年收益7%!六家香港保险公司大对比,优势一目了然!

什么大师特

随着内地3.5%时代的结束。不少公司紧跟当下局势，已经上线了不下于50款3.0%时代的保险产品！

我们不难发现，保险行业整体差距不是很大，但是理财市场，简直“折腰斩！”说是3.0%，而实际上，大部分产品第20年的IRR，竟连2.5%也达不到！

不论是从业者，亦或者投资者，纷纷抱怨不断，但政策的落实却也是实实在在的，无法改变。

但是！船到桥头自然直，7%超高收益的香港保险逐渐被大家看见！来找lorrie咨询的朋友也创新高~

一听说分红收益可以高达6%，一些朋友，就火速跑来想要了解香港保险，不过，了解的同时，也很担心，这个6%，真的能拿到吗？

为了让大家了解真实情况，在这里给大家做一下以下6款热销香港储蓄险的真实收益演示：

1）宏利环球货币保障计划

2）友邦盈御多元货币计划2

3）万通富饶传承储蓄计划3

4）保诚隽富多元货币计划

5）安盛挚汇储蓄计划

6）富通享富传家宝（尊尚版）II

我们以34岁女性，年交4万，缴费5年为例，做了6款香港储蓄险的真实收益对比：



通过表格中的收益演示，我们会发现：

第10年，6款产品中，IRR超过2%的，仅有2款，分别是富通享富传家宝（尊尚版）II 和宏利环球货币计划；

第15年，6款产品中，IRR全部超过了3.5%的，收益排名前三的，依次为：富通享富（4.79%）＞保诚隽富（4.22%）＞宏利环球（3.92%）；

第20年，6款产品中，只有安盛挚汇IRR为4.88%，其他5款产品IRR均超过了5%，最高的为宏利环球，IRR高达5.39%。

在上述6款产品中，万通富饶传承3的IRR，在第30年率先超过6%，达到6.13%，其他产品也是紧随其后，陆陆续续都超过了6%，万通最终甚至高达6.88%，直逼7%。

通过上面表格中的数据，我们也会发现，市场上宣传的香港分红险，收益高达6%+，也并非是空穴来风，在投保达到一定年限之后，确实可以高达6%，但这里，我们同样，需要注意两个细节：

细节一：香港储蓄险，前10年收益表现很一般

通过上面我们对每一个保单年度IRR的精确计算，会很清晰的看见，香港储蓄险，IRR首次超过3%，基本都是在第12-第13个保单年度中，这段时间的收益，其实和内地储蓄险差距不大，并无明显优势，如果这笔钱在15年内要动用的，上述6款热销的香港储蓄险，都是不适合的。

细节二：正常情况下的预期分红收益≠保证收益

虽然上述收益演示，确实最终都超过6%+，但，我们必须要知道的是，上面的分红，都是正常情况下的预期分红，并非是内陆增额寿的固定收益。

为了让大家对香港储蓄险的收益，有更加清楚的认知，我们按照31岁女性，年交2万，缴费5年，给大家做了6款产品的保证收益对比。



通过对6款热销香港储蓄险的保证收益对比，我们也不难发现，保底收益真的是超级低，存30年，IRR都不到0.5%，连内陆的一年期银行定存都赶不上。

为什么香港储蓄险，保底收益和预期分红收益，差距能这么大呢？

这就要从内陆保险资金的投资方式和香港保险资金的投资方式说起了，目前，保险公司的投资方式主要分为两种：一种是以债券为代表的固定收益类投资；

另外一种是以股票为代表的权益类投资。

内陆保险对保险资金的运用监管更加严格，所以，内陆保险资金大都用于固收类投资，权益类的投资比例不会超过20%，而香港保险对于保险资金的运用更加开放，所以，保险公司固收类的投资比例比较低，反之，权益类的投资比例，最高的可达70%-75%。

由于香港保险资金，用于权益类投资比例高，固收类投资比例低，所以，保险公司在设计产品的时候，就能给到用户更高的预期分红，但保证利率就会给的特别低。

那有的朋友就担心了，会不会出现预期分红超级高，实际到手收益超级低的情况呢？

事实上，我们实际能拿到手的分红，是直接由保险公司的投资盈利能力所决定的，投资盈利能力好，给到的实际分红自然高，投资盈利能力不好，给到的实际分红自然就会低。

讲到这里呢，相信大家，或多或少，还是会有担忧，我怎么能确保自己能拿到不错的分红呢？

关于这点，2017年1月1日起，香港保监会开始执行著名的GN16规定，所有保险公司都需要在其网站上公布其分红产品在过去5年内的红利实现率，要求保险公司公布非保证部分的履行比率，总现金价值实现率和过往派息记录。

举个例子，假设友邦盈御2，在第20年，预期分红金额为10000美金，如果分红实现率为100%，那被保人真实拿到手的就是10000美金，如果分红实现率为90%，那实际拿到手的就是10000x90%，也就是9000美金。

当然如果分红实现率高于100%，也就意味着真实到手的，会超过10000美金

那么，各大保险公司披露的历史分红实现率，到底怎么样呢？



上面，我们统计了安盛、友邦、保诚、宏利四大保险公司，近50多款产品在2021年度和2022年度的分红实现率。

其中，分红实现率超过90%的都是绿色标记部分，分红实现率超过80%的都是黄色标记部分，而分红实现率低于80%的，统一用红色进行标记。

通过对上述历史分红实现率的统计，我们也不难发现，各大公司分红实现率基本都能维持在80%-110%之间，但也确实有部分产品在部分年限，分红实现率低于80%，如果自己买到的产品，正好分红实现率偏低，那最终到手的收益，自然也就会大打折扣了。

当然，上面的分红实现率，代表的都是过去，至于未来各大保司分红实现率具体如何，还需要看未来各大保险公司针对具体产品的实际投资盈利能力~（想知道更多保险公司分红实现率的朋友，或者想了解到底哪家保险公司分红实现率最为理想的朋友，都可以联系我哦（V）：HDO158



1.多种货币相互转化，降低通胀风险

在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性，无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，那将是非常完美。

疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。

但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，保单的保证和非保证现金价值继续滚存。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，如果孩子未来不䦺去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。



2.分红收益可锁定，保单红利可提取

保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

3.无限次更改被保险人，提前指定第二保险人

过去的香港保单不仅保单货币不能更换，而且被保人也无法更换，这样保单被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。

而目前的香港分红险保单推出的可无限次更改被保人的操作，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代，可谓无限传承。

同时透过该操作还可以把资产变相传承下去而不用担心家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，一举N得。



4.保单可拆分，分给不同的家人

以前的香港保单最多可以部分退保来提取出现金价值，而现在内地保单依然是这样的做法。现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

5.与简易信托结合，身故赔偿金可按意愿分配

寿险保单的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。相较于过往被保人身故由受益人一次把身故理赔金领取完，香港保险公司推出了受益人定期领取身故保险金的做法。

在寿险中加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。



无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值作强有力的保障。

多元货币计划恰好在这个多变多动的全球环境下，给予了我们一份确定性及安全感，在提供多种投保货币选择、让我们享受丰厚潜在回报的同时，也可通过更改保单货币，时刻掌握环球投资优势和机遇，提前锁住确定性，长远滚存财富。



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GZH【海外甜甜圈】每日更新，如果您感兴趣需要了解，那我就一起交流吧~；HDO158

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作者：海外甜甜圈