这5点都没搞懂,就别买香港保险了!

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关注“Seven”,带你玩转香港保险

随着内地保险，正式从3.5%时代迈入3.0%时代

越来越多的朋友，开始把目光，从内地转移到了香港

之前就很多朋友说，香港保险费率优

很多朋友，都在纠结，重疾险是买内地的，还是买香港的

而现在，赴港购险，不再是单纯为了重疾险

香港储蓄类分红险，更是成为赴港购险的大热门

虽然香港保险，有诸多优势，但如果不懂香港保险，盲目入手，也会让自己陷入泥潭之中

为了我们更多朋友，赴港购险不踩坑，今天，Seven就把香港保险版块，我们一定要弄清楚的8大问题，给大家好好说道说道






1、内地买香港保险，不受法律保护？

“内陆人买香港保险，不受内陆法律保护，不安全，千万别买！”

这应该是我们听说过的最多的说法了吧，那实际上是什么样的呢？我们先来看看香港法律

《香港法例41章保险公司条例》

在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。

事实上，内陆人去香港买保险，买的是香港保险公司的保险，所以，确实，不受内陆法律的保护，但是，是受香港法律的保护的，但需要注意的是，不管销售对象是谁，如果签署地在香港境外，就属于非法保单。

所以，如果我们在内陆买香港保险，属于“地下保单”，即不受内陆法律保护，也不受香港法律保护，如果看中了香港保险，想买，记住，一定要去香港本地签单，这样，才能受香港法律保护。




2、赴港购险，不可避免的汇率风险

如果我们本身就有美元账户，买的也是美元保单，中途不做任何货币转换，那，也就不存在汇率风险了。

但是，如果我们没有美元账户，需要新开香港账户来购买美元保单，未来需要动用资金，需要转换为人民币保单，或者要转换为其他货币保单，自然，就会存在汇率风险。



当然，很多香港储蓄险，都是支持多元货币转换的功能，如果一个币种未来大的趋势是贬值的，我们可以提前把我们的货币保单，转换为正在升值的货币保单，从而，加大我们投资的收益

不过，多元货币转换功能，其实也是一把“双刃剑”，如果大方向把控的好，不仅能为我们生活提供便利，更重要的，也能通过把未来要贬值的货币保单，换成未来要升值的货币保单，以此来撬动更高的投资收益，但是，如果方向判断错误，也会因此，让我们承受更大的汇率风险。

所以，如果对货币升值、贬值不敏感，或者没有外汇操作经验的朋友，也可以选择相对比较保值的货币保单，不要频繁使用货币保单转换功能，也可以尽最大可能的降低汇率风险。




3、香港保险，收益真的高达7%+？

很多朋友，第一次接触香港保险，可能了解到的，最直观的概念，就是收益高达“7%+”，但这个收益，是真实能拿到的吗？

对此，我们一定要清楚两大点：

第一、收益高达7%+，是预期分红收益，并非保本保息收益

不同于内陆大部分增额寿险保单，收益是以现金价值的方式写进合同，合同中写的多少，未来我们就100%能拿到多少，香港储蓄类分红险，最终能拿到的钱，是有保证收益和不保证收益两部分来组成的。

保证收益，也就是说100%能拿到的收益，通过上面表格，我们也会发现，香港储蓄类的分红险，保证收益是超级超级低的，连内陆1年期银行定存收益都达不到~

非保证收益，也就是预期分红收益，最终实际能拿到多少，还是要根据保险公司当年实际盈利情况来决定。

有的朋友就说，那保险公司会不会，预期分红给的超级高，最后实际拿到的特别低呢？

这点，倒不用担心，为了预防这类事件的发生

香港保监局在2015年，就出台著名的GN16指引，要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单中分红产品的实现率。

而且，最近，这份GN16指引更新了！香港保监局为了加强对分红实现率的披露要求，要求保险公司须就2010年后发出，并且仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品，都要披露分红实现率和过往派息率，这个规定，在2024年1月1日起生效！

