重疾险超全避坑指南!看这一篇就够了!

飘渺九月

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有钱没钱，别轻易买保险，收入再高，也别乱买保险！

特别是像「重疾险」这种缴费时间长达几十年、保费压力大的险种，大家一定要做好功课再下手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

今天我就详细跟大家讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑千万要避开？以及如何选到一款性价比超高的重疾险。



1、重疾险有什么作用？

      如何避免踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

你要这么认为就错了啊！

其实，在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，它的作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。

什么意思呢？

我们生重病住院期间产生的一系列手术费、住院费、药品费等，都是属于我们一眼就能看到的开销。

这部分费用，我们可以通过百万医疗险来报销掉，不用担心没钱治的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想一场大病，咱们除了得掏巨额的医疗费外，更关键的是，还会让你中短期内丧失劳动能力，一下子失去收入来源。

比方说重病后 2～5 年间都在康复期，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的，但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销，所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉。

它能在我们生重病后一次性赔偿一大笔钱，比如买了 50 万保额，患重疾符合要求，就直接打 50 万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。

双管齐下，就能平平稳稳地跟家人一起把难关迈过去！

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

不过别着急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面我说的这 2 点，你一定要特别留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限，不要轻易买【返还型重疾险】

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

看明白了以上我说的这两点，你起码不会吃大亏。

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2、3步教你买对重疾险

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你按照我总结的 3 个步骤走，买重疾险就一定不会踩坑，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算，每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

重疾额外赔：60 岁前得了重疾，可以额外赔 50% 保额；

癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发或转移了，可以赔第二次。

...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品。

如果预算实在不足，大家也可以像我一样先买保到 70 岁的，把基础保障做全最重要，性价比很高，二十来岁最低只要两三千块就搞定。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，压根解决不了大问题；

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也是得不偿失。

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病 3~5 年内的生活开支，一般 30 万起步，一线城市的最好 50 万保额起，大家可以根据自己现在的收支情况算下。

第三步：看高发疾病是否缺失

你要重点留意产品的高发疾病，看是否有缺失？

因为最常见、最高发的 28 种重大疾病，监管机构已经统一规定了，所有产品都一模一样，玩不出花样来。

所以大家在挑选时，不用花太多时间去纠结【重疾保障的数量】，意义不大。

但高发的疾病就完全不一样了，目前还没有完全被统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。

比方说，少给你保一些高发的疾病，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。



3、哪款重疾险

     性价比最高？

直接说结论：

如果预算比较紧张，追求性价比最极致，可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。

你可以考虑超级玛丽 9 号，“超级玛丽”系列属于高知名度的 IP 了，这款是目前新上线的产品中，性价比非常高的一款，也是表格里唯一 一款支持“保到 70 岁、分 30 年交费”的，限 30 岁及之前。

30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，基础保障很全面。它的 60 岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

如果身体有小异常买不了上面这款的，还可以考虑人保健康福·终身重疾（升级版），乳腺结节 3 级也有机会正常买，并且 30 岁及之前，也能分 30 年交费，保到 70 岁。

那如果你的预算更加充足，那还可以买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心，产品方面超级玛丽 9 号依旧是首选，大家重点关注它！

小红花致夏版也还不错，你可能会对这款产品名字感到陌生，其实之前达尔文 6 号的条款名称正是小红花，如今，国富人寿新推出了小红花致夏版来接档达尔文 6 号。它的基础保障跟超级玛丽 9 号差不多，价格略贵一点，但附加额外赔后，轻症也有额外保障，可以作为备选。

另外，如果你对品牌非常在意，只想买大公司重疾险，可以考虑人保 i 无忧 2.0，人保寿险出品，公司知名度很高！

它分有 A/B 两款，保障一样，差异是 A 款不含身故、B 款自带身故，“30 岁男性买 50 万保额，分 30 年交，保终身”的情况下差了将近三千块，大家按需选择！

但是相比以上几款产品，i 无忧 2.0 的价格会高一些，不过它的健康告知相对来说更宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果身体异常、买不了上面的产品，就再试试它。

以上，如果看完你还是很纠结选哪款，或者身体有些小毛病，不确定哪款核保、理赔更宽松，可以点击下面的卡片，预约专业的规划师协助：

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我知道你“在看”哟～

作者：九月财研社