重疾险该怎么买?(二)

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上篇说到重疾险的发明、友邦事件的发生，以及保监会对重疾定义的规范和调整

重疾险该怎么买？（一）

今天，我们继续第二趴重疾险的科普

关于重疾险的理赔标准，以及重疾险会包含的保障责任

04、重疾险是确诊就能赔吗？

答案是：不完全是

（是不是有点惊讶，可能不少人眼里，都认为一旦被确诊重疾，保险公司就要立即理赔，但注意，严格来说，事实并非如此。）

确切来说，在重疾险中，达到理赔条件主要分3类情况：

①确诊即赔  

以恶性肿瘤为代表：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散、浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果确诊，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

②采取某种治疗手段后理赔

以重大器官移植术或造血干细胞移植术为代表：

指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏、或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术：

指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞，外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

③达到特定状态理赔

以脑中风后遗症为代表：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力完全丧失或者咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

我们看保监会已经规范的、理赔概率达到95%的25种重大疾病，如图：



从上图我们可以看出，大部分疾病，是需要一段时间的治疗才能达到理赔的条件，而且花费不菲。这也是我为什么日常在给客户提供健康管理解决方案的时候，一般都是重疾+医疗组合的原因。

有了医疗险，才能在疾病的任何阶段保证医疗费用的充足，而重疾险的主要作用，是用于补充医疗险无法报销的：就医过程中的车费住宿费等杂费、出院后的康复费营养费，以及最重要的是因为生病导致的收入损失。

05、一份重疾都包含哪些责任呢？

①轻症

2007年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的轻症。此后，各家纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天的30-50种。

轻症可以理解为重大疾病的早期或极早期表现。轻症的“轻”是相对于重疾疾病而言的，保险公司在重疾险中设置轻症责任，也是希望被保人早诊断、早治疗，保险公司早赔付，以便患者在不严重的时候就能治愈或者治疗后病情不再继续发展，是一个双赢的设计。

不过对于轻症，保监会并没有像重疾那样有统一病种和定义，但我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要：如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是保质保量的。

6种必保重疾对应的轻症



极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症这四项主要针对癌症前期、心血管疾病前期、脑血管疾病前期；

而慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、肝脏手术、单侧肺脏切除、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、单侧肾脏切除、胆道重建手术也是常见的轻症责任，也可以作为评估一款产品轻症责任是否齐全的标准。

特别注意的是：因为对于轻症疾病的定义没有明确的规范，所以有些公司会在这里动一些“手脚”。

如下图，把一个病种拆分为三种



因此，在评估一款产品的轻症责任是否完备时，还是要看具体条款，不能单凭病种数量来做判断。

②中症

中症，字面上的意思是介于轻症和重症之间。2018年新上市的重疾险，大多添加了中症责任。目前大多数公司的做法是把部分疾病的轻症升级为中症，赔付比例提高，理赔要求不变或者变严格；也有的是把重疾降为中症，赔付比例降低，理赔要求放宽。

中症的存在，使得被保人理赔的金额提高，增加了产品的吸引力，当然保费也会跟着上涨。

轻症和中症，在重疾险中形式类似，

1、两者都是额外赔付，不占用重疾/寿险的保额；

2、大部分是不分组，无间隔期，当然也有少数是分组的有间隔期的。

③寿险责任

寿险责任即我们常说的身故责任，身故可以理赔。

寿险责任可以分3种：

1、身故赔保额

2、身故赔已交保费

3、身故赔现金价值

第1种，就是我们习惯说的的“返还型”重疾险

由于身故赔偿保额责任价值比较高，（“人总有一死”，死亡对被保人而言是个必然事件）会同时拉高产品的保费和现金价值，因而往往被称为“返还型”保险。

当然要注意，大部分产品重疾保额和寿险保额是共用的，即在未发生过重疾理赔的情况下，身故才赔付保额。

第2、3种，就是习惯说的“消费型”重疾险

寿险责任是否赔保额，是影响重疾定价一个非常重要的因素。因而不带上身故赔保额的责任，价格大概能降低30%左右

也由于保费相对便宜，被保人有可能“无疾而终”拿不到赔偿金，因此被称为“消费型”重疾险。

关于寿险的选择，各有优点，不同人有不同的需求，理清自己的需求和预算，选择适合自己的就好。有些「理财达人」盲目鼓吹「消费型重疾险」，其实说的不过是不带寿险责任的重疾；也有些不专业的从业者，拿带寿险责任的重疾险当储蓄险卖，号称有病治病，没病存钱，这些都是不太客观的说法。