既然要披露数据，如果披露出来的数据不好看，那被消费者看到了，势必会影响到保险公司后续的业务，因此，保险公司也一定会想尽一切办法，去达到自己当初承诺的预期分红，给消费者更多的信心，而事实上，各大保司的分红实现率，也基本都在90%-110%之间

当然，每家公司也都有极少数产品，部分年限购买的保单，实现率没能达到90%的情况，所以，买香港保险之前，也可以去披露网站了解清楚该公司的分红实现率表现究竟如何？

第一、收益高达7%+，是长期收益，并非短期收益

在储蓄险的计划书中，我们能看到有三种红利数据，分别是：正常情况下的预期分红；悲观情境下的预期分红；乐观情景下的预期分红。

同样，Seven也事先把这三种情境下的分红都做了收益测算和对比



我们会发现，在上述6款产品中：

正常情况下的预期分红，保单第10年，分红收益不到2%；保单第20年，分红收益5%附近；保单第30年，分红收益6%附近，所以，想要收益超7%，至少是保单持有时间在30年以上才可以的。

悲观情境下的预期分红，保单第10年，分红收益不到1%；保单第20年，分红收益3.5%附近；保单第30年，分红收益最高5%+，大部分产品都在4%附近

乐观情境下的预期分红，保单第10年，分红收益3.5%附近；保单第20年，分红收益便达到了7%附近；

当然，在三种分红数据中，最具有参考价值的，依然是正常情况下的预期分红，所以，我们也不难发现，买香港储蓄类保险，如果15年内要动用资金，其实和内地收益差距是很小的，但如果这笔资金，短期都不会动用，可以存15年以上，甚至更长时间，那么，香港储蓄险，就是非常优秀的选择。




4、内地重疾险和香港重疾险，哪个更好？

“有病保病，没病返钱”，在内地被玩坏了的“套路”，在香港储蓄类重疾险中，也是同样爆火，而且，与内地储蓄类重疾险不同的是，内地重疾险，不生病，后期返还大都是保费，最多150%保费

而香港储蓄类重疾险，由于周期越长，预期分红复利越高，到80岁-100岁，如果还没有生病，这时候要返还，账户价值几乎可以达到原本保费的10倍还要多，因此，香港储蓄类重疾险也被称之为：“真正能抵抗通货膨胀的重疾险”，广受有钱人士的喜爱。

而且，“香港重疾险，同等保障情况下，比内陆重疾险保费要便宜的多”，这个说法，也是广为流传，但，这是真的吗？

对此，Seven特意做了一番深入研究，最终发现：

1）从保费来说：

如果拿香港重疾险，比如友邦爱伴航、安盛挚爱保、富通守护168等产品和内地某安、某寿、某洋来比较，不得不说，同等保障，香港重疾险，确实要便宜不少；

但如果和内陆超高性价比的重疾险，比如超级玛丽9号、小红花致夏版来比较，同等保障，价格相差超级小，而且是内地费率略有优势。

2）从保障来说：

香港重疾险，更加相当于内地豪华版的重疾险，一份保单，除了基础保障，还有重疾多次赔、癌症多次赔、心脑血管多次赔，还带有身故责任，相当于内地高性价比重疾险，把所有可选责任全部附加的状态；

对比下来，香港重疾险的核心优势，就在于60岁后，无论生病还是不生病，能拿回来的钱是远超保费的；而内陆重疾险的核心优势，其一，是60岁前生病，赔付的金额会更高，其二，不需要强制捆绑重疾二次、癌症二次、心脑二次，可以用更少的钱来撬动更高的杠杆，有多余的资金，也可以再拿去做理财，同样到后期，也可以拿到非常不错的收益。

