养老年金怎么选,5大原则一次讲清

麻辣鸡翅

作者|陈飞  (第34篇原创)微信：rumu2021
养老年金要怎么选，5大原则，一次讲清。随着出生率下降，社会老龄化加剧，公共社保基金的压力越来越大，退休后只靠社保养老一定是不够的。所以很多年轻人在有了一定积蓄之后，都想提前给自己准备一笔养老金。预期收益非常固定，并且写进合同，能终身领取，锁定长期复利3.5%左右的年金，是很多人的首选。


养老规划是非常个性化的工作，每个人的情况和养老目标都不一样，今天暂时抛开个性需求，从产品的角度，来谈谈选择一款养老年金通常要重点考虑的五个因素。

01

年金的领取金额

养老年金，简单说就是你现在每年固定存一笔钱，约定一个时间，比如60岁开始，一笔一笔往回领，直到终身，就像自己给自己买的第二份社保。所以对于相同的投入，年金领取自然越多越好。这也是不同产品之间最直接的比较，也是最基础的需求。

02

是否保证领取

年金是活得越久领的越多。
很多人有顾虑，万一我活不了那么久呢？钱都交完了却没有领回多少，岂不是很吃亏？很多年金可以保证领取20年，假如才领了一年就不幸发生意外，保险公司会把剩下19年的钱一次性补给保单的受益人。那是不是保证领取年限越长的就越好。并不是的。保证领取时间越长的产品，每年领取金额就越少一些。对于在自己离开之后没有太多牵挂的人，比如独身主义和丁克一族，活着的时候能领到更多才更实际。他们甚至可以选择没有保证领取的产品，尽量把每年的领取金额做高。

03

现金价值

现金价值，是你退保能领回来的钱。目前市面上的养老年金现金价值大致分两类，第一类是开始领取之后，现价立刻变为零，或者快速降为零。第二类是开始领取之后缓慢下降，大概在80多岁降为零，有些甚至终身有现价，而且数额还很可观。和保证领取一样，现金价值和领取金额也存在此消彼长的矛盾。买年金是为了获得终身现金流，现金价值快速下降，更有利于目标的实现。而且因为退保取不出几个钱，保单也不会被人惦记，反而更有利于资产的保全。但有些人担心将来会发生什么，希望对资金有更多自由支配的空间，所以他们希望产品能持续有现价。如果中途有大额的资金需求，能退保领回一大笔钱。

04

是否对接养老社区

养老社区，你千万别以为是以前那种破旧不堪的养老院，只有子女不孝的老人才会住进去。养老社区，它是一种全新的养老模式。当我们这代人老去的时候，社会很可能进入超老龄化。城市化发展，造成了很多人和自己的父母或子女不再生活在一个城市，而那些即便生活在一个城市，子女也未必在身边照顾。再加上人均寿命的延长，生活习惯的改变，专业护理资源的稀缺，都会让未来居家养老的难度越来越大。专业的养老社区，无论是居住环境、软硬件设施还是医护资源、人文环境，都是大部分家庭没法比的。不少养老年金产品交够一定保费，可以获得养老社区的入住权益。但注意，这只是一个保证入住的资格，将来住进去费用还是要自己承担，所以它也只是一项增值的权益，是一个在年金产品本身能满足你需求之后，再去考虑对比的因素，千万不要本末倒置，决定你养老生活品质的，总归还是钱够不够。

05

选产品性价比or公司品牌

小公司有更高的产品性价比和收益，大公司有更强的品牌知名度和稳定性。保险买的是产品功能，同时买的也是一份信用。本质上，保险的收益并不是最重要的。我们买保险的第一目标，并不是赚更多钱或省更多钱。你需要考虑公司的口碑和实力，但不必过于夸大保险公司之间的安全性差异。因为保险行业监管非常严格，安全属性极高。二是国内整个保险行业的历史本身并不久，现在所谓的小公司将来未必就是小公司。所以这个问题没有标准答案，做出那个让自己更安心、更舒服的选择就好。
市面上的年金产品多而复杂，各种形态好坏难辨，如果还是不知道怎么选，欢迎留言找我。

—END—

以上供参考，

我说的不一定是对的，

但是多了解一定是对的。

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作者：c春风如沐