细数香港保险的突出特点,根据需求对应适合人群

侬去斯

自疫情以来，国内及港澳地区长期处于停摆的状态，2019年之前我们从来不会想过存款利率会下调，汇率会降低以及国际的局势风云突变，当时的我们迎着飞速发展的春风，在生活中满足着自己的物质需求，很多人在疫情之前不是很重视储蓄这个概念，消费，投资是大家最想做的事。之后疫情的打击不断地冲击着每一个人的生活，冲击着之前的舒适圈，我们在疫情中受到挫折，同样也在疫情中学会储蓄，知道了生活中处处存在风险。

市面上众多的金融产品每个人都接触了解，但是疫情之后香港保险这几个字就频繁出现在大家的生活圈以及新闻里，不久前，深圳市政府办公厅印发《关于贯彻落实金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放意见的实施方案》，旨在全面强化前海深港现代服务业合作区国家金融业对外开放试验示范窗口和跨境人民币业务创新试验区功能，支持香港融入国家金融改革开放新格局，提升香港国际金融中心地位。这样的新闻信号无疑给了香港保险最有力的宣传信号。



结合着香港恢复通关之后《96亿港币！2023第一季度内地顾客投保香港保险新浪潮！》，海港城前来排大长龙的内地旅客每日都能看到，除了在奢侈品店的代购与需求，更多的人将时间和精力放在了购买港险上。

在获得了这些讯息之后，我们也不禁想知道大热的港险到底有着怎样的磨砺，我们来剖析它的特点，根据这些特点来对应我们的需求，在不景气的环境下作出最好的选择。



01港险突出明亮的特点

我们在选择的过程里会根据产品的特点来移动自己的目光，就像是在花园里找到最吸引人的那一支，它的色彩它的热烈无不是让我们目不转睛的原因。而对于产品丰富，深耕市场多年的香港保险来说，他们的产品正如花丛中最美丽的花朵一般，狠狠地抓住每一个留心的顾客，在接触，获得之后手有余香，试问这样的港险怎么不让人激动，为之热情。让我们看看港险这样的“花朵”是如何吸引我们的吧。

1、体系成熟，竞争激烈、优化及时

香港保险行业发展至今，已经有170多年的历史，经历过百多年来的各种大风大浪，锻造出相当成熟的保险体系。

又在相当于1/15个北京、1/7个广州这样浓缩的香港土地上，聚集了160多家国际保险公司，透过市场长期激烈的竞争，必然会在保费、收益和服务上有更充分的呈现。

2、保单携带外币属性

我们在《中产阶级也能做到海外资产配置，香港保险前来助力》一文中提到高盛一位董事说过：“未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险”。同时我们在对港险的计价货币进行了解读，使用美元购买保单，让投资全球化不存在汇率风险，这得益于美元的特性，也决定于港险的独特。

同时香港保险有多种外币可供选择，对于有海外就学、长期生活或资产配置需求的人群来说，选购合适的香港保险产品是一个相当不错的选择。

3、投资期拉长，用时间为土壤，预期回报更高

香港保险资金是面向全球进行投资的，加上更偏向于股票、房地产等权益类投资产品，因此，带有分红的储蓄型产品，长期的预期回报（浮动、不确定的）会比内地产品更高，经过20年，内部收益率（IRR，可视为复利）可以超过5%，经过30年可以超过6%。

也因此，对于短期资金或想在短期之内就期待有较高收益者，并不适合配置储蓄分红险，一般至少要持有10年以上。

4、纯保费定价优势尽显

由于香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。因此，在不考虑其他因素的情况下，同样保额的重疾险或寿险的“纯保费”要比内地更低、更有优势。

不过要特别注意的是，香港重疾险对于各病种的定义各公司不同，也与内地多有不同，有较宽松的、也有更严格的，配置时需要具体且详细了解。

在产品共同学习发展的当下，对于像重疾险这类保障型产品，一般人群应该遵循“长期生活在哪里，就用哪里的保险来解决”的原则来配置，何况经过这些年的更新迭代，内地已有很多性价比超高的重疾险产品。

