消费型和储蓄型重疾险的差别在哪里?怎么选?

白刃玄衣及

网上关于重疾险的科普是有非常多的，因为一般情况下，一份完整的保障规划，重疾险的保费会占据总保费的80%。重疾险分为消费型和储蓄型两类，差别就在带不带身故责任，更准确说就是带不带寿险责任。

过去的重疾险产品，都是带身故责任，也就是所谓的储蓄型重疾险。市面上常见**福的保单当中，往往是以同等保额的寿险为主险，附加重疾险，就是重疾险和寿险共用保额，只赔付其一的，通俗点有病赔钱，没病挂了也赔钱。很多人在推销的时候说，你就当存钱。某种意义上也不算错。如果一个人一辈子不出险，健健康康寿终正寝，也会赔付保额。

消费型重疾险就是不带身故责任，有病赔保额，没病身故退现价。

比如小明30岁，给自己买了一份100万的重疾险，如果他一辈子都不出险，活到100岁，那么储蓄险重疾险也赔付100万；如果是消费型重疾险那能退的只有保单现价了，消费型重疾险的保单现价会在后期呈现递减趋势。

很多大V都在告诉你买消费型重疾险就很好，责任都一样，而且还便宜，买储蓄险重疾险是在交智商税。真的是这样吗？当然不是！

保费差别

为什么要讨论这两者的差别，因为在保费上两者差了接近三分之一，比如下图是百年康惠保（旗舰2.0），25岁女性，50万保额，带身故责任保费8560元，不带身故责任的保费是6256元，如果是男性会差的更多，因为男性平均寿命低于女性。那么为什么保费差别会这么大，这就涉及到两个问题：一个是现价上也是有差别的；另一个是责任有差别。



现价差别

现金价值是一份保单非常重要的概念，现金价值就是没有出险的情况下，一份保单的价值，就是退保能拿到的钱。传统的业务员在推销重疾险的时候会说，就当存钱。因为过去很长一段时间的重疾险都是带身故责任的，这话说不能说全对，但从现金价值的概念来说，也可以这么解释。

我们还是举小明的案例，比如小明27岁，买了一份年交保费3000元，30年交，保额30万的消费型重疾险，可是运气好，一辈子没出险，活到100岁寿终正寝，那么这份保单退的现价是78918元。但是很少有人买重疾险是为了退保，最主要还是责任差别。



责任差别

最大的差别是责任上的差别。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，定义了28种疾病，因此本文讲的标准不是针对哪家保险公司，而是通用的标准。归纳起来，重疾的理赔标准有三类，以最高发的前面六种重疾举例：

一、达到确诊即赔，这个确诊必须要有临床上符合要求的病理报告或者生化数值到底要求的程度，如恶性肿瘤（重度）、急性心梗；

二、实施了某种手术，如重大器官移植、冠状动脉搭桥手术；

三、达到某种状态，如脑中风后遗症、慢性肾衰竭；

这其中，第三类的标准是有明显的时间界定，脑中风后遗症必须条件是存活满180天，慢性肾衰竭的基本条件是透析90天；其他还有一些重疾也都是有明确的时间要求，I型糖尿病、慢性呼吸衰竭...有没有可能熬不到要求的时间就挂了呢？





很有可能，我婶婆也是脑中风之后丧失自理能力，没多久就走了。那么如果按照重疾脑中风的赔付标准是达不到的，作为一个契约产品，保险公司拒赔完全符合条款。但是要求当事人有极高的契约精神。往往家属很难接受，明明是脑中风啊，怎么赔不了，因为没到180天。

去年还有好几个心梗直接去世的网红和公众人物，甚至都来不及抢救。我们看下较重急性心梗的赔付标准，基本是活人才可能有的生化指标。那人挂了哪来的生化指标，怎么办呢？按照条款，确实不符合理赔标准。



这时候带不带身故责任就会有两个结果，不带身故责任的消费型重疾险，完全按照合同条款来讲，保险公司有充分的理由可以拒赔；带身故责任的储蓄险重疾险，肯定会赔，因为带寿险责任啊。

身故责任要不要选

如果预算充足，肯定还是优先考虑带身故责任的储蓄型重疾险；如果预算实在不足，比如刚毕业的小年轻，很多经济不宽裕，那么在预算有限的情况下，还是优先考虑保额，可以建议先配置一份消费型重疾险，身故责任用定期寿险去覆盖。以后经济好转，再加保储蓄型重疾险。

消费型重疾险可以作为一部分补充，来做高保额。凡事有利有弊，事无绝对，要看自己的需求来选择产品。

相关文章

以糖尿病为例讲讲重疾险到底赔什么

理赔实录：拒赔！保险公司说了算不算？不一定...

搞不懂医疗险和重疾险的区别，你就不要买保险

经济学硕士

财税讲师

作者：加肥猫9527