重疾险测评|关于健康福终身重疾险(升级版),没人告诉你的事实

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近期某宝平台上新了一款健康福终身重疾险的升级版，因其“无限次赔”的创新之举，吸引了无数营销号去对产品进行测评，陶妈还看到有医生在某乎上对这款产品赞不绝口，认为是癌症慢病化下非常有必要的产品。



在营销号风评偏向明显的情况下，肯定没有人告诉大家，关于这款产品的一些事实。今天就跟着专业保险经纪人角度，来深度测评这款产品。

文章较长，如果不想看详细条款剖析，可以直接跳到篇尾的总结部分

。

保障责任信息

健康福终身重疾升级版有两个方案，一个是基础方案，一个是无限次赔方案。下面让我们看看两款的保障责任吧：





方案虽然有两个，但是保障责任的细节可以糅合在一起说，一起来看看吧：
保障责任分析及点评
01保险公司

承保保险公司是中国人保健康，于2005年4月正式开业，是国内第一家专业健康保险公司。中国人保健康是由世界500强中国人民保险集团股份有限公司联合欧洲健康保险巨头——德国健康保险公司（DKV）发起设立，是国内资本实力雄厚且专业的健康保险公司。



02基础责任

（1）重疾赔1次，赔100%保额；中症赔3次，赔60%保额；轻症赔5次，赔30%保额。

（2）重疾赔后轻症、中症持续赔：要求非同种，且自前述重疾确诊之日起90天后。



陶妈点评

重疾是单次赔付，风险漏洞很大。轻症和中症的赔付次数是目前单次赔付重疾险中能做到的最优秀的。

不要小瞧了轻症和中症的赔付次数，因为现在的人都格外注意健康，也更重视体检，所以轻、中症是比重疾还要更高概率发生理赔。

而重疾赔后轻症、中症持续有效是非常有必要的责任，能赔满未赔的次数，增加的获赔概率。

03可选责任

1、【疾病关爱金】

这个可选责任翻译过来就是额外赔。在60周岁之前确诊重疾或中症，能额外赔付80%或30%额保额。



举例说明，如果是投保的50万的健康福，60周岁之前重疾可以总共获赔50万+50万*80%=90万，中症可以获赔50万*60%+50万*30%=45万。

陶妈点评

目前有额外赔可选项的重疾险，越来越被大家青睐。买重疾就是买保额，有额外赔责任的，能在一定时间内，放大保额，相当于一份“定期加保”。

而且，附加额外赔责任付出的保费比单独加一份重疾险要便宜多了！

所以，这项责任非常实用！

2、【恶性肿瘤-重度/原位癌多次赔】

这个是仅限于基础版本的可选责任。如果第一次罹患恶性肿瘤-重度且获赔后，间隔1年再得恶性肿瘤-重度，赔40%保额，赔3次；如果罹患原位癌且理赔后，间隔1年再发现原位癌，赔10%保额，赔3次。



陶妈点评

不熟悉重疾险的人可能不知道，重疾险新规之后，原位癌在重疾险里是单独放到轻症责任里的。原位癌和恶性肿瘤的区别可以这么简单理解，原位癌是香蕉皮发黑了但是果肉却没事，恶性肿瘤就是香蕉皮黑了，果肉也黑了。

值得注意的是，条款内针对原位癌的理赔有限制。条款要求再次确诊的原位癌所位于的器官必须与之前确诊的原位癌器官不同，若器官由左右两部分构成，视为同一个。

这项规定可以说，降低了原位癌成功多次赔的概率。所以说，我们看产品，还要看条款内规定的理赔条件。

3、【恶性肿瘤-重度无限次赔】

这个是仅限于无限次赔版本的可选责任，也是健康福升级版的最大卖点。

这项责任对疾病不分组，无限次赔，每次赔120%保额。第一次理赔，如果首次重疾不是恶性肿瘤重度，间隔180天就可以赔第二次，如果首次重疾是恶性肿瘤重度，间隔3年赔第二次。第二次及以后每隔3年再次确诊赔50%保额，无限次。



条款对此项责任规定，恶性肿瘤重度无限次赔必须满足间隔期3年，否则不赔。也就是说，如果得了肝癌，如果第二年癌细胞扩散到肺部，那么肺癌不赔，如果第三年肝癌还是持续状态，可以理赔。