5、重疾险的多次赔付独一无二

香港重疾险大多带有癌症多次赔付责任，持续、复发、转移或新发皆可赔付，间隔期通常是3年，不过也有1年的。在医学持续进步之下，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。

内地重疾险的癌症多次赔付多是可选责任。不过，内地重疾险通常还包含额外的中症、轻症的赔付，香港重疾险则无此类保障，部分有轻症保障的，其赔付金额是含盖在重疾保额里的，不是额外赔付。

6、独特的分红功能

由于监管规定，目前内地的重疾险等健康险产品不能设计为分红型的保单。而在香港，

大多数重疾险都带有分红功能，可以较好地满足未来医疗费用所需和抵御一定的通胀问题。



7、寿险保单的免责条款较少

寿险保单中，责任免除条款比内地要少，一般只有“一年以内的自杀”不赔。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

8、保单权益可转换

所谓保证转换权益，即：投保人可以在指定的时期内（通常是保单前10-15年）将定期保单转换为保障终身的保单，而无需提交任何健康声明，但需要按照转换时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，当被保人身体健康状况变差时，可以选择将保单保障期延长到终身，这是很人性化的设置。

9、高现价保单可进行“保费融资”

“保费融资（Premium Financing）”是投保人、保险公司和银行三方之间的业务，操作流程基本是这样的：

投保人只要缴纳大约总保费20%（主要以美元计价）购买香港的“万用寿险”（就是内地的万能险），其余80%的保费从银行贷款来支付。投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还银行的贷款，直至还清。

这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障（高杠杆），另一部分就是“利息差”。香港万用寿险每年的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”。不过一旦美元加息，融资成本也会随之上升，甚至超过贷款利息，这要特别注意。

另外，这种操作只适合一开始就具有较高现金价值的趸交产品，且保费门槛较高（总保费50万美元以上），否则不容易从银行申请到低息贷款。



02港险的适合人群
香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和人群。

香港保险也存在投保成本高（需赴港签单）、通常需开立香港银行账户便于保单管理、非保证收益存在不确定性、缴交保费的汇率风险等特点，建议全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。

香港保险适合几类人群配置
1. 寻求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额较高杠杆的重疾/人寿产品的人群；

2. 积累了一定的市场经验（毒打），感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群；

3. 建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置，降低投资组合里的相关性，以保持自身购买力的人群；

4. 未雨绸缪，提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；

5. 二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺家庭，希望借助保单庇佑后代子孙、实现简易高效的财富分配和传承的长辈。

简单总结一下，香港保险适合有一定经济实力，倾向于长期规划，有跨境活动需求以及多元化资产配置需求的人群或家庭。

另外，选择具体产品时，还需要根据自身的实际情况和需求，综合考虑产品的细节，选择适合自己的保单规划。



聊到最后，对于我们每一个人来说，我们在生活工作中可以学会如何挣钱，但是如何赚钱这个事情不是每个人都可以想的清清楚楚，在经历了风波动荡之后，我们一方面是对自己的口袋抓的更紧了，另一方面是对投资市场的选择更加的谨慎，之前听到一句话，宁可不做也不犯错是我们这个时代做投资时应该最注意的一点，巴菲特提到的“裸泳者”在风险过后越来越多，同样也是让我们时刻敬畏的原因。

对于香港保险来说，保障和高收益是它贴在脸上的标签，但是只觉得它仅有这两个特点可就太片面了，在很多顾客眼中，多样的功能是解决生活中众多问题的好帮手。但是好的产品，我们也需要根据自身情况去选择，结合自身的实际条件，多了解、多咨询、多上心才能让我们在配置过程中做到适合自己，让产品发挥出它最大的优势，服务我们的人生。

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作者：超级港险