百万医疗不是神,重疾寿险不能省

向往草原403

点击上方关注“保险八卦女”，

由业内最有良心的八卦姐打造。





如果要说今年保险产品界的一匹黑马，大概非百万医疗莫属了。确实，以百元投入撬动百万杠杆，引发市场抢购及热议，确实是很少见的现象。

但是，问题来了，很多人以为，有了这个医疗险，就包治百病了，认为重疾险不用买了，靠这个治病就够了（那位同学，你也是这么想的吧？），所以之前八卦姐还特地写了两篇相关文章拨乱反正（一篇这个为什么单买一年期消费险，并不保险？，另一篇为什么有了医保/医疗险，还必须买重疾险？）；但是还没完，今天早上竟然还有粉丝问，是不是买了这个之后，意外险也不需要了，反正看病有钱治了。

听到这个信息，我内心是拒绝的#%￥……

这哪是一回事啊亲，T shirt和大衣，靴子和凉鞋，根本不是一回事啊。

想要苦口婆心劝，觉得一句两句说不完。干脆再写一篇文章吧，惩前毖后，治病救人。

by想念双皮奶的八卦姐

❤  重疾险不是医疗险

重疾险和医疗险的区别，之前说了很多理念类的，大家可以戳上面两个链接看，这里简单粗暴举例说明一下。

隔壁老王，买了50万重疾险，一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸，第五年，老王中招了，得了胃癌。好了，怎么办，必须要住院治疗进行手术了，对不对。

重疾是怎么赔的呢，在老王确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。

老王拿出几万块做红包，很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，十几天之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额及不报销的项目后，根据合同约定赔付，有可能赔了12万。你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是同志们，别忘了，老王得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年哪。

怎么挺？除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，吃虫草啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老王，不能累着，对不对？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。这些钱加起来，绝对不比治疗费用少。但是因为有了50万重疾理赔款，老王不用拿银行存款，也不用苦哈哈继续上班了，这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。你说50万也不够啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。

简单总结就是：

医疗险是以发生费用为前提且需要先行垫付的所有费用报销合计不可能超过实际花费的报销型险种；而重疾险是一次性给付的与实际治疗费用没有关系的可以拿来做长期康复以及补偿收入损失的险种。

❤  寿险是给家人的身价

说完重疾，再说说寿险，就是你人没了，给家里人留下多少钱。这笔钱，绝壁不是自己用的，是留给家人的。所以，很多丁克族会有这样的想法，我要寿险干吗，我要走了，我们家那位还能活得好好的，我不需要给他留什么钱。但是，一旦有了孩子，人的观念马上会变，尤其是女性，天天有被害恐惧症，心想着万一自己哪天没了，孩子可怎么办哪。等等，这位女士，女生寿险比男生长，别急着抒情。家里最需要买寿险的不一定是爱最多的那个人，而是你们家挣钱最多的那位，是这个人突然不在了，家庭就难以为继的人，比方，房贷没人还了，全家生活质量受影响了，孩子教育和将来没保证了。

这种风险，发生概率可能不会太大，但是一旦发生了，是家庭无法承受之重。这个人，必须，一定要寿险!

这些作用，即使千万医疗险都不可能给你呀，那个只是治疗费用，寿险是你的身价，是你今后创造价值的能力。完全两回事哦。所以，怎么可能产生有百万医疗险就可以不用寿险意外险这样的可怕念头呢。

戳这里复习谁要买寿险买哪类的专题寿险买定期还是终身？谁最该买，谁不用买？。

❤  意外险不能完全替代寿险

有人说，寿险贵（定期寿险真心不贵啊，当然，前提是你还比较年轻，过了40的话，买啥都不便宜了，这就是残酷的现实），我买意外险行不行啊。行啊，重疾+意外，基本就是人生两大风险。但是，意外险并不能完全代替寿险，为什么？人嘎嘣的情况，除了意外和重疾导致，总有些别的情况，比方最近频繁发生的猝死（这个真的成了中年甚至年轻人突然离世的重要原因，春雨医生的CEO，阿里巴巴的前员工），要知道，猝死不属于意外哦。从医学角度看，猝死发生的前提，一定是身体机能已经出了问题，只是当事人知道或不知道罢了，所以，现在几乎所有意外险的条款注释里都有一条，猝死是除外的。

同时还要注意，有可能你买的意外险只能赔因交通意外导致的身故或全残哦，就是这两年流行起来的百万类产品，年缴一两千，保100万的，是必须在乘坐交通工具时出险才赔哦。比方，走路上被车撞了不赔，在车里和别的车相撞出事才赔。不是保险公司坑你啊，是责任就是这么定义的，只是你们可能没搞明白而已。

关于普通意外和交通意外，下次再单开专题（又给自己挖坑），估计很多人都不知道手里的百万意外，到底怎么个百万法。

但是如果买的是寿险就不一样了，不管什么意外，只要买了寿险，都是可以涵盖的。这也就是为什么我说能买寿险还是买寿险不要光靠意外险的原因。

PS：

昨天有人留言说，你又上班又出差又带娃还写文章，哪来的时间啊。说起来都是泪啊，时间就是挤出来的啊。本来今天晚上可以去大街小巷感受一下当地习俗甚至期待个艳遇啥的（歪，这位大姐快醒醒别做梦了），但是八卦姐为了写文，愣是哪儿都没去。鼓掌敬礼！！！

保险八卦女

十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。



勾搭八卦姐：baguajiejie

作者：保险八卦女