你知道买重疾险的6大忌吗?别掉坑里了都不知道!

丁侦球

买重疾险的6大忌，你中了几个？

1. 不着急买，还年轻。

现代社会的工作节奏很快，熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯，年轻人的身体素质越来越差，重疾的发生也越来越年轻化。

泰康人寿的理赔数据显示，从2019年到2020年，90后群体（21-31岁之间）的重疾出险率增长了3%。

80后群体（32-41岁之间）重疾出险率增长了7%。



除此之外，还要警惕年龄增长后“保费倒挂”的风险，随着年龄增长，人体罹患重疾的概率更高，保费也会相应的增加。

这时候买重疾险不仅不划算，而且由于身体的原因，往往也会更难通过核保要求，因此，更应该趁着年轻、身体好，及时地配置重疾险。

2. 重疾险保费支出过高。

买保险，必然要考虑保费预算，切忌盲目追求高保额或长期保障，而忽略了缴费压力，导致中途无力按时足额缴费。

对于投保人来说，做好财务规划很重要，以确保整个投保过程稳定可持续。在做投保方案时，要学会做合理取舍。

根据保险业内的“双十法”（即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障）的计算方式，通常情况下，全家人的整体保费，不要高于家庭全年收入的10%比较合理。

3. 不重视健康告知。

重疾险是对被保险人健康要求比较严格的险种。如果投保人在做健康告知前没有充分了解健康状况，马虎应对需要告知的内容，最终导致有所遗漏，那么就会留下很大隐患。

万一被保险人在未来出险，保险公司可能会以“未如实告知”为由，拒绝履行理赔责任。

买重疾险，要根据过往身体状况和就医记录如实告知，做到“有问必答，不问不答”，既不要隐瞒病史，也不要夸大病情。

4. 盲目追求保障的疾病数量。

这其实是一个很大的误区，病种多≠保障好，2020年发布的重疾新规要求，重疾险产品强制要求必须覆盖以下28种重大疾病——



这28种涵盖了高发重疾的95%以上，因此，并不用过度追求重疾的保障数量，而是应该重点关注产品是否覆盖高发病种，以及轻中症的保障，挑选轻中症保障更加实用的产品。



高发的轻中症列表

5. 盲目追求大公司产品。

你是不是会觉得小品牌的保司不靠谱，“万一哪天倒闭了，我的保单还能有效吗？”

其实，所谓的“小保司”其实并不小，根据《保险法》第68条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。可见成立保险公司的门槛之高。

在我国，监管有十大安全机制来确保保险消费者的利益。



而且，退一万步讲——就算保险公司倒闭了，也会有别的保司接手我们的保单。

保险公司会不会倒闭，对我们来说影响不大，我们的保单所有权益是不变的。

因此，更应该专注于产品本身，看产品是否符合我们自身的需求。

6. 过度追求保终身，忽视保额。

重疾险设计的初衷，不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。

中国精算师协会列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用。



从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。

除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。因此，重疾险的保额很重要。

而“保终身”主要是考虑到避免出现晚年因身体原因无法续保的风险。由于70岁后可能已经不再是家庭的经济支柱，罹患重疾的影响相对没有那么大。

所以，在预算紧张的情况下，建议优先考虑保额，再考虑保障期限。

小保有话说

总的来说，买重疾险需要注意的细节很多，除了以上几点，还要提醒大家的是：

不要脱离健康告知、预算、个人风险偏好等，陷入无意义的产品对比。

作者：乖保视听