香港保险VS内地保险到底有什么不同?

愿为素心人

点击蓝字关注雪莉





今年香港开关以来，赴港“开户”“投保”“打疫苗”已经成为了内地居民的标配三件套！

实际上内地人士通过香港保险进行全球资产配置并不是什么新鲜事，但这一轮赴港热潮与以往有着不同的逻辑：

一方面是疫情以来积压的需求集中释放，数据同比飙升特别明显；

另一方面，境内权益市场波动、利率下行、银行理财破净，以及第三方财富管理机构不断地暴雷延期和境内保险预定利率下调，也驱动着内地客户跨境寻找稳健回报的理财产品和渠道。

那么问题来了：同样是保险，内地保险和香港保险到底有什么不同呢？接下来雪莉就带大家一起看看内地保险和香港保险的主要区别。

1两地监管模式不同
香港保险
VS
内地保险
自律为主

香港保险已经有近180年的历史了，保险市场非常已经非常成熟了。

监管机构几乎不会干预保险公司的运行，只要符合偿付能力监管规定；

开发产品、投资资产、业务方向，都是保险公司自己说了算。

而香港这些保险公司，大多数也都属于拥有悠久的历史，业务遍布全球、经验丰富的国际大型保险公司，因此在内部风险管控和运营管理方面，都有各自的一套流程，所以也不会随意乱来，这种宽松的监管环境反而给了香港保险更多的灵活性。

强监管模式

中国大陆保险业自1979年复业以来，大概只经历了40多年的发展，市场发展阶段相对处于初期。

在产品开发、资金运用、公司治理方面都有着比较严格的要求。

这种监管模式在一定程度上降低了行业出现重大风险疏漏的可能，最大程度上保障了消费者的合法权益；

但同时也限制了保险行业发展的活力，令市场上的产品形态、经营模式都较为单一，很难形成百花齐放的局面。

2产品主流形态不同
香港保险
VS
内地保险
浮动收益（固收＋）

大多数是以分红险的形式存在，保证收益相对较低，预期收益相对较高，在资产配置方面，更像是带有保底收益和较长期限的基金类投资。

目前香港市场上主流分红产品的保证收益已经进一步降低，差不多只有保底的特性，与之相对的则是长期预期收益可以达到6%—7%，演示的收益也比较有吸引力。

确定稳定（所见即所得）

以普通型人身保险为主导

不管是在保障责任还是投资收益方面，都是以确定的保险利益和保证收益为主，在资产配置方面更像是长期债券，

可以给消费者提供非常强的确定性和稳定性，虽然收益不算太高，但几乎都是100%刚性兑付的，而且是锁定终身的利率，可以抵御市场利率的下行，起到锁定利率的作用。

3法律环境不同
香港保险
VS
内地保险
英美法系

基于《保险公司条例》过去的判例同样重要。

从实务来说，基于法律条文与过往判断做出非常公正的判决，不会有明显的差别和倾斜。

（不是说香港这套法律环境不友好，因为这种环境在某些朋友看来反而避免了一些“劣币驱逐良币”的可能，我只是想要想要给准备赴港投保的朋友们提个醒，一定要如实告知，不要伪造投保材料，否则后续会为您的保单埋下比较大的因患哦！）

大陆法系

基于《中华人民共和国保险法》法律条文非常重要。

从实务来说，如果发生纠纷，法律会更倾向于保护弱势一方，也就是投保人的利益。

温馨提示：

对于我个人而言，我觉得香港保险和内地保险没有哪个更好，关键还是要看客户的实际需求，以及这种金融工具能帮客户解决哪些问题。当然如果可能的话，建议两边都要配置啦~因为如果把资产组合比作足球队的话，那么内地保险更像是守门员，而香港保险更像是后卫。

相信看到这里，您一定对香港保险和内地保险的主要区别有了大概的了解，那么接下来我们在重点看一下香港保险都有哪些优势呢？

01
一，制度优势，经济优势。

一国两制的制度优势

香港是世界上最自由的经济体之一。得益于一国两制的制度优势，包括法治及司法独立，资金自由进出，自由的投资制度，竞争性市场，简单低税制等，使香港成为进出内地市场的双向门户。

资金自由流通的经济优势。

香港保险
一张保单涵盖七到九种货币，且可以自由转换，分散持有单一货币风险的有效手段

投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，

储蓄保单稳健分红的重要支撑。

内地保险
外汇管制，机构和个人的境外投资者有一定的限制。

受到监管的约束，对投资股票，基金，不动产，债券等资产的比例有一定限制。

02
品牌优势，产品优势

百年历史的保险公司

云集香港的保险密度排名亚洲第一位

全球20大保险公司有13家在香港授权经营保险业务，这些品牌历史悠久，发展成熟，产品功能完善，注重创新，让客户可以安心享受优质的服务。

产品成熟度，高回报较高，保障全面

预期回报IRR可达6%~7%。

香港的储蓄分红险产品预期回报可达6%~7%，保单价值有保证和非保证两部分组成，虽然分红存存在不确定性，但按照监管的规定，目前大多数保险公司在官网披露分红实现率在95%~105%之间，这意味着非保证分红较大概率实现，最终可以获得稳健而可观的收益。

健康服务上不断创新，

香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，产品功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。



03
适合谁买？
01一，追求品牌以及产品成熟度。

全球20大保险公司有13家在香港授权经营保险业务，这些品牌历史悠久，发展成熟，产品功能完善，注重创新，让客户可以安心享受优质的服务。

02二，寻求保本的基础上稳健增值。

积累了一定的市场经验。（毒打）感受到了自己真实的风险偏好，寻求保本且增值的稳健型投资工具的人群。

03三，想配置美元等多货币资产。

建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置，通过多币种配置，多市场配置，多资产类别配置，降低投资组合理的相关性，以保持自身购买力的人群。

04四，规划教育和养老的现金流。

未雨绸缪，提前为子女教育尤其是海外教育，体面养老，规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群。

05五，简易高效财富分配与传承。

二胎家庭多子多孙，人丁兴旺的家庭，希望借助保单庇佑后代子孙，实现简易高效的财富分配和传承的长辈。温馨提示。香港保险的强大功能虽然足够吸引人，但世界上没有十全十美的产品，每个产品都有对应的适用边界和适用人群。建议做全面了解后，再选择适合自身需求的保险产品。
















END

▼扫描下方二维码，关注雪莉



作者：雪莉的藏宝阁