说到身故责任，还有重提下：关于未成年人身故保额

国家对于未成年 身故保额有一定限制

0-9周岁的未成年人，身故保额不得超过20万人民币

10-17周岁的未成年人，身故保额不得超过50万人民币

从市面上的产品来看，即使是带有身故赔保额的产品，对未成年人身故也只是赔付保费，或者保费与现价较大者，或者直接赔2倍保费

④全残责任

从重疾险的定价上来看，是否包含全残责任，对价格影响不大；但对被保人个人家庭来说，假如发生了全残，对家庭的打击非常大，所有有全残责任>无全残责任的，是很容易得出的判断。

但是对于多次赔付的重疾险来说，却不是这样

这是因为，重疾险的病种里面，本身就有包含一些伤残的责任，比如：双目失明、多肢体缺失、严重烧伤等。

举例，如果受保人双目失明，买的是不带全残责任的多次重疾险，获得一次理赔后，保单仍然有效。可如果是一份带全残责任的呢，就会触发全残理赔，保单终止。

所以对于多次给付重疾险来说，不保全残责任也许更好。

⑤疾病终末期

        疾病终末期阶段需要由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保人所患疾病同时满足以下两个条件，才属于疾病终末期状态：

1）依现有医疗技术无法缓解；

        2）根据临床医生经验判断被保人存活期低于6个月。

        大部分产品中，对于疾病终末期的责任，也是和身故/全残/重疾，同用保额的，赔了一个，其他就没有了。

但少数产品，会把疾病终末期作为一个病种，算在重疾责任里面，那么多次赔付的重疾险产品，多了疾病终末期这样一个病种，就多了一次赔付的可能。

        不过在保险实操中，在医患关系如此紧张的今天，要开具疾病终末期这样一个报告证明是很有难度的，很少有医生愿意出具这样的报告。

⑥保费豁免责任

保费豁免分为被保人豁免和投保人豁免

通常，被保人轻症/中症/重疾（多次赔付）理赔后，后续保费不需要再交，保单继续有效。一般被保人豁免都是保单自带的，不需要额外付费（极少数产品也需要付费）

而投保人豁免，则通常以附加险的形式存在，选择附加投保人豁免，是需要额外支付保费的。投保人豁免可以理解为给保单投保人缴费能力再上一份保险，大多数产品，投保人轻症就可获得保费豁免，也有些产品要达到重疾或者身故才豁免，选择时注意看清楚条款。

一般买给孩子的保单都建议加上投保人豁免，夫妻互保也可以考虑，但是投保人豁免对健康要求一般都比较严格，体况太复杂会比较难通过核保。

⑦特色责任

癌症多次赔付

癌症是最高发的重疾，并且容易复发，转移，所以保障癌症持续、复发和扩散的癌症多次赔付是非常实用的一种设计，我个人也非常喜欢和看重。能包含上是最好的，不过也要看对应价格是不是在一个合理的范围，一般认为比单次赔付的产品贵个10%左右是可以接受的。

心脏病、中风多次赔付

市面上一些重疾险产品也会包含心脏病、中风多次赔付责任。因为心脏病、中风和癌症一样，发生概率挺高，所以也是实用的。不过这类产品，通常不包含复发，只保障新发，实用性也就打了一些折扣。一般认为额外责任所增加的费用在5%之内是比较合理的，家族有心脏病或者脑中风病史的朋友可以优先考虑

特定疾病额外赔付

不同人群会有自己独特的高发疾病，市面上有些保单会设计加入特疾，即罹患特定癌症，可以获得额外比例的赔付，予以着重保障，是更迎合现代人需求的设计。

比如：

儿童特疾：白血病、神经母细胞瘤、重症手足口、严重心肌病等。。。

男性特疾：前列腺癌、睾丸癌、肺癌、胃癌、结肠癌。。。

女性特疾：子宫癌、乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌。。。。

除了以上，还会看到一些罕见病责任、长期护理方面等特色责任，成为产品区别于其他的亮点，不过这些都属于非主要责任，我们的核心还是应该抓保障重点（预算和保额），搞定主要的，再来关注其他责任，切记不要被一些“噱头”所迷惑。

-----未完待续-----



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作者：探险号