陶妈点评

对于恶性肿瘤-重度，大家应该都听过存活率，此产品的无限次赔的前提条件就是存活率。

如果恶性肿瘤一经发现就是晚期，基本上这款条款起不到什么作用。相当于是，能无限次理赔的人，一定要符合“得了癌症”+“一直活着”。不论是新发、持续、转移、复发，3年存活率一直理赔下去的人有多少？这个概率其实很低。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

也许，不久的将来，与癌共存存活一个又一个3年不是很难的事情。但是，当下来说，还是很困难的，不然大家也不会谈癌色变。

综上，陶妈认为这条责任是重疾险很大的创新，但是现阶段不太实用！

4、【心脑血管疾病无限次赔】

这个责任在基础版和无限次赔版里都有。15种特定的心脑血管疾病，不分组，没有赔付次数的限制，终身可赔。

如果首次重疾不是这15种心脑血管疾病，间隔180天后罹患心脑血管疾病，可赔100%保额；如果首次重疾是心脑血管疾病，间隔1年后，可赔100%保额。
陶妈点评

还是来看看条款限制吧。

陶妈仔细查看条款，整理出3条限制条件：

（1）再次确诊的心脑血管属于之前治疗后并未完全治愈的，不赔；

（2）疾病诊断或病灶部位与之前完全一致，不赔；

（3）再次确诊的严重脑中风后遗症，必须经过影像学检查证实，与之前确诊的相比为新一次脑中风所致，否则不赔。



这么一看，理赔限制的很严苛了。看来，“无限次赔”还是需理性看待。

5、【身故/全残责任】

这个责任是可选项，极大提高了灵活性，为预算有限的人，提供了投保可能性。



增值服务

这款健康福的增值服务有7项：‍



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陶妈点评

增值服务仅限等待期结束后的1年内。也就是说，没啥大用处。

优缺点总结
01优点一：核保条件宽松


投保规则宽松，健康告知也宽松，没有问及常见的体检异常项目，不会进行一刀切的问询。比如，对甲状腺结节、乳腺结节，分级3级依然有机会正常买。通常市面上大部分重疾险要么除外要么拒保。
02缺点一：基础保障有漏洞
重疾赔付是单次赔付，意味着赔完之后，就没有重疾赔付保障了，也就是说，假如首次重疾得了其中1种高发重疾，银保监会规定的其余27种高发重疾就没有保障。而重疾有多次赔的话，重疾保障更全面。
02缺点二：可选责任有隐性限制条件
隐性限制条件比如：前文列举的，恶性肿瘤重度无限次赔要求每次间隔期3年；原位癌多次赔要求所位于的器官要与前次不同；特定心脑血管疾病无限次赔要求疾病病灶部位与前次不同，脑中风后遗症要求通过影像学检查证实是新一次脑中风引起的。

这些限制条件，限制的就是实际理赔，极大降低了理赔概率。
03缺点三：轻症额外赔责任缺失
健康福升级版的疾病关爱金（额外赔）只针对重疾和中症。其实在当今社会下，大家都很注意健康以及每年的体检，发现轻症的概率更大，轻症额外赔也能更好的强化保障。很多有疾病关爱金的重疾险，都是覆盖重疾、中症、轻症的。
04缺点四：保费贵了13%左右
与同期上线的互联网重疾险里，健康福升级版的保费贵了13%左右。再看健康福升级版的基础责任，更觉得性价比其实不算很高。毕竟在其他的重疾险产品里，重疾是多次赔，还有特定疾病额外赔和罕见疾病额外赔呢。

总  结

陶妈觉得健康福升级版是一款噱头多于实际用处的产品，虽然创新了“无限次赔”，但是，无论从现有的医学条件来说，还是从条款的设计来说，“无限次赔”很难实现。

这是很多互联网产品的通病。看上去责任很全、很吸引，但是仔细挖条款就会发现不少弯弯绕绕。

不管怎么说，“无限次赔”也算是开了先河，希望未来重疾险产品的更新迭代能弥补现在的一些缺点，让重疾险产品保障紧跟大众的需求。

最后，陶妈再强调一下：买保险，还是要看条款。我是保险经纪人，您身边的靠谱专家。有任何疑问，欢迎咨询。



END



作者：陶妈有话说