重疾险和医疗险,谁更重要?

胡胡胡美丽_ss

有些朋友看到保费对比，医疗险一年才几百块（百万医疗），重疾险动不动就一年上万块，再看看，发现医疗险可以报销看病的费用，就觉得医疗险很重要，既然它还那么便宜，那就先买个医疗险垫垫底就行。
今天就想来说下：为什么重疾险会比医疗险的保费便宜？医疗险和重疾险相比，哪个更重要？
01重疾险之所以会比医疗险贵？很重要的一个原因是，重疾险要承担的风险比医疗险更高。
重疾险的保障期限长，保到终身或保到70/80岁，也就是说【重疾险的稳定性更强】，所以它所承担的风险会更大。而医疗险是纯消费型的，买一年保一年，如果没出险等于买个心安，如果出险了，有可能下一年保费会涨。如果买的是不保证20年续保的医疗险，一旦产品停了，发生过理赔，那就很可能因续不上而“裸奔”着。
02重疾险每年的保费是固定的，而医疗险的费率是可调的。
也就是说，医疗险随着年龄的增长，加上医疗通胀，费率是在不断增涨的。且后期如果理赔过，保费也可能会涨。重疾险的保费每年就固定交那么多，交满20年，就终身有了护身符。所以，如果拉长时间（比如到90岁），那每年的保费均摊下来，医疗险其实也并没有少多少。
03重疾险是一次性赔付，而医疗险是实报实销。
尤其是百万医疗险，是在社保赔付基础上再报销，且还需要减去免赔额（通常1万），那实际能报销下来的医疗费并不高。这其中有些费用还不能报销，比如护理费、康养费、营养品费、社保外用药等。
04重疾险有【保费豁免】功能，也就是说，如果缴费期内发生理赔，后续的保费都不用再交了。
比如说，如果买了个50万保额的重疾险，在第3年患病了，但只是一个轻症，几万块的小手术就治好康复了，重疾险的理赔金15万（30%）一次性到账，剩下的17年保费不用再交，但重疾险的保障是终身都在的。况且，重疾险是有现金价值的，所以每年交的保费并不是花出去了，而是提前存起来了。
所以，综合来看，真不能光看保费少，就认为“买个医疗险更划算”，贵自然有贵的价值。正确的打开方式永远是：重疾险+医疗险，二合一，两者打配合就很无敌了。如果还想算一笔经济账，可以看看这篇：重疾险和医疗险，精明人是这样买的



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作者：W险情局