重疾险避坑要点

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重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

当我们准备购买重疾险之后，在选择产品的时候会发现，不同保险公司推出的重疾险包含了几十甚至上百的病种，还有很多其他附加责任，条款更是冗长，那么哪些是最重要的，如何进行选择？

首先看保额：

在研究各大保司理赔年报后发现，超过一半以上的重疾险，重疾理赔金都不超过20万。

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移重大疾病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 ~ 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱，甚至网上众筹治病……所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！

重疾分组怎么选？

重疾险的病种在去年的「重疾新定义」中被统一，都会有最为高发的「28种重疾+3种轻症」。所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。

在可以接受的价格范围内选择不分组多次赔付同时没有“三同”条款的产品为最佳。

附加责任：现在的产品形态通常可以选择癌症二次复发转移附加责任和心脑血管二次附加责任，这个可选责任可以根据合同中对于二次赔付比例，二次赔付间隔期，二次赔付疾病涵盖情况和限制条件这几个因素进行综合考虑做选择。

特定疾病保障：

不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。

虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。

但是附加这项责任后，可以赔得更多；

比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！

但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。

身故责任：

无论疾病还是意外导致身故都能赔。线下买的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，而网上的重疾险大多可以自由选择。

被保人/投保人保费豁免：

保费豁免指的是得病后保费不用再交了（视为已经交清），合同继续有效。

常见的有被保人豁免，即被保人患了合同约定的轻症或中症等，即可免交后续所有保费；这一点还是很实用的，毕竟现在甲状腺癌还是很高发的。

还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，孩子这份重疾险以后就不用再交费了。

附加服务：

重疾险到达一定保费以后可以享受一些免费的服务，例如重疾海外会诊，有的产品是每年一次，但是有的是终身一次。这些附加服务通常是达到一定保费以后可以享受，但是在市场越来越卷的情况下，这个标准正在逐渐降低。

除以上因素外，还有缴费年限长短如何选择，一次性保额没有买够如何加保，选择单次还是多次赔付重疾等一系列问题需要考虑，在我没有仔细认真学习之前也不知道如何选择，所以专业的事情还是得交给专业的人做，最大程度避免错配。欢迎扫码咨询。



作者：杜芏爱说保