香港保险难以倒闭的底气,有哪些?

就放荡不羁就h

在大家的认识中，
内地保险公司是国家的，
国家就是坚实的后盾，
香港保险公司大多是外资的，
那谁来当后盾？


其实，香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了170多个年头，从未有保险公司破产案例。为何？下面就由小花生为大家详细说下香港保险公司究竟有多安全性：


香港保险公司不可轻易破产在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制及英国法律体系的严格监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。所以靠不靠谱，大家都用购买做出了判断。有人会说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。香港保险条例对有关于保险公司的破产说明已经解释了一切。




香港保险公司难倒闭的八大理由

01



历史层面
2023年已经到了，香港保险业到目前发展170多年，还从没有出现过保险公司倒闭的现象。当初2008年波及全球的金融风暴中，世界级的投行都有破产，保险公司却依然稳健如初。

02



经济层面
保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。保单也不会失效，“保单无风险”就是这个意思。

03



现实层面
全球范围内任何一个国家和地区的保险公司都不会轻易破产，从保险的地位来讲，保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。

04



准确精算
保险公司有着大批人才，他们会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。



05



妥善再保险安排
保险公司可以透过再保险 (Reinsurance) 将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司 (Reinsurers)。根据保监局的规定，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。

06



保险公司实力雄厚
香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百年，且遍布全球，实力雄厚，国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。

07



政府监管有力
香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。更重要的是，保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。



08



充足股本及偿付准备金
保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，但这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的安全水平。充足偿付准备金是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平，通常是指偿付充足比率至少达到150%，即是资产对负债比率需要至少1.5倍。但大多保险公司都会超过200%以上。

香港保险的十大相对优势
01



整体定价相对更有优势
香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价方面更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。但加上附加保费后，就要具体产品具体对待了，绝不能一概而论，谁比谁便宜都不好说。

02



保险市场竞争更充分
在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上，有着160多家国际保险公司经营业务。可想而知，竞争程度更为激烈，也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。

03



保证转换权益
这是香港保险独有的责任。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是一种非常人性化的设置，也是内地保险产品值得去学习借鉴的地方。


04



香港保单为美元资产
香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。

05



<香港重疾险>癌症多次赔付
香港保险中，重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，甚至是缩短为1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。内地也有类似产品，但还不太多。

06



<香港重疾险>有分红功能
香港的重疾险大多带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。目前内地，由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。

07



<香港寿险>可做“保费融资”
香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点可以值得大家注意下。另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。

08



<香港寿险>保单的免责条款较少
寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

09



香港投资环境更为成熟
香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少10年起步吧。

10



香港保险公司的股东更为成熟
香港保险公司的股东对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度讲，干预更小。



总结众所周知，保险业，是社会金融业最后的一道防火墙。所以，从自身的运营策略，到政府监管，都是金融业最重要的一道关卡，从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面接手。


THE END

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作者：奔跑的小花生