意外险中的职业分类

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还是先看一个案例。

张三是一家建筑公司某项目的领班。某天，钢结构安装工人李四在高处作业时需要帮手，邀请张三帮忙，张三在给李四搭手时不慎从高处坠落致全身多处骨折。

张三出院后向投保保险公司申请理赔被拒：实际出险时所从事的职业等级高于投保时保单列明承保的职业等级。意思是出险时从事的工作危险性远大于投保时拟定的工作危险性。

核查得知，张三投保时是按照“建筑工人领班（不参与工作）”承保，职业分类是4类，而出险时张三在登高作业，职业分类至少是5类，高于投保时保单列明承保的职业分类等级，保险公司因此拒赔。

这里需要大致了解一下投保意外险时被保人的职业分类标准。

大部分保险公司将被保人所从事的职业分为 1-6 类，其中，1-3类为低风险职业，4 类为中度风险职业，5-6 类为高风险职业。个别保险公司还特别规定了在6类以上的超高危职业。


图1：意外险中的职业分类
这里需要注意的是，上述分类并非保险行业通用标准，不同保险公司拟定的标准是不同的，同一职业在不同公司职业类别会存在差别，比如民航机飞行员，有的公司属于4类职业，有的公司却是6类职业。

对于保险公司来说，承保低风险职业和高风险职业所承担的风险是不一样的，体现在费率上就是同等保额情况下职业分类越低，保费越便宜，职业分类越高，保费越贵。

对于1-4类中低风险职业，绝大多数保险公司都会承保，而对于5-6类高风险职业，有些保险公司就不一定承保了。同时大多数意外险产品一般会在“特别约定”中，明确说明出险时被保人职业高于投保时保单列明承保的职业等级，拒赔！


图2：某团体意外险“特别约定”部分内容
投保意外险时一定要根据实际职业进行投保，在工作岗位发生变化后，还需及时通知保险公司做职业变更。只要变化后的职业，仍在该产品承保范围内，就不用担心理赔问题，而一旦变更后的职业是拒保职业，又没有及时进行沟通，很容易发生纠纷。

另外，职业分类并非意外险专属，寿险、健康险等很多险种在投保时对被保人职业都会有一定限制，并非所有职业都可以随意投保。

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作者：毛十三画