重疾险测评:和泰人寿-泰平卫,要注意等待期,优缺点分析

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今天要测评的重疾险产品是：
和泰人寿的泰平卫重大疾病保险以下简称：泰平卫

3.5%预定利率的重疾险时代，在7月底落下帷幕，旧产品退场，新产品上市。

和泰人寿也推出了重疾险泰平卫，它延续了重疾理赔后，轻症/中症可以继续理赔的特色保障，虽然基础保障性价比高，但是保费偏贵。

泰平卫的产品总结
1.产品亮点：
￭    延续了重疾理赔后，轻症/中症可以继续保障。￭    可选疾病关爱金和重疾2次赔付，同种重疾可能赔付2次。
2.注意事项：￭    等待期条款严格￭    基础保障保费偏贵￭    轻症和中症有隐性分组
3.产品总结：泰平卫的基础保障，延续了重疾理赔后，轻症/中症可以继续保障，但是等待期条款严格，保费偏贵，会降低泰平卫的市场竞争力。
下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容？
为了方便阅读，本文内容如下：一、泰平卫的保障情况二、泰平卫的性价比情况三、泰平卫的总结

一
泰平卫的保障情况

从以下3个方面介绍泰平卫的保障情况：￭    保障内容￭    产品亮点
￭    注意事项
（一）保障内容
保障内容包括：￭    产品形态
￭    投保规则
￭    病种情况￭    赔付情况  
1.产品形态

我们先来看泰平卫的产品形态：


（点击看高清图）
泰平卫的“必选责任”和“可选责任”分别为：

（1）必选责任：

￭    50种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期

￭    25种中症，赔付2次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期

￭    110种重疾，赔付1次，赔付100%保额

￭    理赔重疾之后，轻症/中症继续理赔

￭    确诊轻症、中症或重疾后，豁免续期保费

（2）可选责任：

￭    可选疾病关爱金

60岁前，确诊中症，额外赔付30%保额
60岁前，确诊重疾，额外赔付80%保额
￭    可选重疾2次赔付

60岁前首次确诊重疾，三年后，再次确诊重疾，赔付80%保额

￭    可选恶性肿瘤津贴

确诊非癌重疾，180天后确诊癌症，赔付40-50-60%，累计赔付3次，间隔期1年

￭   可选特定心脑血管疾病

确诊非特定心脑血管疾病，180天后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额

确诊特定心脑血管疾病，1年后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额

￭    可选身故或全残保障

“必选责任”的亮点：

￭    延续了理赔重疾之后，轻症中症保障继续有效

“可选责任”的亮点：

￭    疾病关爱金，可以额外再赔付一部分保额。

￭    重疾2次赔付，并且同种重疾可以赔付2次。

2.投保规则

投保规则中需要注意的是等待期和退保规则。

（1）等待期

等待期为180天，相对市面上较短的90天等待期，180天的较长。

泰平卫等待期约定：

等待期内，疾病导致致轻、中症、重疾、特定少儿重疾、身故、全残，退还保费，合同终止。

而有些重疾险，等待期内，疾病导致轻中症，该种轻中症责任终止，合同继续有效的条款。

泰平卫的等待期约定是非常严格的，关注等待期的需要注意了。

（2）退保规则

保障期内也可以退保，相对于市场上重疾险，退保规则正常。

如果发生重疾、身故或全残，则无法退保。

3.病种情况

重疾病种有110种

轻症病种有50种

中症病种有25种

病种数量属于市场主流偏上水平。

虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾“严重I型糖尿病”。

对于“严重I型糖尿病”，比较宽松的定义是：

已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。

而泰平卫的定义：

已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下2个条件之一，便可以赔付：

① 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

②在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。

泰平卫的定义相对严格，所以，有糖尿病家族病史的人，需要注意。

4.赔付情况轻症赔付3次，每次赔付30%保额中症赔付2次，每次赔付60%保额重疾赔付1次，赔付100%保额
泰平卫的轻症/中症/重疾的赔付次数和赔付比例属于主流水平。
（二）产品亮点
接下来，看看泰平卫的产品亮点：
1.疾病保障优秀
第一，轻/中症保障全面泰平卫的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。
但是除了关注病种数量之外，我们还需要注意病种中保障的高发的轻症和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。

