投保百万医疗,注意这几点,不然赔不了

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投保百万医疗险，

需要注意如下几点，

否则将来理赔时，

可能出现被保险公司拒赔的风险。

一、符合投保要求：职业、以及健康告知

大多数医疗险产品要求1-4类职业可以投保，

自己的职业是否属于1-4类，

要查看投保产品的职业列表。

还有一些产品没有要求几类职业，

但是把不能投保的职业明确列出来了，

如果是列表里的职业，则不能投保。

比如平安e生保的特殊职业类别表，

列出来的都是拒保职业。



除了职业，接下来要关注的就是健康告知。

我国健康告知采用的原则是：有限告知。

也就是健康问卷问了的，必须回答，

健康问卷没问到的，统统不用回答。

但是很多人搞不明白，自己的问题，

健康问卷是问到了，还是没问到。

自己搞不懂的，找人协助。

大多数医疗险都支持智能核保，

也就是看健康告知问的问题，

有没有自己涉及的，

有的话，点击健康问卷下面的至少一项为是，

然后进入智能核保页面，

找到自己涉及到的问题，

如实选择答案，然后一步一步操作即可。

有一种情况就是自己的问题在健康问卷被问到了，

但是智能核保的问题里没有，

这种情况要么只能走人工核保，

要是产品不支持人工核保，

那就只能放弃投保这个产品，换其他产品进行投保。

平安e生保的健康问卷：



二、等待期

投完医疗险，一般是次日生效。

但是生效不代表发生风险就可以理赔了。

从生效日开始还有一段时间被称为“等待期”，

一般一年期医疗险等待期为30天，

保证续保类产品的等待期是90天。

等待期内确诊疾病，不赔；

等待期内确诊特定疾病（一般是重大疾病），

不仅不赔，还要终止合同，退还保费。

所以，如果要投保医疗险，

一定要趁早，很多人都是等到身体已经明显不舒服的时候才想起来买医疗险，这时候通常是已经晚了。



因为意外伤害，以及续保的时候，免除等待期。

三、注意就医医院限制

绝大多数百万医疗险，

包含的医院范围都是仅限：

中国大陆境内、二级及以上、公立医院、普通部。

一定要注意这几个点。

1、一级医院不能报，基本上社区医院，乡镇医院，都属于一级医院，不符合百万医疗险报销范围。

必须是公立医院，民营医院不能报销。

2、医保定点医院，不一定是公立医院。

很多人认为可以用医保报销，就一定是公立医院，

这是错误的。

现在很多民营医院也申请了医保定点资格，

但是不符合百万医疗险的报销要求。

（有的产品有医院白名单，不赘述）

3、符合以上条件，还必须是普通部。

也就是医院的特需部、国际部是不能报销的。

如果有特需部国际部就医的需求，

可以投保特需版，

或者直接投中端医疗险。



四、必须是保障责任范围内的医疗费用



具体细节需要详细咨询，不同产品会有所差异。

五、免赔额

百万医疗险的免赔额通常是1万（现在某些产品也可以做到5000，甚至是0免赔），

并且基本上都是绝对免赔额。

也就是我们通过社保报销的部分，

是不能抵扣免赔额的。

必须是社保报销后，剩余的金额，才可以抵扣免赔额。

超过免赔额之外的医疗费用，才开始计算理赔。





六、明确写在免责条款里的，赔不了

特别注意一下关于【既往症】的描述。







七、医疗花费须满足【合理且必须】

这一点，也是很容易出纠纷的一点。

什么叫合理且必须，医疗险当中都有定义。

比较常见的纠纷就是，

超出了该疾病常规治疗的范畴。

总之记住一点，医疗险不是用来薅保险公司羊毛的。



八、如果投保的是有社保费率版本，须先经过社保报销

先经过社保报销，扣除免赔额之后，

保障范围内的医疗费用按照100%比例赔付。

若是没有用医保报销，

则扣除免赔额后按照60%比例赔付。

如果投保时选择的是无社保费率，

则不受该限制。



九、补偿原则

医疗险都是采用补偿原则，

也就是我们常说的，

无论买多少份医疗险，

最终多份医疗险加起来的报销金额，

不能超过实际花费的医疗费用。



十、报销资料齐全

符合上述条件达到报销标准后，

最后就是把相关资料交给保险公司进行理赔。

所以在就医一开始，

就需要把所有的资料收好，不要因为最后资料不全无法报销，

造成不必要的损失。

另外需要注意的是，

一般医疗保险金、院外特药保险金报销所需要的资料是不一样的。

e生保还可以理赔恶性肿瘤治疗必须的基因检测的费用，报销资料也是不一样的。







如果是通过明亚经纪人投保的医疗险，

住院之前提前联系你的经纪人，

经纪人会告诉你需要注意的事项，

出院后你只需要把就医的相关资料交给你的经纪人，

他会帮你整理，并向保险公司提交理赔申请。

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作者：险有人谈