【香港保险】富卫智盈汇聚(优越版)III-可做人民币保单融资,贷款利率3.03%,回报率15%+

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目录

01  富卫公司介绍

02 「智盈汇聚」产品介绍

03  星展保费融资方案介绍

04 「智盈汇聚」保费融资收益率

05  保费融资高收益的逻辑

06  保费融资的流程

07  保费融资的风险提示

01

富卫保险公司简介



香港的保险公司多为国际大型金融财团，背景雄厚、管理经验丰富。

富卫的前身是大名鼎鼎的 【荷兰国际集团 ING】，而作为百年企业的ING对于熟悉环球金融的人们可谓如雷贯耳。

荷兰国际集团ING，曾经排世界500强前列，全球保险及银行排名第三，客户覆盖65个国家。

ING的历史源于1845年的荷兰保险公司的成立，至1991年正式定名为荷兰国际集团ING。而1984年ING就进驻亚洲，以香港为核心，引进欧洲先进金融及保险体系，在亚洲开展保险业务，这就是FWD富卫的前身。

2012年被小超人“李泽楷”旗下的盈科拓展集团收购ING亚洲部，更名为富卫FWD。





02

「智盈汇聚（优越版）III」产品介绍

2023年第一个季度，香港保费融资异常火爆，中国人寿的裕饶传承2是2023年保费融资的最大赢家。

中国人寿凭借裕饶传承2的保费融资单，排名市场第一！！！

银行额度是一批一批放出的，每批放出额度，贷款政策都会提高门槛。

在2023年，美元保单，现在银行贷款政策都不太友好，所以，现在保费融资就只能等了吗？

噔～噔～噔～噔～美元贷款利率高，可是人民币贷款利率低啊，有多低？

贷款利率3.03% 既然美元融资单卷不动，那么现在在美元高点做人民币融资保单真的是最好的时机了‍

今天要介绍的富卫智盈汇聚（优越版）III，就是一款可以做人民币融资的保单





简单来说，这是一款趸交的分红储蓄保单，那么，适合哪些人呢？

1. 目标人群

- 中短期投资：想要拥有保单，但是又希望早日回款

-拥有离岸资金：无惧汇率波动

- 高净值另类投资：用很少的利息从银行贷款来支付每年保费，获取稳健资产增值和财富保障（生钱资产）

- 习惯购买理财的客户：想要低风险收益高，用来代替理财产品

- 股市失意者：想参与市场投资又不愿承担亏损的客户

- 企业主：希望占用较少的现金流

- 希望海外开设私行账户：退保价值可以作为资产证明

2. 智盈汇聚的保单优势（3高1低）

高优惠：限时折扣高达6%

高杠杆：配合保费融资杠杆高达4.17倍

高收益：融资后第7年，年化回报率可达9.55%+

低利息：RMB低息融资，优惠利率COF2.63%+0.4%=3.03%，收益更稳健



03

星展保费融资方案介绍



每个月的贷款政策都会调整，如有需要最新的贷款数据可以私信J姐



条款概述：

无封顶利率，贷款利率使用的是COF+0.4%，目前最新的COF为2.63%，那么贷款利率为3.03%，相对之前使用的贷款利率HIBOR（4.7%）+1.2%或者P（6%）-2.0%，可谓是不要太香！65岁以下首日退保现金价值90%，65-70岁首日退保现金价值70%贷款货币为：港币/美元最低贷款额为：100万港币
贷款年纪需小于70岁 客户只需赴港1次，最快4个工作日就可以完成放款资产证明：金额小于780万港币，无需提供
个人理财总值低于规定额，需要缴纳服务月费，如连续 3 个月平均个人理财总值低于 HK$1,000,000 或其外币等值 ， 客户须缴付服务月费 HK$200 ， 星展银行保费融资客户可享首 6 个月月费豁免。不需要上TU没有手续费

04

「智盈汇聚（优越版）III」 保费融资的收益率

一次性交1000万人民币保单，限时优惠折扣6%，实际只需要支付940万人民币在不做融资的情况下：预计第4年回本，第6年保证回本，第10年回报率达到4.2%


通过星展银行做保费融资，融资比例为90%（按照留置100万HKD）融资金额：720万人民币，贷款利率：3.03%（COF2.63%+0.4）客户首年的自付为：220万人民币，平均每月只需要供款：18180人民币






根据上面表格的演算，
第6年退保拿到：11811456人民币，总增长150%，回报率8.35%，IRR为5.86%第9年退保拿到：14175494人民币，总增长228%，回报率14.2%，IRR为7.69%第10年退保拿到：11811456人民币，总增长260%，回报率15.97%，IRR为7.97%
那么我们来看下压力测试下的收益率情况‍过往COF人民币的走势：






05

「智盈汇聚（优越版）III」高收益的原因

很多人会问J姐，这么高的收益率，会不会拿不到？

（1）刚好在5月份富卫公布2022年所有品产的分红达成率，我们可以一起来看看部分产品的分红达成率

盈聚未来储蓄计划



盈聚未来寿险计划（卓越版）



盈聚未来储蓄寿险计划（优越版）



「好易赏」储蓄寿险计划



卫你所爱寿险计划



寰悦致富



（2）紧接着我们再看到底层保单的计划书：



它的底层产品是一个储蓄分红险，一次性缴费1000万人民币，同时还有6%的保费折扣，扣除掉所有的优惠和利息，1000万人民币的保单只需要付220万多的人民币


因为大部分这类型的保单贷款周期为10年，所以我们看到10年的数据最真实在第10年退保的话，保证能拿回的金额为1067万多人民币，超过支付的本金220万人民币，所以它是一个【保本且刚兑】的产品，不用担心会出现亏损的风险。
06

