返还型意外险,保障有限还是骗局?揭秘真相!

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一，什么是意外险？
意外险就是保意外的，必须要满足外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大要素导致的客观事件。

是不是真如这一句简介这么简单呢？接下来我们展开看看。

我19年刚进某主体保险公司，买的第一份保险，就是意外险，因为培训的老师上课时跟我们说，人生的第一份保单，就应该是意外险保单。

于是我果断给自己和老公都买了。某寿的返还型意外险。


二，什么是返还型意外险？
其实很多保险公司都出过这种返还型的意外险，这个产品的特色就是一年交几千块钱，交10年，15年，20年，保30年，或者75/80岁，满期后没有发生理赔就返还所交保费。



但其实这种返还型意外险保障的是什么呢？它实际上保的只是意外身故和意外全残（或者说高残），对于意外造成的 伤残，基本上都不赔的；而且即使是意外身故和全残，一般的意外事故也是只赔付基本保额10万，只有交通意外事故才可以赔付100万，同时合同对“交通意外”的定义是人是得在交通工具上，如果人没在交通工具上，比如说人走在马路上被车撞死了或者全残，这还不属于合同定义的“交通意外”，只能赔10万，如果你也买过这种意外险，可以拿出来对下条款，是否如上述所说。





我们在看返还型意外险时一定要考清楚保险责任，若只保身故和全残，其实是存在巨大残疾保障责任缺失的！一定要擦亮眼睛！


三，长期意外险是什么 ？
长期意外险就是两种，一种是前面说的返还型，还有一种就是俗称的消费型了。长期意外险没有意外医疗和意外住院津贴的责任，而绝大多数意外事故都不会造成伤残和身故，只是需要去门急诊和住院治疗，这种时候长期意外险其实是用不上的。

所以如果你只有长期意外险的话，等到一些小磕小碰，猫抓狗咬需要报销的时候你会发现，根本派不上用场。




四、一年期意外险是什么 ？


这时候，你发现缺了一份一年期意外险产品
一年期意外险可以覆盖平时的门诊住院，填补了前两种没有覆盖的缺口。
一年期人身意外伤害保险是最为常见的一种一年期意外伤害保险，这种保险通常只需花费几百元就可以获得一整年的人身意外保障。投保此类一年期意外伤害保险时建议您根据投保对象具体的意外保障需求来选购，如果是经常出差在外的商旅族，建议适当提高意外身故类的保额，建议在30万元以上，并且优先关注附加交通工具意外保障的产品，以获得针对性强的意外保障。



那有人会问了，我直接买一份一年期的不就好了吗，一两百块钱可以解决的事情，干嘛搞那么复杂呢？

如果按这个说法，那保险公司的精算师也不用干了

一年期意外险产品的缺点是什么呢？可能会停售，如果停售再碰上那段时间工作繁忙，或者手头紧张等因素，有可能就出现保障中断。

还有就是这种意外险产品的投保年龄最高只能到65岁，即使没有停售，过了65岁就没办法续保，而往往年龄越大，发生意外事故的风险越高。所以市场上过了65岁可以买的意外险会贵很多，而且保险责任也没那么好；过了80岁基本上就买不到意外险了。

还有一个缺点就是如果发生意外伤残了，有可能就没办法再买了，因为发生了意外伤残，发生意外事故的概率就比正常人要大，如果伤残比较严重，保险公司就不给买。

而长期意外险就可以弥补一年期意外险的不足。



归根结底呢，保险产品就是要做到组合购买，才能做全保障。没有一款产品能覆盖得了方方面面。

怎么去规划搭配，就应该找专业的人来定制，会避免很多弯路。



我是阿星，一个有温度，最客观的保险经纪人，不属于任何保险公司，只忠于客户需求，有任何保险配置，理财规划，理赔问题欢迎找我沟通~




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作者：阿星探险宇宙