一款存续了10年的分红型养老年金即将告别,恒安标准幸福到老长寿版,说好的幸福到老呢?

贺老师

你见过国内的稳健销售10年都没停售的分红险吗？

你见过国内的稳健分红十年都达成中档的良心分红险吗？

你知道真正的能抗长寿风险的对赌型养老保险吗？

它也很快消失了，6月30日，不见，再也不见！

它用来干什么用的，简单：越老领的钱越多的。

话说寿险（不管定期还是终身），挂得越早杠杆越高。

而这种对赌型养老保险，挂得越晚杠杆越高。

解决的是：长寿风险。

适用于谁？

譬如：

长寿家族；丁克家庭，不婚主义者；

当然也有虽婚了也有娃，但期望自己给自己存一笔养老金，而不是一笔一笔都挪用了，连自己的未来也不考虑的......



这款稳定地、默默无闻地销售了十年，经营风格稳健，擅长分红型养老年金的恒安标准人寿的《幸福到老长寿版》，即将于本年度6月底，再见，再也不见！

有人说，分红险，都不保证的，有什么好说的，国内分红险最不值得买！

是，某些公司分红险年年换汤不换药，分红年年达不到预期，所以才要不停停售，不停推新。

可这款，此分红非彼分红，带着英式血统英式保额分红的优秀产品，就这么静悄悄地开放了10年，低调有内涵，不争不抢，默默地实现自己的产品功能，10年稳定达成中档分红。

因为保监会关于分红型人身保险有关通知中，提到：



保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体表明保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

对于保险公司在售的分红保险产品，如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。

而为什么恒安标准可以一个产品稳健地销售10年，每年都达到了中档分红，而现在却要停了呢，为什么？

能将一个经典产品稳健销售10年，这跟英国股东标准人寿的老牌养老险公司的经营风格有关。

停止销售跟保监的这个文件有关。



可以这样理解，保监会为了给消费者的兑付有效性，会收取各家保司的责任准备金，分红险的红利使用新的公司计算演示利率，导致保司可能的责任准备金上升。

本身这款长期达到中档红利，已经是给到客户一个切实的利益了。如果再增加责任准备金，保司吃不消。

当然，原因还有鉴于当前利率下滑，英国国债都出现负利率的情况下，全球利率走低，因此也是为了更稳健起见，停售了这款产品。



当然也和人均寿命的提升有很大关系。要知道，被保人平均寿命越长，保司对这类产品的风险越高。而这款产品设计的时候，用的是老的生命周期表，而新的生命周期表，越来越长寿，自然每年给到利益平均下来就会少了。

自从去年停售了较高利益的信泰如意享，陆续一波的4.025%，今年终于轮到了分红实现率较高的险种了。

老龄化社会来临，你想买份真正的养老金or仅仅是份储蓄险？信泰如意享VS恒安标准幸福到老长寿版

行业监管，也是为了行业局势更加稳健。

以下是一位10年前购买该产品的客户的分红实现情况，十年中实现分红每次都达到了中档。



那么问题来了，后续它还能达成中档分红的收益率吗？

曾听过恒安总精算师的课程，老产品按照产品中档分红可以实现，因为投资标的决定了它的可行性；而将来新产品则按照新的分红标准实现，因为投资标的，肯定会发生了变化。



这款产品分红账户配置情况，例如包括长期的达到50年的，5.6%的金融债，个人买不到的，只能大型机构保司等才能够得到，还有其它投资标的。做投资的可能看懂的，它的标的配置能够长期实现的中档分红。

了解到这些投资标的，也了解到了投资理念，也知道恒安标准的外方股东标准人寿几百年的稳健的经营历史和经营理念，我们就很确信，这个险种是能长期达到中档分红的。

总结分红的问题，其实买分红险要求是比较高的，要去判定一家公司的投资策略和标的、分红险的存续时间、公司的运营理念等。

讲了这么多的分红部分，确认了它的分红稳健性，产品如何呢？

除了分红，恒安标准幸福到老养老年金的功能性也是非常独具特色的。

1、月月领

月月领太符合中国的国情和习惯了，老了之后蒙蒙的，也容易被骗，儿女一下需要钱，不给也不好，月领的方式能最大程度保证自己的生活养老质量啊

2、每年的月领退休金都会上涨

因为这个险种的设计是英式的保额分红，所以每年的分红都变成保额，因此每年的退休金都在涨，一定程度抵御未来生活成本的通胀。

3、一旦开始领取养老金后，不可退保，活多久领多久

这个就是完全符合社保养老的节奏，完完全全的社保养老和商业养老相结合，人均寿命越来越长这个应该是共识了，越领越多，活得越久领得总额就越高，只要活得就，IRR能到接近到6%。

4、不可以退保，没有身故保额

领取开始后不可以退保，没有身故保额，等于没有身故受益人，也就是继承人们都不用惦记老人家挂了会留给自己一笔钱了。

老人家挂了一分钱都没有，老人家好好活着就越领越多，非常纯粹的养老金。

小编觉得现在养老准备，要有两种钱：

一种是每个月固定的现金流养老金，就是社保养老+商业养老金，每月给雷打不动的那种，年老的时候，脑力下降，手中只有一大笔钱或者资产是一件风险很高的事情，而养老现金流是骗不走的。现金流即便被骗走，也就骗得走一个月。

一种是一笔数量还可以的金额

两种同时有，都要准备，找一个平衡点。这笔钱需要注意专款专用，防骗防借。

活生生的真实案例

王老婆婆，80左右了，有老年痴呆症，偶尔认得人，发病的时候基本上是“六亲不认”了，每个月有6000左右的养老金，只要没有身故就一直会拿下去，住在儿子家，照顾得还不错的。

梁老婆婆，也是80多，几乎没什么养老金，一年只有不到一万的村分红，有一套城中村的老人屋，但是前几年去公证处过户给了儿子儿媳，现在整体的养老质量就是住在了一楼厕所旁边一个角落上。

老人家的财富不要过早地转移给子女，也能防范一部分子女的善待老人方面的道德风险，保险有时候就是给我们不考验人性的提前考虑。

【现在买该款养老险的好处】还有，锁定了现在的生命表，要知道，现在的平均寿命都是在不断上升的，而现在买的养老险是按照现行的生命表在计算，目前的平均寿命相对未来是低的，所以养老险划算，如果未来的平均寿命提高，以后设计的养老险费率会更高。

以下是联合国对我国的平均寿命预测：



最后，讲下收益率，小编最后才讲收益率是因为不希望引导大家买养老险一开始就冲着收益去看，而忽略了功能，因为小编认为恒安标准幸福到老是大概率是可以长期达到中档分红，所以就以中档来给大家演示一下收益率IRR。

IRR是年复利报酬率的意思，30岁男性12年缴费，每年缴纳36309元；

从61岁开始每年可以领取7万出头当养老金，以后每年越领越多。

70岁开始每年领取8万多；

80岁开始每年领取10万多；

90岁开始每年领取12万多；

如果不小心活到了100岁，每年领取将近15万，来补充养老金；

活得越久，保险公司越亏；可以看到活到105岁，复利的IRR已经到了5.%以上，如果活到120，复利超过6%没问题。

注意是复利，不是单利，如果活得久，折算单利算起来超过15%都没问题的了。



综上，小编在大概产品最后的一个月左右力荐以上这个恒安标准的幸福到老的养老年金险，再需要详细沟通养老理念、投资、险种细节的可以联系小编。

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保险经纪人蔷薇，欢迎小窗咨询。


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作者：蔷薇之堡