百万医疗避坑指南——免赔额

啤酒瓶空了缓

点击蓝字



关注我们

自打百万医疗险面世之后， 就深受大众的喜爱。

2020年市场保费规模已经突破500亿！！

保险公司和销售人员经常用的的宣传话术：一年只要几百块，就可以获得几百万的医疗保障！

这是让很多人心动购买百万医疗的点，便宜！

但一遇到住院要理赔，就发现还有个1万元的免赔额，达不到理赔门槛无法理赔！？

1

什么是免赔额？

免赔额：顾名思义，就是保险公司不予赔付的额度

百万医疗险为什么那么便宜呢？

因为绝大多数百万医疗险，都有1万元的免赔额！

（这个免赔是社保不能抵扣的，就是无论我们社保能报销多少，反正自己要自费1万以上才能报销）

有人会说不就自费1万么！可是它可以报销几百万呀？一个1万的免赔额就可以把保费降下来？

我们先来看下2021年的全国医保发展统计公报







从上图可见，从2012年-2021年

城镇职工次均住院费用为9313——12948，医保政策内住院费用基金支付比例84.4%

城乡居民次均住院费用为5698——8023，医保政策内住院费用基金支付比例69.3%

大家数学还可以的话，一眼就能看出，百万医疗设置1万元的免赔额的逻辑！

举例：2021年，老王投保百万医疗，年度免赔额1万（社保不能抵扣），按当年度职工次均住院费用来算。

假设：住院1次，总费用12948元，医保报销比例84%，剩余自费：2071.68元，自费金额低于1万元的免赔额，不报销！

假设：住院2次，总费用12948*2=25896元，自费：4143.36元，自费金额低于1万元的免赔额，不报销！

这样大家就看明白，为什么可以报销几百万的百万医疗，保费那么便宜了吧！

总结：一般情况下的住院医疗，我们是用不上百万医疗险的。当然，绝大部分投保医疗险的朋友，不是担心几千一万的医疗费，而是怕大额医疗支出的风险，担忧某些大病治疗高达几十万的费用。

保险公司通过设置免赔额度，规避小额索赔案件，降低了赔付成本，产品的定价就能更加的优惠。

可以说，正是因为有了免赔额的存在，百万医疗险的价格才如此亲民。

2

绝对免赔&相对免赔

根据抵扣方式的不同，医疗险的免赔额可以分为绝对免赔额和相对免赔额。

绝对免赔额：免赔额不能用社保或公费医疗报销部分来抵扣，在免赔额门槛之下的，不予理赔。



相对免赔额：可以用社保或其他途径报销部分来抵扣，抵扣之后达到免赔额门槛要求的，可以进行理赔。



百万医疗险都是绝对免赔额，相对免赔额多见于中端或高端医疗险。

举例：

客户有2份医疗险分别是

A百万医疗险：某寿康悦C（1万绝对免赔额）

B中端医疗险：安盛智选住院计划（1.5万相对免赔额）

2023年住院总花费2.5万，社保报销了1.5万，剩余1万需自费。

用百万医疗险A，属于绝对免赔额，因剩余1万刚达到1万免赔额的门槛，不能报销，自己承担这1万

但是中端医疗险B，属于相对免赔额，社保报销的1.5万已达到1.5万免赔额，剩余1万可进行报销，不用自行承担医疗费。

总结，在医疗险中，相对免赔额好过绝对免赔额。有0免赔的最好（当然还要综合考虑费用）。

那么如何去判定一个医疗险是绝对免赔额还是相对免赔额？

看条款！（如上文）

3

总 结

医疗险不考虑费用的前提下：

免赔额越低越好，0免赔的最好。

目前市场上已经有不少0免赔的百万医疗，比如：安盛卓越馨选，好医保等产品。中高端医疗的话，可以自主选择免赔额，0/1.5万/3万等

相对免赔优于绝对免赔。相对免赔基本以中高端医疗险为主。

END

​

作者：Lynn记补杂社