意外险,选一年期,还是长期?

井底燕雀傥

对于意外险，以往我一直都是推荐1年期产品为首选。

因为便宜“性价比高”（300块左右基本就能买到100万保额，花小钱转移大风险），而且产品更新换代快，保障责任一直在完善进步。

但从业进入第6年，随着续保工作的增多，也见证了很多一年期产品的变化，促使我对自己和客户的意外风险保障，有了新的思考和行动。

在此分享给大家，供参考。



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一个悄然发生的变化
1年期的意外险产品每年变动几乎是常态，或产品升级，或停售推新。

前几年的变化程度和范围尚可以接受，大不了换产品换公司，总能找到替代方案，价格差异也不大。

但今年发现事情不一样了……

（1）越来越多的意外险产品也增加了【健康问卷】，除了高血压等慢性病问题，还有很多加入了对过去2年内住院情况的问询，这一点直接把很多人拒之门外。

（2）有的产品要求客户已有意外险的保额不能超过100~300万，这就很大程度限制了需要高保额的朋友们。

（3）越来越多应用大数据风控，系统基于个人数据分析（包括健康记录、理赔记录、投保记录、财务和征信记录、生活行为等）可能存在较大逆选择风险的客户，会被直接拒保。有的甚至跟健康情况、生活习惯没关系，可能只是因为以前投保过高保额产品，就不能再买了……



拿我自己遇到的情况来说，今年续保过程中有90%的客户都被拒保，转投其他产品也有直接继续被拒的（包括我自己），或者又大多存在保障不够理想、或健康问卷更严格的问题。总之不是所有人都能顺利找到替代方案。
（4）此外，给很多客户的父母配置意外险时，除了发现上述问题外，还存在一个情况是：

50~100万的高额意外险一般是青中年人专属，但过了55~60岁之后，基本上买不到保额100万、甚至50万的意外险了。

专门的老年意外险，最高保额一般不超过20万，而且保费也不便宜，20万保额通常就需要￥400元左右。

而一旦发生过中风、脑梗、心梗等疾病，或存在较严重高血压 （跌倒风险更高）、有精神或行为障碍等问题，则基本上与老年意外险无缘。



此前，我写过意外险中伤残保障的重要性（戳这里查看）。

尤其是老年人，容易摔倒，加上骨质疏松普遍，一旦不慎摔倒，后果往往比年轻人更严重。我身边见过不少老年人因为不小心一摔就长年卧床不起的案例，家人亲自或请人护理，一照顾就是几年十几年……

因此，回头重新审视意外险配置，也很有必要考虑到续保和老后的问题，做提前规划。
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我的行动与建议
以我自己为例，以前买了4份100万的一年期意外险，今年由于大数据风控有2款都无法续保，换其他产品也受到各种限制。

加上前面的经历和体会，我开始认真寻觅优秀的长期意外险。

最后买了200万保额保到80岁，意外身故/伤残全覆盖，我和队友每年只需要不到2000块；给宝宝也买了一份100万的保终身，每年￥910。并在此基础上，叠加了续保稳定性相对较好的一年期意外险。





也就是，我们家的意外险方案变成了：长期意外险+短期意外险的组合。前者提供高保额，后者用于继续提高保额杠杆，同时补充日常意外医疗报销。

这样组合方案的优势：

1.便捷：长期部分的续保自动扣费，无需手动操作，省心省事一大半

2.稳定：不担心续保买不上的问题（产品变动、风控拒保、健康问卷不满足）而导致保额不足

3.老年无忧：老年阶段依然可以有高额意外伤残保障。





人性的弱点容易只顾眼前。的确一年期意外险的高性价比无可比拟，但放长远眼光，长期意外险从各角度来说都很有配置的必要。费用也并非高不可攀，拉长缴费年限，依然可以获得很高的杠杆。

何况，我们从来也不能指望一个险种、一个产品解决所有问题，按需组合，取长补短，方是王道。



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本文系喵眼识险工作室原创
作者：喵喵  资深保险经纪人，从业5年喵眼识险公众号主笔、工作室发起人，四川大学本硕，央企高级工程师、CICE认证中国个人寿险高级规划师、持证AFP金融理财师，连续达成全球百万圆桌MDRT会员（行业3‰）、国际寿险业务品质IQA金奖秉持专业、客观、中立的原则，累计服务560+客户。
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作者：喵眼识险