理财年金险的升级版——增额终身寿险

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上一篇文章写到了理财类保险，年金险（固定型与分红型）和万能险的具体内容和区别，年金险是与生命等长的现金流，活多久领多久，钱随着时间在不停的增值。

但是年金险也有劣势，需要持有一定的时间之后，才能达到预期收益，如果没有活到那么长时间，收益就达不到预期了。这也没错，年金险本身也是用来应对长寿风险的。

增额终身寿险，年金险的升级版，不仅可以解决预期收益的问题，也有更灵活的现金流。

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什么是增额终身寿险？

顾名思义，增额终身寿险是保险金额会增长的，保险期限为终身的寿险。



增额终身寿险需要注意一个坑，看清楚是在基本保险金额的基础上递增，还是在上一年度有效保险金额的基础上递增。



有些知名大公司的增额终身寿，实际上是在基本保险金额的基础上递增的，实际上计算的是单利（比如银行定期存款）。

而在上一年度有效保险金额基础上递增的，则是复利（滚雪球则越滚越大）。

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增额终身寿险的优势

增额终身寿险并不是一个新产品，只是受限于3.5%的最高预定利率，在4.025%的年金险面前，没有什么吸引力。

现在4.025%的年金险，在降息的大环境下，经过一波波的停售，也越来越少了。

所以在年金险和增额终身寿险的预定利率站在同一起跑线的时候，增额终身寿险的很多优势就显现出来了。

增额终身寿险是保险金额不断递增的终身寿险，所以会有身故保障和资产传承的作用。

但增额终身寿不仅有身故保障和资产传承的作用，也是一个现金流规划工具。

以30岁男性，一次性缴费10万元来看，身故/全残保险金在前十年有160%的杠杆，第6年开始，现金价值（退保所得）超过保费并持续增长。



40岁时持有10年，10年每年平均年利率约3.78%

50岁时持有20年，20年每年平均年利率约4.71%

60岁时持有30年，30年每年平均年利率约5.81%

70岁时持有40年，40年每年平均年利率约7.16%

80岁时持有50年，50年每年平均年利率约8.90%

保值增值是可预见了，但增额终身寿险这不是寿险嘛，不是身故才能拿到钱吗？那怎么把收益的钱变成现金流呢？保险合同中有这么一条，减少基本保险金额，意味着我们能根据自己的资金情况，随时根据自己的需要进行减保操作，把部分保险金额变为现金。年金保险没有这一条。



这是增额终身寿险比年金保险灵活的一点，年金保险规定了领取的时间和领取的数量，不能变更。而增额终身寿对时间和数量都没有规定，可以随意领取。

但，灵活是把双刃剑，可以让你保持生活水平，也可以让你瞬间挥霍殆尽。

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增额终身寿险的适合人群

在经济下行的预期下，每年一定能保持这么高的收益率的除了保险，其他的任何金融产品都没办法达到。

因为这个利率收益是用保单现金价值表的方式固定在保险合同中的，不会减少，也不存在浮动的预期收益。

收益不是最高的，但是最稳定的，根据标准普尔图，应该把鸡蛋分在不同的篮子里。



增额终身寿险适合哪些人群呢？

1、有闲钱，但怕放银行贬值，又没有更好投资渠道的人

2、想给自己准备养老金的人

3、想给子女准备学费的人

4、想给准备买房买车的人

通过每年的缴费，把钱存下来，安全保本，锁定利率，强制储蓄，高灵活性。

保险咨询请关注本公众号或加微信：18755976001，免费提供咨询服务。

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作者：保在其中