香港保险产品的非保证分红可靠吗?

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香港的保险分红产品有很大一部分是非保证部分，这部分当年的实际分红与最初预期分红的比例，称为实现率。那香港保险产品的实现率如何呢？根据香港保监局要求，所有保险公司都需要在其网站上公布其分红产品在过去5年内的红利实现率，让客户了解真实派发的红利与当初保险计划书上所列的差距。香港各大保险公司的分红实现率都有不错的表现（详见文章后半部分）。

那保险公司实现高实现率主要是因为采用了投资平滑机制。在投资收益高的年份，当投资收益超出预定利率时，超额部分会被储存于“分红特别储备”账户中。这样，即使未来投资回报不佳，保险公司可以从储备账户中提取资金，补齐分红派发，确保客户在市场低迷时仍能享受稳定的分红收益。



举个例子来说明这个机制的运作方式。假设保险公司在某一年实现了出色的投资回报，超过了预期利率。如果将所有盈余都分配给客户，虽然在当年可以超出预期，但这样做会导致下一年若投资回报不佳时，派发的分红大幅下降，令客户失望。为避免这种情况，保险公司会储存部分盈余于特别储备账户中，以备未来使用。与股票和基金等其他投资工具相比，分红险能够通过投资平滑机制有效地平衡投资收益的波动，从而确保客户每年获得符合预期的稳定回报。

投资平滑机制是保险分红产品实现高回报率的重要因素之一。通过这种机制，保险公司能够有效抵御市场波动风险，确保客户每年获得符合预期的稳定回报。作为分散投资的重要选择，您可以考虑将分红险作为您的投资组合的一部分，以实现长期稳健的财务目标。

下面是各大保险公司主要分红产品最近五年的分红实现率及查询网址。

友邦AIA

公布时间：每年7月左右友邦AIA查询网址：https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/total-cash-value-ratio.html





宏利（Manulife）

公布时间：每年7月左右
宏利查询网址：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html







保诚（Prudential）

公布时间：每年4月左右
保诚查询网址：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/

















永明

永明查询地址：https://www.sunlife.com.hk/HK/Insurance/Savings+and+life/Fulfillment+ratios+of+respective+products?vgnLocale=zh_TW


安盛（AXA）

公布时间：每年6月左右
安盛查询网址：https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios



富通（FTLife）

公布时间：每年5月左右
富通查询网址：https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html



万通（YFLife）

公布时间：每年3月左右
万通查询网址：https://corp.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/




通过上述数据，我们可以发现，绝大多数香港保险公司的分红实现率都接近100%，甚至不少产品都超过了100%。这就意味着我们获得的实际保单价值超过当时投保时计划书上演示的数值，也就是比投保时预估赚的更多了。当然，保险公司的投资情况和经营情况也可能每年都有起伏，光看一年的分红率不足以说明一个公司的好坏。但是，这些数据也是我们了解香港保险产品及其背后保司的重要参考指标之一，总体来说，以稳健经营为主的保险公司，拉长年份后，都是尽量要做到实现率100%达成的。

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