港险 | 为何资金源源不断涌入香港,香港保险的安全性有哪些体现呢?

寒郁轩良

近期，全球投资市场因股市低迷、信托暴雷以及汇率波动等不稳定因素，投资者普遍采取了更为谨慎的姿态，更倾向于将资金投向相对安全的资产。在这一背景下，香港保险业凭借其多方面的安全性特点引起了人们的关注。
01 历史悠久，市场发展稳健

香港保险业拥有悠久的历史，已有180多年发展历程。在这段历史中，香港保险业从未经历过人寿保险公司的破产，市场稳健成熟。根据香港保险监管局的数据，香港在保险渗透率和保险密度方面位居亚洲首位，在全球20大保险公司中，有12家获得在香港经营保险业务的授权。这显示了香港保险业的蓬勃发展和全球领先地位。



02 香港法律保障，防范破产

香港的《保险公司条例》第41章46条规定，除非法院另有命令，否则处于清盘状态的保险公司需将其长期业务转让给另一家有足够财务实力的保险公司继续运营。这意味着，香港的监管法规确保了经营不善的保险公司能够以合适的方式进行转让，以保障客户的权益。

来源：香港《保险业条例》第41章46条
03 授权经营，规范管理

任何希望在香港经营保险业务的公司，都需要根据《保险业条例》的规定向香港保监局申请授权。《保险业条例》中所提到的"公司"包括根据《公司条例》（第622章）组成和注册的公司，也包括根据旧有的《公司条例》组成和注册的公司，还包括适用于《公司条例》（第622章）第16部的非香港公司。申请授权的具体规定和流程可以在《申请授权在香港或从香港经营保险业务的指引》（指引5）中找到。只有符合《保险业条例》第8(2)和8(3)条规定的保险公司，才能够获得在香港或从香港经营保险业务的授权。
04 充足的股本和偿付准备金
香港的保险公司监管规定，从事一般和长期保险业务的公司，需要满足最低资本要求，而该要求为2000万港元。然而，这仅仅是最低要求，实际上保险公司通常需要维持比这更高的适当安全水平。此外，充足的偿付准备金是确保保险公司能够应对负债，并为投保人提供合理保障的重要手段。保险公司必须维持资产多于负债的额度，以满足法规规定的偿付准备金水平。



图源：香港保监局

05 再保险安排，分散风险
根据香港《保险业条例》的规定，保险公司需要为其拟经营的保险风险提供足够的再保险安排。香港保监局制定了《再保险指引》（指引17），其中阐述了评估保险公司再保险安排是否充足的一般原则。通过再保险，保险公司可以将部分风险分摊给再保险公司，以降低自身的风险承担。这意味着，如果发生突发情况导致需要支付大额赔款，再保险公司将分担部分赔偿责任。
06 管理人员和股东的 适当人选
《保险业条例》规定，任何担任保险公司董事或控制权人的人必须是合适的人选。根据法规，保险公司在任命某些控制权人，包括行政总裁之前，需要获得保监局的事先批准。在进行适当人选评估时，保监局不仅考虑其他因素，还会审议申请人公司董事或控制权人的品格、履历和经验。

07 公司治理，保障客户利益
保监局发布了《获授权保险公司的公司治理指引》（"指引10"），详细列出了获授权保险公司在公司治理方面应达到的最低标准。公司治理是管理和监督获授权保险公司的体系，也是一个制衡机制。保监局要求保险公司建立和实施公司治理架构，以便对保险公司的业务进行有效管理和监督，并确保保单持有人的利益得到充分考虑和保障。此外，保监局还要求保险公司建立有效的风险管理和内部管控体系，作为整体公司治理架构的一部分，其中包括风险管理、合规、精算和内部审计等方面。
08 定期呈报，保持透明度
根据《保险业条例》（第41章）第17条的规定，保险公司需要每年向保监局提交财务报表。从事长期业务的保险公司还需要向保监局提交精算调查报告和香港长期业务报表。香港作为亚洲保险中心，拥有健全的法律制度和严格透明的行业监管，这有助于保障市场的稳定和客户的利益。在竞争激烈的市场环境中，保险公司通过以客户需求为导向、提升产品质量、创新和差异化服务，不仅可以满足客户需求，还有助于行业的发展和进步，从而更好地保障投保人的权益。

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港险生活

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作者：港险生活