此外，香港重疾险，也有一些弊端，比如：

第一、大部分重疾险只有轻症和重症，没有中症，而且，病种相对偏少；

第二、轻症和重症，基本都是共占保额，假如保30万，轻症赔了20%，即6万，后面发生重症，赔付的就不再是30万，而是24万。而内陆是赔了6万，后期还能再赔30万；

第三、保费豁免，香港重疾险大都是重症豁免，少数产品有轻症豁免，也仅豁免几个月的保费，而内陆重疾险，即使是发生轻症，也都是豁免后期全部保费的。

因此，除非是特别有大品牌情结，非某安、某寿不可的朋友，可以比较一下香港重疾险。

但如果清楚选择保险，重点是看合同，而非看保险公司，更加看重性价比的朋友，更加建议优先考虑内陆重疾险，综合保障实用型更强，可以灵活选择自己需要的保障，省下来的大量保费，可以选择储蓄类保险，收益也会非常不错。




5、内地储蓄险和香港储蓄险，哪个更好？

内地储蓄类保险，种类也很多，这里重点给大家讲两种：

第一种：固定收益的，收益以现金价值的方式写进合同，合同中写的多少，未来就能100%拿到多少；

第二种：固定收益+分红收益的，类似于香港分红类保险，不过，保底部分比香港分红险更高，可以达到2%+，最终加上分红收益，可以达到3%+

那，这两种，和香港储蓄类重疾险相比，有什么优劣势呢？

第一，从收益角度来看：

仔细对比，就不难发现，前12年，香港储蓄险和内地储蓄险，收益都差不多，基本都不到2%，内地高性价比的产品收益会超过2%，略占优势；第13-15年，内地第一种储蓄类保险，高性价比产品收益可以达到2.9%附近，而第二种储蓄类保险，可以达到3%-3.5%附近，和香港储蓄险差不多

但从15年往后，香港储蓄类保险收益就能超过4%，第20年收益超5%，越到后期，内地储蓄类重疾险和香港储蓄类重疾险，收益差距会越来越大。

当然，香港储蓄类重疾险，无论4%也好，5%也好，甚至7%也好，这都是预期分红收益，虽然过往经验中，分红实现率大都在90%-110%，但毕竟，过去不代表未来，今后到底能拿到手多少收益，确实是不固定的，当然，虽然收益不是固定的，但毕竟有保底收益，本金和保底收益都是没有任何风险的。

所以，我们也可以把香港储蓄险理解为“能保本的，基金理财产品”，保险公司经营的好，我们可以获取非常不错的收益，保险公司即使经营的不好，最坏情况下，我们本金也是有保障的。

因此，但从产品性价比角度而言，15年内要动用，建议优先考虑内陆储蓄险，同时，由于买香港保险，必须去香港本地购买，如果总资金量，在30万人民币以下的，赴港购险并不是最佳选择

但，如果我们15年内不动用资金，资金总量也还不错，同时，想要在保障本金不亏损的同时，来博取更高收益的朋友，香港储蓄险，无疑就是最佳选择。

第二，从增值属性来看：

除了收益以外，其实香港储蓄险的功能性方面，也是大家关注的重点

比如：支持多元货币，支持货币转换功能，保单分拆功能，支持后备受保人，身故赔付有多种方式可选择，延长款项年期的设定，终期红利提前锁定的设定……



就拿保单保单分拆功能来说，如果自己人在香港，孩子要去英国留学，父母要回内陆养老，那也可以把保单拆分成3份，一份转化为英镑保单，供孩子英国留学期间使用；一份转化为人民币保单，供父母回内陆养老使用；再一份留给自己在香港使用，灵活性非常强。

此外，比如身故赔付，内陆保险身故均是一次性赔付，而香港储蓄险却可以提前约定，可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付，对于孩子未成年，或者成年了，但没有独立管理大额资金能力的时候，选择分期赔付，每年能给孩子发放一部分理赔金，这样可以有效的避免孩子挥霍资金的问题，具有一定的信托属性。

当然，关于香港储蓄险的功能，事实上，还有很多细节，大家可以看上面的对比表，如果看完，还有不清楚不明白的，也可以直接私信Seven，直接留言咨询哦~



作者：Seven海外咨询