增额寿 or 年金,上车了喂.

我爱萨其马虞co

如果你翻开了这个文章，
只能证明两个事情：
1）你是老谢的粉丝。
2）你正在关注目前保险，特别是增额寿和年金类的产品。而且其理由是关注到了预定利率下调这件事情。
如果我猜对了的话，相信这个文章会对你有用。我会通过最简单的文字帮助你去理解【降低预定利率】这件事情。

来，开始！
保险业最近最大的事情之一是【降低预定利率】。许多媒体报道都在报道了，尽管中国银行业和保险监督管理委员会尚未正式发布文件，但许多公司已经采取了行动，这基本上是肯定的了。
说真的，目前我连呼吸都有十万个焦虑负离子，我心里有很大的震动，这是一件影响很大的事情。
我们纵观整个行业的历史，我们整体调整预定利率只有3次，1）1996年6月份的时候紧急调整；2）2013年8月费改开放。3）2019年8月，4.025%降低为3.5%预定利率。
这次，发生在2023年，影响很大。
接下来我会讲一下3点：????
什么是预定利率降低预定利率对你有什么影响在这个特定的时间点，你能做什么？
我只是希望在这个特定的时间点，让我们一起见证历史，做我们能做的事情。
话不多说，我们就正式开始吧。
1）什么是预定利率
事实上，预定利率是保险公司在你购买保险时承诺给你的收益率，就如我们把钱交给银行，银行会给你利息。
同理，如果你把钱交给保险公司，保险公司不给你利息的话，你肯定不会去保险公司付钱，
所以保险公司也会给你利息，这家保险公司承诺给你的收益率是预定利率。
这里有两点需要注意：
1）我们的合同上是不写预定利率的，这个是保险公司的精算师在设计产品的时候在产品模型里面算出来的，这个我们可以在精算报告中看到。（这个我们作为消费者，不需要过多关注，只需要关注保单合同上的现金价值表就可以了。）
2）我们必须明确的是，预定利率并不等于保单的实际收益率。这里有一个公式大家可以参考，我们保单的实际收益率 = 预定利率 - 保单的附加费率。
所谓的附加费率，可以理解为保险公司的运营成本，包括一些风险保障类的产品，都会有风险保费的，还有的就是保险公司的营销成本等等。
其实就相当于你把钱给保险公司，保险公司扣除成本，剩下的钱以预定利率的速度增长。
所以预定利率，相当于政策上实际收益率的上限，所以在绝大多数情况下，实际收益率小于预定利率。
比如，很多人常说的3.5%复利的险种，其实通过合同上的现金价值表上计算出来实际的收益率都达不到3.5%，部分高收益的产品是无限接近3.5%，譬如3.47%呀、3.48%等等。
如果你还是不能理解的话，这里有个比喻，我一说出来你肯定就懂。
预定利率，就相当于你买房时房子的建筑面积，而保单的实际收益率相当于你的使用面积。
而我们房屋的使用面积，都是小于建筑面积的，这就是这种关系，懂了没有？
还有的就是，为什么监管机构要求如此调整降低预定利率呢？
其实就是为了预防利差损失风险，这个是非常重要的。
对我们消费者来说，我们买到的是一种保障，也是一种增值资产；
而对保险公司来说，它背负着的是一份债务，他可能持续10年、20年甚至一辈子。
如果一个0岁的孩子买了一个增额寿，那么保单的最长期限可能达到106岁了，这意味着保险公司承担了106年的债务。
在这106年之间，他每年向你承诺3.5%，这对保险公司来说压力很大。
大家可以想想，在2020年银行的大额存单利率是多少？到现在，银行的大额存单利率是多少？
保险公司要在这么长的时间内保持稳定的利率，压力非常大的。
而对于监管的角度来讲，他是去防止整个行业的风险聚集和极端风险。
如果只有一两家公司是这样还可以，但如果每个公司的产品都卷起来，很多公司都是这样，这个行业可能就吃不消了，有可能会有极端的风险。

事实上，对于整个行业来说，3.5%的预定利率可能已经不堪重负。
所以在这个时间节点，以行业名义降低预定利率。

2）降低预定利率对你有什么影响
降低预定利率，对保险产品来讲，最直接的影响就是涨价。
至于为什么要涨价？就一个非常简单的情况，假设你想在年初存钱，存多少是不知道，然而，你希望能在年底的时候存10万。

那么问题来了，如果一年的利率是4%，和一年的利率是3%，你认为在哪个利率下，你在年初要存的钱更多呢？
很显然了吧，肯定是利率高的那个，我需要的本金越少。
同理，预定利率也是如此。所以当预定利率下调时，保险产品的价格可能会上涨。
这个时候我们是可以分险种来看的：
1）首先大家比较关注的就是增额终身寿险，这类的保单收益率，绝大情况下都是要取决于预定率的高低，当预定利率下调的时候，保单收益率大概率也会下调。而且我们现在可以看到的情况就是，老产品在不断的下架停售，很多公司在报备新产品的时候，产品的收益率也就在3%左右，这就是切切实实的影响你未来买到的产品的收益率，可能或者说极有可能会下降。
2）其次就是年金了，年金我们是要领钱的，那么当预定利率下调的时候，极有可能你花同样的钱买的年金，未来领取的钱会要更少一点，这个是不是就也相当于是变相的涨价。
3）那还有一类产品是大家普遍会忽略掉的，就是定期寿险和重疾险，这两类产品在调整完了预定率之后，已经开始涨价了，我前几天发的文章中有提及到，大家可以去翻阅一下。

3）在这个特定的时间点，你能做什么
熟悉我的老baby们都知道，我极不擅长【劝】人买保险。
但我还是那个朴素的建议，对于增额类的产品，年金类的产品，包括定期寿险和重疾险，如果你有需求的话，你可以趁着这段时间去好好考虑一下了。
如果你需要的话，一定是越早买越好，对自己来讲，你尽早的获得了一个保障，尽早的达到了保单增值想要到的那个点。
而对于整个行业来讲呢，业内的朋友都知道这其实是一次非常大的调整，我们几乎可以预见到，这次调整完了之后，同样类型的产品，保单利益可能会有非常大的差距。
而对于宏观环境来讲呢，我们的利率在不断的下调，我们需要一个安全的地方，让你心无旁骛的能把大部分钱放进去，无论是增额寿也好，还是年金也好，都是非常的选择。
所以，分析了原理，看起来分析是一件很复杂的事情，但当落到每个人头上的时候，决策却非常简单，你只需要考虑自己需不需要，他对你有没有吸引力就可以了。
如果刚好你需要，他对你也有吸引力的话，不妨就趁现在吧哈。
Ps:给大家推荐几款我认为值得上车的产品：
增额寿险：
1）弘康金玉满堂????



2）爱心人寿映山红2.0：????


3）富德生命康乾3号：????


4）中邮邮保一生2.0：????



5）瑞华乐享一生：????



年金险：
1）大家鑫佑所享：????


2）信泰如意永享：????


3）君龙龙抬头：




价值观和方法论没有对错，只有当下适不适合。

还没说明白的地方，私信老谢。
关于不同公司的险种搭配方案和法律相关问题，
need to be closer to me!



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作者：无趣的谢校长