「智盈汇聚（优越版）III」保费融资流程





07

保费融资的风险提示

保费融资，在理想情境下，确实可以为投保人带来各种好处。当保单回报高于贷款利息时，便可赚取两者之间的息差。

然而，很多时候保单回报并非保证，它们的波动可能使套利空间缩小甚至造成大幅亏损。这样的风险不容小觑。





利率上升，造成亏损

1.利率波动

保费融资贷款的利率并非固定，一旦贷款利率上升，投保人的偿债成本将增加，利息负担会加重，甚至可能会因此未能如期还款而违约。

即使贷款利率以定息计算，财务机构亦可能有权根据贷款合约不时调整贷款利率。

此外，若贷款利率远高于保单的回报，投保人将蒙受重大财务损失。

提醒小贴士：

在签署贷款合约前，应了解利率和利息的计算方法，以及财务机构在什么情况下可调整贷款利率，以衡量自己对利率波动的承受能力。

即使贷款利率有所谓的「封顶」安排，投保人仍须注意「封顶」利率是否会发生变化。

2.非保证利益波动

利益说明文件上的非保证利益，不保证可以实现，而是取决于保险公司实际的投资回报和表现、赔偿经验或营运开支等因素，在极端的情况下更有机会是零。

假如非保证利益低于预期，可能会令投保人因为保单的总回报低于须支付的贷款利息和手续费（如有）而招致损失。

提醒小贴士：

注意保单回报是否包含非保证利益，以及非保证利益占总保单回报的多少。非保证回报部分越大，潜在风险亦越大。





提前退保，造成亏损

若投保人使用了保费融资，意味着他已经将保单的权利（包括退保权利）转让给财务机构换取贷款。简而言之，此时，保单是否提前退保，不是投保人说了算，而是贷款机构说了算。

财务机构可能有权要求保险公司提供保单资料（如退保价值和与保单有关的贷款资料）并不时重新检视投保人的贷款，并在考虑有关资料及情况后，要求投保人提供额外抵押品甚至实时清还贷款（坊间俗称「call loan」）。

如果发生以下情况，财务机构有权要求投保人实时还清贷款：

投保人未能如期偿还贷款及利息；

投保人自身信用状况出现变化；

财务机构认为抵押品转差；

财务机构收紧放贷；或

其他于贷款合约下适用的情况。

若投保人无法回应有关要求，财务机构可能会根据贷款合约的条款在无须投保人同意的情况下，提早终止保单，再利用退保价值偿还贷款。

在这个情况下，保单的退保价值可能会低于已缴交的保费、贷款利息及手续费（如有）和提前还款罚款，尤其是在保单生效后的最初几年。同时，投保人亦将会失去保单所提供的保险保障，日后再投保亦可能因健康状况转变等因素而无法获取相同的保障。

提醒小贴士：

在签署贷款合约前，应了解贷款合约中订明的各种不利情况（如被要求提供额外抵押品甚至实时还款），及考虑自己的财务负担能力是否能够满足这些要求以避免潜在财务损失。





汇率波动风险

假如贷款货币和保单货币不同，投保人可能要将保单利益兑换至贷款货币以用作还款，而汇率的不利波动或会令有关保单收益大幅减少，甚至出现亏损。

提醒小贴士：

如欲避免汇率风险，便应选择与保单货币相同的保费融资贷款。





保单利益以及身故赔偿不足

在保费融资的安排下，保单利益或会被用作支付贷款本金和利息，因此保单的实际净利益（包括身故赔偿）将少于利益说明文件显示的金额。

若受保人身故，净身故赔偿金额（扣除保费融资贷款的本金和费用后）亦可能会低于已缴交的保费、贷款利息和提前还款的罚款等。

提醒小贴士：

从保单获得的实际金额会因保费融资而低于利益说明文件中显示的金额（包括总回报和身故赔偿等），投保人需要为相关储蓄或保障缺口另作安排。





付款时间落差

一旦保单收益未能及时汇至财务机构作还款之用（例如贷款到期日早于保单期满日），投保人便可能会被财务机构视为拖欠还款而须缴付逾期或违约利息。

提醒小贴士：

事先分别与保险公司和财务机构了解保单利益发放的安排和偿还贷款的细节，如可能出现付款时间落差，便应立即与保险公司和财务机构商讨以寻求解决方案。





信贷风险

保单是财务机构贷款的抵押品。假如保险公司未能履行其于保单的责任，或其信贷评级出现不利变化，财务机构可能会因为贷款抵押品的质素转差，而要求投保人提供额外抵押品甚至实时还款。

提醒小贴士：

先清楚了解相关保险公司的背景，以衡量是否以保费融资购买该保险公司的保单。

由此可见，任何投资都有风险，即便收益非常诱人的保费融资，也面临着风险。因此，投资需谨慎！

扫一扫 ~期待垂询与相识~







END

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