香港保险的安全性究竟在哪里?

侬去斯

最近股市低迷，信托暴雷，汇率波动，全球投资市场防御姿态都很强，我们投资除了注重收益率之外，更应该着重考虑资金安全。

而香港作为世界的金融中心，在保险的安全性方面，具体有哪些具体的优势呢？

1.市场发展文件，历史悠久

香港保险业是香港金融体系的重要组成部分，已经有180多年的历史。在这180年间，从未有过人寿保险公司破产。我们可以从香港保监局的数据看到，香港保险的渗透率和密度排名在亚洲第一。全球20大保险公司中，有12家就在香港授权经营。这说明香港保险业的实力，位居世界前茅。

香港经济是自由市场，是通过充分的市场竞争来实现社会资源的有效配置，外资保险公司能够在竞争激烈的市场上持续开展业务，大多是规模较大，发展成熟的跨国保险集团，大多稳健经营百余年，抗风险能力更强。



2.香港的法律规定，不可轻易破产

香港监管局规定，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，来确保客户的利益。

香港《保险公司条例》指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将这个业务作为正运营中的事业而转让给另一保险人。也就是说，为了保护客户的利益，经营不善的保险公司必须按照香港政府的监管规定，转让给另外一家有财务实力的保险公司继续经营。



3.授权经营

所有在香港或从香港经营保险业务的公司，要根据《保险业条例》的规定向保监局申请授权经营。

4.充足的股本和偿付准备金

充足的股本

香港保险公司监管规定，经营一般及长期保险业务的最低股本要求是2000万港币，不过这个只是最低要求，实际上的数额，有必要维持比这个数字更高的适当的安全水平。

充足的偿付准备金

充足的偿付准备金，是为了确保保险公司的资产足以应付他们的负债，为投保人提供合理的保障。保险公司必须把资产多于负债的数额，维持在不少于规定的偿付准备金水平。



5.足够的再保险安排

香港《保险业条例》规定，保险公司必须为他们经营的保险类别的风险准备足够的再保险安排。而保险公司公司还可以通过再保险公司把风险分摊出去，把部分承担的风险转嫁给再保险公司。这样就算发生突发情况，需要支付大笔赔偿，再保险公司可以分担部分赔偿责任。

6.管理人员和股东的适当人选

香港的《保险业条例》规定，任何出任保险公司的懂事或控权人的人士，必须是担当这个职位的适当人选。保险公司在委任重要职位时，必须获得保监局的事先批准。保监局除了考虑其他因素之外，也会把申请人公司董事或控权人的品格，履历及经验加入审议。

7.公司管治

保监局有一个《获授权保险人的公司管治指引》，这里面也规定了保险公司在公司管治方面应达到的最低管治标准。从保险公司的管治框架，到风险管理和内部管控系统，都会受到保监局的严格管控。

8.呈报规定

保险公司必须每年向保监局呈交财务报表，经营长期业务的保险公司每年还必须向保监局递交一份精算调查报告和香港长期业务报表。



作者：深港Elin