【港险】为什么那么多人打飞的去香港买保险?

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前言导读

      在金融业中，保险与银行有着同等重要的地位，经济越发达，保险业也就越发达。香港作为国际金融中心，是一个多元货币市场，香港保险更借此得天独厚的优势，蓬勃发展，也越来越受内地客户的青睐。

      疫情后，内地香港恢复正常通关，根据香港保监局公布的临时数据，今年首季内地访客的新保业务水平回复到96亿，上升了26.86倍！为什么会有大批量的内地客户不远千里奔赴香港，选择香港保险，或许以下几点就可以说明。



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1、预期较高的高收益及实际较高的分红实现率

       香港的储蓄分红险，无论是建议书，还是拿到手的合同条款中，均会有类似“保证金额+非保证金额（分红）”的表述，但保单的综合价值可能很快就已经超过本金，这是因为很多香港的储蓄分红险的中长期的预期内部收益率（IRR）达到6-8%。

        跟内地保险一样，虽然分红具有不确定性，但是根据香港保监局2015出台的GN16指引，保险公司每年6月30日都需要披露分红实现率和过往派息率，也就是说客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。当前，目前大多数公司的分红实现率都在90%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。



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2、多元货币保单

       香港的储蓄分红险有个独特且不可媲美的优势，就是货币多元化，一个保单可以匹配多种货币，且可以自由转换，让客户可以根据时事变化和个人需求来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

       一些保险产品甚至可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币自由切换。通常情况下，保司允许客户从第3个保单周年日起，每年可以转换一次。



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3、无限次更换受保人（被保险人）

      储蓄分红险都是通过时间来创造价值，积累财富，持有一份保单的时间越长，可积累的财富越多。与内地的储蓄分红险不同，香港的储蓄分红险基本都支持受保人无限次的转换，从而达到一份保单，可以代代相传，一份财富，可以世代传承，让家族成员可以从保单中获得长期收益。



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4、保单可拆分，开枝散叶

       跟当前内地保单增额寿险或终身寿险类似，以前的香港保单只能通过部分退保来提取现金价值，达到资金的灵活支配。但是现在的香港保单，大部分都可以根据客户的需要进行拆分。

       香港保险的保单持有人，通过拆分保单的目的主要是两个：一是通过前述提到的保单多元货币转换的便利性，可以让自己跟家人在不同国家生活或求学，都游刃有余；再者可以自由分配保单份额，通过分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

       保单分拆功能让保单更加灵活、传承功能更强，更好达到资产传承的目的。

5、可进行红利锁定

       前面提到，香港保单的预期收益率跟分红达成率都比较高，高收益意味着高风险，如果市场不稳定收益可能缩水怎么办？为了解决客户这方面的担忧，当前香港大部分的储蓄分红险，都有红利锁定的功能。

       一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，当市场表现优异的时候可以选择锁定红利，确保较高水平红利收益；当预期后续市场表现疲弱时，也同样可以选择锁定红利，通过提前锁定，避免后续收益受影响。

       同样，部分产品也具备解锁红利的功能，一旦看好市场有足够升值空间，就可以“解锁红利”，让分红可以随市场增值。



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6、按意愿分配身故赔偿，加入简易信托功能

      在寿险保单中，一般情况下被保险人身故后，受益人可以一次性领取完所有的身故理赔金。但是香港的保险公司，在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求免费安排这一功能，被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

7、保费融资

       香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。

       保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”进行的合作，其操作方式类似于贷款买房：通过测算投保人应向保险公司缴纳的“首期保费”，以及银行可提供的贷款金额后，购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为抵押物交由银行保管，直至还清贷款。也就是说，客户只需要缴纳较低的保费，就可以得到大约5-10倍保费的杠杆金额在保险公司参与分红受益。

       保费融资的核心在于银行贷款利息低于保单的收益率，进而形成获利空间，因此，这几年保费融资逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式。



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作者：好险遇建