所以我们根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：



（点击可看高清图）
表中“赔付比例”和“理赔定义”：黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障
可以看到泰平卫的高发轻症和中症的病种没有缺失。
第二，理赔重疾，轻症和中症保障有效泰平卫继续延续了重疾理赔后，非同组的轻症和中症保障仍然有效，不过需要90天间隔期：


目前大部分重疾险，重疾理赔之后，轻症、中症或合同终止的保障条款来说，随着医疗技术进步和预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率。

所以，泰平卫保障会更充足一些。

2.同种重疾可以2次赔付

就是被保人60岁前，确诊重疾重疾之后满3年，再次确诊合同约定的重疾，赔付80%保额：

泰平卫的重疾2次赔付，跟大部分重疾险不同：

第一，2次赔付的触发前提条件是首次重疾需要在60岁前发生。

第二，触发的第2次赔付重疾可以是其他重疾，也可以是首次重疾的持续状态。

同种重疾可以赔付两次，比较实用，但是60岁前发生首次重疾和3年间隔期，会提高理赔门槛。
理赔重疾后，轻症和中症可以继续理赔，再加上相对实用的重疾2次赔付，泰平卫符合一款优秀的重疾险。
3.必选责任性价比高
泰平卫的必选责任保障全面，包含轻/中/重疾保障以及轻/中/重疾保费豁免，同时重疾理赔之后，轻症和中症可以继续保障，同时身故或全残责任为可选责任。
这样必选责任保费便宜，同时消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，更加尊重消费者的自主选择权，也能进一步提高产品的适配性。

（三）注意事项

我们来看泰平卫需要注意哪些事项？

1.等待期条款严格

泰平卫的等待期为180天，等待期内因意外意外的原因确诊重疾、中症或轻症，保险公司不承担责任，无息退还已交保费，合同终止。



对比一些重疾险等待期内确诊轻症/中症，该种轻症/中症责任终止，其他轻症/中症责任继续有效，泰平卫的约定严格了很多。

同时还需要注意，泰平卫约定等待期内因意外以外的原因发生疾病或病理改变，且延续到等待期以后确诊轻症、中症或重疾，保险公司不承担责任，无息退还已交保费，合同终止。

这个等待期约定就更加严格，关注等待期的朋友就需要注意了。

2.需要注意部分轻症和中症疾病定义

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

而泰平卫的部分病种的定义需要注意：


需要注意：
“单侧肺切除”、“单侧肾切除”和“左右肝叶切除”定义较为严苛，把因恶性肿瘤进行的肺切除、肾切除和左右肝叶切除除外承保了。

不过，虽然定义上把因恶性肿瘤做的切除除外责任，但是如果被保人确诊恶性肿瘤，符合轻症“恶性肿瘤-轻度”或重疾“恶性肿瘤-重度”保障责任，保险公司还是会理赔。

3.需要注意部分轻症和中症隐性分组
轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。
泰平卫的高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是需要注意的是，轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。

以上是泰平卫的保障内容、产品亮点和注意事项。

二

泰平卫的性价比情况

拿几款性价比高但是刚下架的重疾险对比一下，看看泰平卫的性价比情况：



（点击可看高清图）
直接说结论：￭    对比超级玛丽8号、达尔文7号和小红花致夏版，泰平卫基础保障均衡，满足大部分需求，不过基础保费会更贵一些。￭    保障终身，无论是从保障还是保费的角度，超级玛丽9号性价比都会更高一些。￭    部分人群可能会考虑可选责任，比如特定心脑血管疾病，可以优先考虑小红花致夏版和泰平卫。
如果不确定怎么配，也可以联系我，根据实际情况建议。

三
泰平卫的总结
泰平卫产品保障有创新，理赔重疾后，轻症/中症继续保障，保障灵活，不过基础保障的保费更贵。
泰平卫是和泰人寿承保，和泰人寿是2017年成立的全国性寿险公司。
不过和泰人寿目前分支机构主要在山东省，所以很多人都没有听过：￭    核心偿付充足率：122% （2023年2季度）￭    综合偿付充足率：136% （2023年2季度）￭    风险综合评级：BB级 （2023年1季度）
以上是泰平卫的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。


作者：保险研究员