年金:给你一个陪伴终身的现金流

王俊杰2017

目前受疫情影响，很多企业和个人开始重视一个问题，那就是现金流。

企业的现金储备不够给员工发工资了、无法维持正常的经营，甚至濒临破产！更严重的是个人家庭的债务危机，受疫情影响无法上班，工资骤减；但是日常生活支出、贷款支出却是“刚性的”，如果整整两个月没有收入，那贷款或者信用卡逾期可能性就会大大增加了。




什么是现金流

现金流的组成是：主动收入、被动收入、支出

主动收入：主要的是工资收入、有些人还有副业收入，是需要你付出时间和劳动获得的

被动收入：主要是资产产生的价值，比如房屋租金、专利费、利息、股息等，是无需付出时间和劳动就能获得的。

支出：贷款、生活花销、意外花销等。

现金流 = 主动收入 + 被动收入 - 支出

如果你只有主动收入，挣钱养家，没有被动收入的话，一旦意外出现，现金流就会出现问题。

为什么这么说？试想把现金比喻成水，收入来源比喻成水龙头，收入来源越多水龙头也就越多。

一般家庭只有一个水龙头——工资。

所以一旦这个水龙头没水了，全家就会陷入财务危机。

比如这次疫情，很多公司裁员，很多人失业，瞬间很多人就没有了收入来源。

现金流管理就是来解决这个问题的。

我们需要知道的是，不管是一个企业，一个家庭还是个人，如果没有做到现金流规划，当形势逼迫你无法继续前行的时候，你现有的现金流就会断裂，从而陷入财务危机。

那怎么做到现金流规划呢？除了开源节流，我们还可以借助金融工具，比如年金保险。




什么是年金保险？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。百度百科

在现代金融活动中，越来越多的人开始关注和利用金融工具来筹划个人及家庭成员的年金。

那么在现代社会，年金对于每个人来说，到底有什么用呢？其实年金就是用现在的钱，给以后的自己一笔源源不断的被动收入。举个栗子：当年梅艳芳将自己的资产交给了保险金信托，用保险金信托的方式给嗜赌的母亲留下了一笔笔源源不断的年金。才得以家产没能很快的“败光”。那么对个人来说，就是先要有一口能源源不断流出现金的“井”。在日后，这口“井”产生的现金流就是我们的被动收。当被动收入大于日常支出的时候，人们就达到了财务自由。



每个人都希望达到财务自由的生活状态。但是首先，你要有一口自己的“井”。那么在当下有钱的时候，来给自己挖一口这样的“井”，就是相当有必要的了。因为挖井这件事是需要时间的。也就是说，年金是一种在一定时期内，需要持续不断地去筹划的一种金融手段。


怎么筹划年金

比如我们要用年金来做养老补充，我们是不是希望能够确定在年龄退休后，我们保证每年能领到多少钱？是不是希望每年领的钱是稳定的？是不是希望在未来能够持续不断的一直伴随我们终生？那么我们从上述的分析来看，筹划年金需要注意哪些问题：

首先，要明确年金的用途，用途不同，开始筹划的时间以及周期也不同。比如子女的教育，需要在孩子上学之前就已经筹划完毕。如果是用来养老，那么在退休之前筹划完毕即可。

第二，要保证年金的确定性和安全性，也就是说，无论用什么方法去筹划都要能保证在未来能给到我们需要的年金，还有就是至少确保能够保本，要不然这口“井”下面的地下水越来越少的话，我们的“井”里怎么还可能有足够的水，对吗？

第三，就是持续性。这个不用多解释了吧？就是要一直有，尤其是退休金，最好是能给一辈子。年轻的时候给一笔钱，然后就能领一辈子的钱。想想是不是就美翻啦？




筹划年金有哪些手段？
金融行业有三驾马车：银行、证券、保险。

银 行

在目前的金融市场中，对个人而言，银行更多的是来储备短期现金以及和其他金融行为的接口。不管是支付宝、微信钱包、证券业还是保险业，都需要有银行的介入，至少要有得有一个银行账户吧？那么银行可以解决现金流的问题吗？可以，银行可以给的现金流就是存款利息。但是，存在银行的本金，任何人都不能保证他的确定性、安全性以及持续性。为啥呢？

一，银行的存款利率是不确定的，尤其是在现在的负利率时代。那么每年的利息收入也是不能确定的，这样一来，就会影响我们在未来的财务规划。

二，存在钱行的本金，任何时候都可以随意支取，挪为他用，或为他人所用。一旦账户没钱，那还何来的利息？这样也很难保证持续性。

所以，无论是从子女教育筹划的角度还是个人养老筹划的角度，银行能给的只是个金蛋。

证 券

证券是用来博取高收益的，所以把那些高收益高风险的投资行为都归在这里吧，虽然他们不属于证券。高收益的金融手段同时也伴随着高风险，所以收益的波动性也很大，不能满足年金的要求。这样看来，证券给的却是个不定时的炸弹。

保 险

虽然近几年才开始发力的中国保险市场，成为了金融行业的聚集点。其实在早年间，保险就已经推出了固定期限的年金险。比如很多80后90后孩子，在他们小时候很多父母都给孩子买过一些年金保险。

而年金保险从上述的三个方面均可以满足。它是把给付年金的期限写在合同的，最低的保证收益也是写在合同里的。而且年金保险又以复利的形式进行收益，在一定程度上还能抵御部分通胀。所以不管从哪方面来说，年金保险是能一直下金蛋的金鸡。听起来是不是很爽？

综上所述，商业保险的年金险是当下个人及家庭在年金筹划工作中的不二之选。

现在有钱不算有钱，一直有钱才算真的有钱，怎么能一直有钱？有持续不断的年金就可以。就像《不差钱》里说的：人生最最大的悲哀，就是人活着呢，钱没了。如果剧中本山大叔饰演的那个角色，知道了年金保险这个东西，估计也小品里也就不这么“抠”了。

以后能变成“有钱”人的方法已经告诉你了。至于想不想有钱，那就看你自己了。

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作者：莹光闪烁