水平。
除了关注病种数量之外，我们还需要注意病种中高发的轻症和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。
所以，根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：

（点击可看高清图）表中“赔付比例”和“理赔定义”：黑色字体的为：轻症保障蓝色字体的为：中症保障红色字体的为：缺失保障
可以看到i无忧2.0重疾险的高发轻症和中症缺失了：慢性肾功能损害、中度瘫痪和病毒性肝炎导致的肝硬化。

第二，需要注意部分轻症/中症的疾病定义

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

而i无忧2.0重疾险的部分病种的定义需要注意：


需要注意：
“一肢缺少”、“单侧肺切除”、“单侧肾切除”和“左右肝叶切除”定义较为严苛，把因恶性肿瘤进行的肢体切除、肺切除、肾切除和左右肝叶切除除外承保了。
不过，虽然定义上把因恶性肿瘤做的切除除外责任，但是如果被保人确诊恶性肿瘤，符合轻症“恶性肿瘤-轻度”或重疾“恶性肿瘤-重度”保障责任，保险公司还是会理赔。
第三，需要注意部分轻症/中症有隐性分组
轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。
i无忧2.0重疾险的高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是需要注意的是，轻症和中症有隐性分组：

隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。
2.可选责任保障有限制
第一，重疾2次赔付有年龄限制
i无忧2.0重疾险是可以附加重疾2次赔付，不过这个可选责任，更为准确的描述应该叫60岁前重疾2次赔付：￭    首次确诊重疾满1年，且被保人60岁前，再次确诊其他重大疾病（与首次不为同一种），能再次赔付。
对比市面上热门重疾险的重疾2次赔付：

i无忧2.0重疾险的重疾2次赔付，首确诊和第2次确诊重疾都必须在60岁前，且必须为两种不同重疾。
相比较而言，超级玛丽9号的重疾第2次赔付设计更为友好：

仅要求首次重疾年龄在60岁前，对第二次重疾没有年龄限制，并且对同种重疾（不是重疾的持续状态）也能赔付，当然间隔期更久一些。
第二，身故责任不含全残保障
i无忧2.0重疾险的身故责任是可选责任，这个比较友好。
但是对比其他重疾险，身故责任只有身故保障，没有全残保障，目前大部分重疾险的身故之责任不仅包含身故，还有全残保障，不仅保死，还保丧失生活能力。
这一点需要注意。
3.基础保障保费稍贵
i无忧2.0重疾险是3.0%定价利率的重疾险，对比保费会贵很多。
对比已经下架的3.5%定价利率的超级玛丽8号，以及3.0%定价利率的小红花致夏版和超级玛丽9号：


可以看到：基础保障，对比超级玛丽8号，男性，i无忧2.0重疾险贵43%，女性，i无忧2.0重疾险贵44%。

附加了疾病关爱金之后，i无忧2.0重疾险会贵34-36%；

附加了身故保险金之后，i无忧2.0重疾险会贵25-29%；
对比同样3.0%定价利率的超级玛丽9号、小红花致夏版，i无忧2.0重疾险保费会更贵一些。

二

i无忧2.0重疾险的性价比情况

拿几款性价比高的重疾险对比一下，看看i无忧2.0重疾险的性价比情况：


（点击可看高清图）

直接说结论：

￭    对比已下架的达尔文7号，以及3.0%定价利率的超级玛丽9号、小红花致夏版，i无忧2.0重疾险的基础保障均衡，但是保费会更贵一些。

￭    如果考虑重疾险，优先建议超级玛丽 9号，如果想附加癌症2次赔付和特定心脑血管疾病2次赔付，可以考虑小红花致夏版。

￭    如果身体有检查异常或疾病情况，可以考虑健康告知和核保宽松的i无忧2.0重疾险。

如果不确定怎么配，也可以联系我，根据实际情况建议。

三
i无忧2.0重疾险的总结
i无忧2.0重疾险基础保障全面，继承了1.0版本，健康告知和核保宽松的特点。
i无忧2.0重疾险是中国人民保险承保，中国人民保险是2005年成立的全国性寿险公司，是中国人民保险集团旗下的重要成员。
注册资本金257.61亿元，总部设在北京，截至2022年末，公司总资产5782.45亿元。
在全国31个省、自治区、直辖市和5个计划单列市设立36个省级分公司、301家地市级机构、1608家县区级机构。穆迪、惠誉连续7年给予公司A2、A+的财务实力评级。
中国人民保险的核心数据：￭    核心偿付充足率：125% （2023年1季度）￭    综合偿付充足率：184% （2023年1季度）￭    风险综合评级：BB级 （2022年4季度）
以上是i无忧2.0重疾险的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。


作者：保险研究员